Формирование стратегии развития универсального коммерческого банка в России (1142787), страница 4
Текст из файла (страница 4)
BNP Paribas krisis not hindrance// The Banker, 2012, No. 1042, p.24-25/По данным аналитических отчетов Сбербанка России.17На основании проведенных автором расчетов по группе исследуемых банковвыявлено, что достаточно равномерное распределение долей разнообразных видовопераций свидетельствует о высокой степени диверсификации банка. Доляинвестиционных и торговых операций с ценными бумагами в активах и их масштабыотносительно собственного капитала при имеющейся диверсификации показываютстепень универсализации, а преобладание того или иного вида услуг или операций –степень специализации банка.В процессе анализа из 25 банков выявлено 14 банков, в которых за исследуемыйпериод произошло изменение стратегии в части осуществления операций с ценнымибумагами (Табл.2).
Обращает на себя внимание стратегия банка ВТБ 24, котораяявляется ярким примером развития универсальной группы ВТБ4, а не универсальногобанка.Таблица 2. Показатели деятельности по группе банков (на начало года в%)БанкЦБИ/РА52008Кю/РА620132008Кф/РА720132008Дцб/Д8201320082013ТКС-банк0,00,048,20,033,377,60,00,1ВТБ 248,53,923,611,149,357,54,61,815,06,823,62,753,975,910,12,3Россельхозбанк2,88,755,259,39,913,02,35,9Татфондбанк7,611,067,364,911,521,38,85,1Альфа-Банк4,411,673,559,510,412,41,96,2Росбанк5,814,638,233,227,635,63,912,811,016,266,658,720,920,510,28,27,818,830,939,335,720,34,68,117,421,870,553,64,83,68,56,8СМП Банк7,422,678,171,55,02,9013,0Глобэкс0,325,592,462,02,21,70,221,6Банк Москвы12,630,360,740,516,56,710,729,0Ситибанк26,641,420,724,019,114,09,719,2ОТП Банк (Инвестсбербанк)Сбербанк РоссииМДМ-банкНОМОС-банкИсточник: рассчитано автором по данным Банка России4В группу ВТБ входят Банк ВТБ, ВТБ 24, ВТБ Капитал и др.ЦБИ/РА – доля вложений в ценные бумаги в работающих активахКю/РА – доля кредитов юридичесим лицам в работающих активах7Кф/РА – доля кредитов физическим лицам в работающих активах8Дцб/Д – доля доходов от операций с ценными бумагами в общих доходах5618Универсальная банковская группа представляет собой прообраз финансовогосупермаркета: каждая из входящих в нее структур специализируется на отдельномнаправлениибизнеса,чтопозволяетнужнымобразомоптимизироватьикомбинировать их работу с позиций рискованности, затратности и др.Представляется, что форма финансового супермаркета является высшей фазойинтеграции универсального банка и небанковских финансовых посредников.Стратегия«финансовогосупермаркета»позволяетбанкубытьболееконкурентоспособным на рынке банковских услуг.
С другой стороны, такая стратегиятребует существенных затрат и высокоорганизованного менеджмента. Практикапоказывает, что объединение отдельных компаний под единым управлением дляорганизации финансового супермаркета более целесообразно, чем организация внутриодной компании различных направлений деятельности. Такая стратегия – скорее,симбиоз банка и дружественных специализированных компаний.3)В целях усиления институциональной роли универсальных банковобосновананеобходимостьзаконодательногозакреплениястатусауниверсального банка в России, а также введения дифференцированного подходав процессе надзора за их деятельностью (требования по капиталу, нормативам идр.) в соответствии с типами этих банков;Особая институциональная роль универсальных банков заключается в том, чтоони обладают потенциальной возможностью размещения привлеченных средствклиентов не только в кредиты, но и в ценные бумаги, способствуяреализации крупных государственных программ, расширениюреального сектора экономики и, в конечном счете,решению задачфинансированияудовлетворению социальныхпотребностей общества в России.С одной стороны, универсальные банки ведут активную деятельность на рынкеценных бумаг и при формировании их стратегии важно учитывать экономическуюцелесообразность таких операций.
Последние должны проводиться не только вспекулятивных целях, но и вносить реальный вклад в развитие экономики путеминвестирования в те или иные производства. Социальная миссия банка заключается всодействииобеспечениюкачествапредоставляемыхпродуктовиуслуг,ихдоступности для граждан с различными финансовыми возможностями, развитиюбанковских инвестиций в обрабатывающие отрасли хозяйства и увеличениюзанятости.19В своей стратегии развития универсальному банку наряду с постановкой задачиповышенияконкурентоспособностинеобходимоопределитьпутисозданиясоциальной, экологической и экономической ценности для общества.
По результатаммеждународного исследования, проводившегося в течение 17 лет Гарвардской школойбизнеса по 675 компаниям, как ведущим социально ответственный бизнес, так и тем,кто ставил своей задачей только получение прибыли, установлено следующее. Усоциально ответственных компаний в долгосрочной перспективе гораздо вышепоказатели эффективности персонала (54 % против 16 % у компаний без социальныхпрограмм) и возврата на вложенный капитал (в среднем в 1,5–2 раза).С другой стороны, универсальные крупные банки не всегда могут создатьмаксимально эффективную систему обслуживания мелких клиентов.
Напротив,классические,втом числе малые исредниебанки,а такжеразличныемикрофинансовые посредники лучше справляются с этими задачами благодарязнанию условий местных рынков9. Дифференциация банков должна идти по пути неукрупнения, а разделения и выделения из них группы универсальных, независимо отих размера исходя из вышеуказанных признаков. Специфика регионов РоссийскойФедерации такова, что в отдельных субъектах проживает менее 1 млн человек, а внекоторых небольших городах – значительно меньше указанной цифры, поэтому банкс капиталом 180 млн руб.
на уровне мелкого регионального бизнеса выглядитдостаточно крупным. Согласно данным Национального агентства финансовыхисследований (НАФИ), по итогам 2012 г. проникновение банковских услуг в Россиисоставляет 77 %10. Таким образом, объективно существует необходимость выделениякак универсальных банков, так и небольших классических банков в отдельныесегментысразличнойстепеньюограничениярисковихдеятельности.Дополнительный эффект от реализации дифференцированного надзора будет полученблагодаря усилению контроля за рисками универсальных банков.4)Установлено, что при разработке стратегии развития банка в качествеуниверсального при различных типах диверсификации необходимо учитыватьряд факторов, влияющих на степень его универсализации:Рассматривая первый фактор наличия или отсутствия регламентацииуниверсализации банковской деятельности, следует отметить, что в ряде стран(Франция, Германия, Великобритания и др.) кредитным организациям разрешено9Хандруев А.А., Чумаченко А.А.
Конкуренция в банковской отрасли: тенденции, проблемы, прогнозы// Банковское дело. 2010. № 11. С. 12.10Коммерсантъ, Business Guide, 18 апреля 2013 г.20выполнять ряд небанковских, в первую очередь инвестиционных, операций,предопределяя их универсальность. В то же время в рамках реализации мер попреодолениюразделенияглобальногокрупныхфинансовогобанковнакризисарозничныепредпринимаются(снизкойстепеньюпопыткириска)иинвестиционные (с высоким уровнем риска). В нашей стране необходимость развитияуниверсальных банков была подчеркнута в принятых в 2001, 2008 и 2011 гг.стратегиях развития банковского сектора Российской Федерации.
Однако донастоящего времени регулятором не определены какие-либо границы или критерииуниверсализации,чтоосложняетвыполнениеданныхрекомендацийприформировании стратегии развития банка как универсального.Серьезное влияние на развитие универсальных банков в условияхнестабильностимировойэкономикиоказываетрискованностьсобственныхинвестиционных и торговых операций с ценными бумагами и другимифинансовыми инструментами, что обязательно надо учитывать при формированиистратегии банка.
С одной стороны, по оценкам экспертов, в 2010 г. торговляоблигациями и валютой обеспечила крупнейшим банкам мира 80 % доходов.Немаловажно и то, что универсальные банки по причине высокой диверсификацииопераций могут лучше противостоять экономическим неурядицам. Они болееустойчивы и полнее удовлетворяют нужды клиентов. С другой стороны, чрезмерноеувлечениевысокорискованнымиоперацияминарынкеценныхбумаги«прокручиванием» инвестиционных портфелей приводит к тяжелым последствиям, втом числе банкротству. Например, компания Archstone, которую инвестиционныйбанк Lehman Brothers приобрел в 2007 г. за 22 млрд долл., в 2011 г. оценивалась в5 млрд долл.
Менее чем через год после приобретения данного актива указанный банкобанкротился. В другом примере американский инвестиционный банк JPMorganоценивал свою стоимость под риском в сделках с деривативами примерно в 30 разниже, чем заявленные позднее убытки. Таким образом, контроль за рискамиинвестиционнойиторговойдеятельностиявляетсясущественным факторомопределения стратегии развития универсального банка.В контекстевлияния конкуренции на формирование стратегииуниверсального коммерческого банка необходимо учитывать 3 уровня конкуренции.В качестве основного (первого) рассматривается конкуренция в банковском секторе:внутригруппыуниверсальныхбанковимежду последнимиидругимикоммерческими банками. Вместе с тем в современных условиях изменившейся21глобальной макроконъюнктуры актуализируется конкуренция с околобанковскимсектором, относящаяся ко второму и третьему уровням.
Второй уровень – этоконкуренция банков с небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Третийуровень – конкуренция банков с нефинансовыми структурами. Деятельность теневогосектора не подлежит строгому банковскому регулированию, что дает преимущества втом числе при осуществлении отдельных околобанковских операций.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
