Развитие рынка кредитных услуг населению в России (1142683), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Инновационное развитиекредитныхуслугнаселениюпредполагаетиспользованиесовременныхкомпьютерных технологий, начиная с первичной консультации клиента ивплоть до полного погашения клиентом кредитных обязательств перед банкомкредитором.16Развитие сбыта кредитных услуг населению должно основываться наизучении потребностей населения. Об этих потребностях можно судить порезультатам опросов общественного мнения, которые позволяют выявитьобласти наибольшего «потребительского» интереса со стороны населения,сгруппированного по различным признакам.Характер потребности в кредите зависит от пола, возраста и уровнядохода физического лица*.
Например, важные решения о покупке движимого инедвижимого имущества чаще принимают мужчины в возрасте от 21 до 45 лет свысоким уровнем доходов (свыше 80 тыс. руб.). Потребность в кредитныхсредствах для обустройства дома и хозяйства (ремонт, покупка мебели ибытовой техники) чаще возникает у женщин средних лет (от 31 до 45) сневысоким и средним уровнем дохода (менее 80 тыс. руб.). Поэтому приформировании стандартов коммуникации с клиентами банки должны учитыватьпринадлежность клиента к той или иной группе. Результаты опроса позволяюттакже выявить «критические точки» в течение года, когда у населениявозникает наиболее острая необходимость в кредитных средствах для покупкиподарков, путевок и проч. В первую очередь – это общенациональныепраздники.
Следует также учитывать «критические точки» в разрезе группклиентов, которые выделяются на основе возрастного и социального признаков.Анализ способов оповещения клиентов о предлагаемых кредитных услугахкоммерческими банками и их систематизация по нескольким критериям (объемресурсо- и трудозатрат, степень обратной связи с клиентом) показали, чтонаиболее эффективными были рассылки электронных писем и sms-оповещений.В организации сбыта кредитных услуг населению большую роль играетреклама. При этом в последнее время становится все значительнее роль Internet,особенно в части социальных сетей. В связи с этим эффективным способомрекламы кредитных услуг населению может быть создание официальнойстраницы банка в социальной сети.Особое место среди направлений развития видов кредитных услугнаселению занимает совершенствование ценообразования.
Одна из наиболеераспространенных моделей установления ставки по кредиту – «стоимость*На основе результатов опроса, проведенного компанией Profi Online Research в середине 2011.17плюс».Онаучитываетстоимостьпривлеченныхбанкомсредствиоперационные расходы, связанные с кредитной операцией:- стоимость для банка привлеченных средств;- банковские операционные расходы;- премия за риск невыполнения обязательств заемщиком;- норма прибыли для банка.Плата за кредит должна иметь строгие экономические пределы, с однойстороны позволяющие кредитору возместить свои расходы и получить прибыль,а с другой - ограждающие заемщиков от чрезмерно больших изъятий. К томуже в современных условиях важно создать такое положение, при которомпроцент явился бы дополнительным стимулятором рационального развитиярынка кредитования населения.С целью выявления резервов снижения уровня процентной ставки вдиссертационном исследовании предложена методика расчета себестоимостикредитнойуслуги,применениекоторойпозволитоптимизироватьоперационные расходы банка, совершенствовать технологию предоставлениякредита и организационную структуру банка.Предложеннаяметодикарасчетасебестоимостииприбыльностипродукта (услуги), а также оценки достаточности цены с позиции конкретногобанка складывается из следующих этапов:1.бюджетирование, т.е.
распределение сметы затрат банка между всеми егоподразделениями;2.распределениезатратвспомогательныхподразделениймеждуфункциональными;3.описание технологии создания конкретной услуги;4.определение затрат рабочего времени на данную услугу и себестоимость 1часа в разрезе подразделений (метод традиционный) или в разрезе рабочих мест(метод функционально-стоимостного анализа – ФСА);5.расчет размера издержек по каждой единице, участвующей в созданиипродукта;6.определение общей себестоимости услуги;7.оценка прибыльности для банка предоставляемой услуги;188.оценка достаточности установленного тарифа на услугу.Результаты применения описанной методики для расчета себестоимостиопераций по автокредитованию физических лиц представлены в таблице 3.Подразделение банкаОперации процесса оказания услугипо автокредитованиюВремя навыполнениеоперации(час)Средняястоимость 1часа одногосотрудникаподразделения(час)Себестоимостьоперации(руб.)12345=3*4Отдела продаж и координациидилерской сети Управлениякредитования физических лицТаблица 3.
Себестоимость операций в соответствии с процессом оказания услугипо функциональным подразделениям банка.Консультирование клиента по вопросамкредитованияПрием и проверка документов на кредитВвод данных в автоматизированнуюбанковскую систему (фронт-офис)Информирование клиента о решенииБанкаФормирование документов для открытиясчетовПодписание документов для открытиясчетов с клиентомСбор документов для кредитной сделкиПроведение кредитной сделки с клиентомСебестоимость операций по отделу продаж икоординации дилерской сети Управлениякредитования физических лицСебестоимость операций по отделу автокредитованияУправления кредитования физических лиц*Себестоимость операций по Управлению банковскихопераций*Себестоимость операций по Управлениюрегулирования кредитных рисков*Себестоимость операций по Казначейству*Себестоимость операций по Управлениюбухгалтерского учета и отчетности*Себестоимость операций поСлужбе внутреннего контроля*Общая себестоимость операций банка поавтокредитованию физических лиц0,17522890,17522890,335221720,08522420,08522420,17522890,250,255225221311311,55227831,835229551,075405780,676734510,566413590,08576460,179561635,88-3335На основе себестоимости услуги по автокредитованию определяетсярентабельность услуги (см.
таблицу 4).* Себестоимость каждой операции подразделений рассчитывается аналогично расчету себестоимостикредитной операции по отделу продаж и координации дилерской сети.19Таблица 4. Рентабельность услуги по автокредитованию.Себестоимость услуги, тыс. руб.3,335Средняя сумма кредита, тыс. руб.1265,8Средневзвешенная ставка, % годовых9,8%Средний срок кредита, мес.44Средний процентный доход, тыс. руб.455Комиссионный доход от одной услуги, тыс. руб.10Средний доход от одной услуги, тыс. руб.465Средний доход за месяц, тыс. руб.10,568Прибыль, тыс. руб.7,233Рентабельность услуги, %68,4Расчеты показали, что рентабельность этой услуги в одном московскомбанке составляет 68,4%.
Были выявлены наиболее затратные операции,например, проверка достоверности данных клиента службой безопасностибанка, а также подразделения банка - отдел продаж и отдел автокредитованияУправления кредитования физических лиц в связи с тем, что в этих отделахнаибольшее количество сотрудников.Анализ теории и практики маркетинга в сфере кредитования населенияпозволил сделать вывод о том, что в основном внимание уделяетсяпривлечению новых клиентов, а не их удержанию.
Для сохранения клиентаочень важно построение между ним и банком доверительных отношений,которые основываются на деловой репутации кредитных организаций. Кфакторамделовойрепутацииможноотнестифинансовыепоказателидеятельности банка, срок его существования, длительность взаимоотношенийклиента с банком, качество услуг, профессионализм, культура, техническаяобразованность персонала.Длясохраненияинформированностьклиентскойклиента.базыбольшуюрольиграетВэтойсвязипредложеныследующиеформиметодовраскрытияинформациимероприятия:-совершенствованиепотребителям банковских услуг (населению), в т.ч. за счет распространенияраздаточных материалов - информационных брошюр, «Z»-карт;20-трансляцииинформационныхинформационно-аналитическихпередачвидеонаиаудио-роликовителеканалах общероссийскоговещания и по радио;- создание центров помощи населению в вопросах кредитования;- реализация проекта «Содействие повышению финансовой грамотностинаселения и развитию финансового образования в РФ» при поддержкеПравительства РФ.Третья группа проблем, рассматриваемых в диссертации, связана сразработкой предложений по совершенствованиюрегулированиярынкакредитных услуг населению.Одним из направлений регулирования рынка является его правовоерегулирование.Проведенныйанализдействующихнормативныхактовпозволяет сделать вывод о том, что в целом состояние законодательной базы всфере кредитования можно охарактеризовать как удовлетворительное.
Однако васпекте кредитования населения требуется разработка новых законов иливнесение дополнений в действующие. В частности, широко обсуждается вопроспринятия закона о банкротстве физических лиц.Из-за институциональной неразвитости российского рынка кредитныхуслуг населению, необходимо принимать меры, способствующие появлениюновых кредиторов на этом рынке.
В настоящее время Центробанк выдает вновьобразующимся банкам лицензии, в которых не предусмотрена возможностьоткрытия и ведения текущих счетов клиентов – физических лиц. Выходом изсложившейся ситуации могут быть следующие варианты:- выдача кредитов населению через кассу банка;- выдача кредитов населению через счета банков-партнеров.В первом случае возрастает риск нецелевого использования кредитныхсредств. И к тому же банку постоянно придется иметь большой запасналичности в кассе, что с одной стороны небезопасно, а с другой стороны –денежные средства в кассе не приносят никакого дохода.Кредитование населения через текущие счета клиентов в банкахпартнерах в последнее время становится все более популярной схемой работытолько что образованных банков: при такой схеме кредитования банк21минимизирует риск нецелевого использования кредитных средств, обеспечиваетклиенту возможность погашения кредита через широкую развитую сетьотделений банка-партнера, а также берет на себя расходы по обслуживаниютекущего счета клиента в банке-партнере.Развитию инфраструктуры рынка кредитных услуг населению должнопоспособствовать принятие законопроекта «О коллекторской деятельности»,который не только накладывал бы ограничения на деятельность коллекторскихагентств, но и предоставлял в их распоряжение ряд дополнительныхполномочий, в том числе возможности проведения розыскных мероприятий иработы с информацией.Важным направлением регулирования рынка кредитных услуг населениюявляется совершенствование системы управления рисками участников рынка.Риск банка при кредитовании населения – это комплексный риск,заключающийся в вероятности наступления различных негативных событий,связанных со всеми аспектами деятельности банка в процессе кредитованиянаселения.Системауправлениякомплекснымрискомскладываетсяизследующих элементов: идентификация риска, его оценка, мониторинг риска, егоконтроль и минимизация.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
