Развитие рынка кредитных услуг населению в России (1142683), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Доля кредитовнаселению в объеме ВВП и денежных доходах населения выросла с 1999 по2008 гг. соответственно с 0,76% до 9,7% и с 1,13% до 15,92%. За 2010 годнаблюдался рост доли кредитов населению в его денежных доходах на 0,4% принезначительном снижении доли кредитов населению в объеме ВВП – на 0,03%.При этом рост кредитов населению за 2010 год превысил докризисный уровень.Однако следует отметить относительно низкий уровень указанных показателейпо сравнению со странами с развитой рыночной экономикой.2)Приоритетность развития наиболее доступных видов кредитныхуслуг (так называемых POS-кредитов на покупку товаров длительногопользования, оформляемых в точках продаж этих товаров, кредитов на любыецели), для которых характерна повышенная степень риска. Доля этих кредитов вобщем объеме кредитов населению составляет 45,47%.3)Рост степени конкуренции между кредиторами, что ведет не толькок падению процентных ставок (за последние 13 лет уровень средневзвешенныхпроцентных ставок по кредитам в рублях снизился в 2 раза с 42% до 19%), но иупрощению условий выдачи кредитов, снижению требований к заемщикам.
В12итоге кредиты становятся более доступными населению, но и более рисковымидля кредиторов.4)Ростгосударственнойподдержкикредитованиянаселения,способствующей развитию льготного кредитования приоритетных объектов.Так, например, в 2009 г. выдано 71,5 тыс. льготных автокредитов, в 2010 – 165тыс. автокредитов, а в 2011 году планируется выдача 200 тыс. льготныхавтокредитов.5)Формирование инфраструктуры рынка кредитных услуг населению,способствующее снижению рисков его участников. В настоящее времяфункционируют 31 бюро кредитных историй, сформировались первыесамостоятельные организации, специализирующиеся на сборе проблемнойзадолженности.На основе количества кредиторов и заемщиков* выделяются различныетипы рынков: двусторонняя монополия, ограниченная монополия, монополия,монопсония, двусторонняя олигополия, олигопсония, конкуренция.На современном этапе развития российский рынок кредитных услугнаселению можно определить как двустороннюю олигополию, котораяхарактеризуется ограниченным количеством кредиторов и заемщиков.
Такаяколичественная оценка подтверждается следующими данными: на 10 млн.населения приходятся всего 70 банков, в то время как за рубежом эта цифрабольше в 3-4 раза, доля кредитов населению в ВВП менее 10%, а в странах сразвитой рыночной экономикой более 50%: Дания - более 130%, Германия –более 60%, Франция – более 50%.Но отдельные сегменты рынка кредитныхуслуг населению несколько различаются по степени развития конкурентнойсреды. Например, рынок ипотечного кредитования можно охарактеризовать какдвустороннюю монополию, в силу того, что на этом сегменте присутствует неограниченное, а небольшое количество заемщиков и кредиторов, а рынокпотребительских кредитов более близок к рынку с развитой конкурентнойсредой: на этом сегменте заемщики и кредиторы многочисленны в силудоступности и легкости получения таких кредитов.*Используется следующая градация количества кредиторов и заемщиков: небольшое количество,ограниченное количество и многочисленность кредиторов и заемщиков.13Несоответствиероссийскогорынкакредитныхуслугнаселениютребованиям к идеальному рынку объясняется не только общим количествомбанков, но и их концентрацией в Центральном федеральном округе, а такженизким уровнем доходов населения, что определяет следующие направления егоразвития:- увеличение числа кредитных организаций, кредитующих население, наоснове изменений в банковском законодательстве;- увеличение количества заемщиков путем снижения себестоимости ицены кредитных услуг;- повышение доступности кредитных услуг населению на базе новыхтехнологий предоставления этих услуг.Российский рынок кредитных услуг населению имеет хороший потенциалразвития.Однакоподтвердившиеследуетучитыватьотрицательныепричиныпоследствияпоследнегонеограниченнойкризиса,кредитнойэкспансии.
В связи с этим особое внимание в работе уделено экономическимграницам потребительского кредитования.Кфакторам,определяющимэкономическиеграницыразвитияпотребительского кредитования, можно отнести:1. соответствие темпов роста товарооборота и темпов роста выдачикредитов населению; 2. влияние структуры товарооборота на развитие видовкредитования населения; 3.
соблюдение требований закона возвратностисредств.В1998-2009гг.вцеломсоблюдалисьэкономическиеграницыпотребительского кредита. Аргументами такого заключения являются:- соответствие в докризисный период динамики абсолютной величинырозничного оборота непродовольственных товаров и объема выдачи кредитовнаселению: с 1998 по 2008 гг. эти показатели увеличились с 552 млрд.
до 7436млрд. руб. и с 20,1 млрд. до 4017 млрд. руб. соответственно;- превышение темпов роста выдачи кредитов населению над темпамироста розничных продаж непродовольственных товаров на 30-80% в 20002003 гг. связано с этапом активного развития рынка кредитных услугнаселению;14- снижение темпов роста кредитов населению с 207% в 2004 г. до 135% в2008 г. было сопряжено со снижением соответствующей части товарооборота(с 126% до 124% за соответствующий период), а также необходимостьюсоблюдения требований закона возвратности кредита;- падение объема выдачи кредитов населению в период кризиса на 11%при сохранении уровня товарооборота в 7498,8 млрд.
руб. также правомерно спозиции соблюдения требований закона возвратности кредита в условияхснижения денежных доходов населения при росте цен.Вторая группа проблем посвящена структурированию и направлениямразвития видов кредитных услуг населению.Кредитные услуги населению являются разновидностью кредитных услугипредставляютсобойпродуктыдеятельностикоммерческихбанков,направленные на удовлетворение потребностей населения в привлечениидополнительных денежных средств.Виды кредитных услуг населению можно определить на основесовокупности критериев: объект кредитования, инструмент выдачи кредита,характер обеспечения (см. таблицу 2).Таблица 2.
Отличительные характеристики групп кредитных услуг населению.КритерииклассификацииОбъекткредитованияИнструментвыдачикредитаОбеспечениеВиды кредитных услугИпотечныекредитыАвтокредитыПриобретениенедвижимости изатратыпотребительскогохарактераПриобретениетранспортныхсредствТрадиционныеметоды оценкириска идокументарногооформленияПриобретаемая илиимеющаяся всобственностинедвижимость,поручительствоТрадиционныеметоды оценкириска идокументарногооформленияЗалогприобретаемоготранспортногосредства,поручительствоПотребительскиекредитыКредитныекартыМногообразныеобъекты, связанныес текущимипотребностяминаселенияМногоцелевойхарактер,связанный скраткосрочнымитекущимипотребностяминаселенияТрадиционныеметоды оценкириска идокументарногооформленияПластиковая картана основекредитногодоговораБез обеспеченияС обеспечением(залог,поручительство)Без обеспеченияВ общем объеме кредитных услуг населению на начало 2011 годанаибольшая доля приходилась на потребительские кредиты (45,47%), а также накредиты на покупку автомобилей (31,56%).15Систематизацияподходовразличныхавторовкразвитиювидовкредитных услуг населению позволила выделить следующие направления:- качественное и количественное развитие кредитных продуктов банка;- развитие услуг некредитного характера, связанных с выдачей кредитаклиенту – физическому лицу и обслуживанием долга;- совершенствование технологии предоставления кредитов;- развитие моделей ценообразования на кредитные услуги;- совершенствование организации сбыта кредитных услуг;- расширение способов погашения кредита;- повышение квалификации и профессионального уровня персоналабанка;- расширение филиальной сети и создание комфортной для клиентовобстановки внутри отделения банка.В части внедрения новых кредитных продуктов целесообразно применятьопыт других стран с учетом особенностей российского рынка кредитных услугнаселению.
В качестве наиболее перспективной услуги по автокредитованиюпредложена программа кредитования с обратным выкупом автомобиля («buyback» от англ. «обратный выкуп»). Особенность данной программы в том, чтопо истечении определенного оговоренного условиями кредитного договорасрока заемщик может вернуть кредитный автомобиль обратно в дилерскийцентр, который должен будет погасить остаток его долга банку. Целесообразнотакже развивать услуги некредитного характера, связанные с выдачей кредитовнаселению. Особое место среди таких услуг занимают различные видыстрахования.Необходимосовершенствоватьтехнологиюпредоставлениякредита. Первичную консультацию, прием документов на кредит, подписаниекредитнойдокументациибанкможет«перенести»изотделения(дополнительного офиса, филиала) на территорию торгового предприятия(автосалона, магазина бытовой техники и др.).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
