Страхование ответственности как инструмент защиты экономических интересов судовладельцев, страница 9

Соответственно, расходы,направляемые судовладельцем на уплату страховой премии страховщику подоговору страхования, могут быть меньше, чем расходы, требующиеся на участиев системе коллективной ответственности и ее содержание;искажается цель создания системы - за безответственных судовладельцев, нежелающих обеспечивать безопасность мореплавания и участвовать в возмещенииубытков, явившихся результатом аварий на водном транспорте и неисполнениядоговоров перевозки, будут расплачиваться добросовестные судовладельцы,перечисляющие средства в фонд;отсутствиесистемыперестрахованиярисковфондаиперестраховщика,принимающего часть риска; в случае если средств фонда окажется недостаточнодля возмещения убытков, потребуются дополнительные взносы и отчисленияучастников.Например, создание в соответствии с требованиями Федерального закона от24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"компенсационного фонда объединением туроператоров в сфере выездного туризма дляоказания экстренной помощи туристам при неисполнении или ненадлежащемисполнении обязательств по договору о реализации туристского продукта за счетотчислений средств туроператорами - членами данного объединения, наряду стребованием о наличии договора страхования ответственности туроператора привело кувеличению финансовой нагрузки на туристический бизнес, но не снизило числотуроператоров, не исполняющих свои обязательства перед туристами и покидающихрынок туристических услуг.Преимуществами в создании фондов являются: целевой характер использованиясредств, аккумулируемых в фонде, рост размера фонда, позволяющего компенсировать40серьезные потери, вероятностный характер появления оснований для использованиясредств фонда, солидарная ответственность участников.

Однако, не умаляя данныхпреимуществ,следуетконстатировать,чтопроявлениестраховыхпринципов,основанных на оценке рисков и вероятности нанесения ущерба, в большей степенипозволяет удовлетворять интересы судовладельцев в выборе метода финансированиярисков. Страхование позволяет распределить судовладельцам риски на условияхвзаимности или переложить риски возникновения ответственности на страховщика застраховую премию, уплата которой гарантирует возмещение убытков, вреда вопределенном по соглашению с судовладельцем размере (вплоть до полноговозмещения ущерба).Рольстрахованиясостоитвкомпенсацииущербапринаступлениинеблагоприятных событий (рисков), однако не все риски могут подлежать страхованию,часть из них остается на ответственности судовладельцев, сочетание страхования ииных механизмов финансирования рисков могут создать оптимальную системууправления рисками.Основную часть интересов судовладельцев можно отнести к имущественныминтересам, поскольку они связаны с владением, пользованием, распоряжениемимуществом (судами, оборудованием, зданиями и сооружениями на берегу, грузами,денежными средствами и т.п.), движением денежных средств и возникновениемответственности.

Эти интересы могут выступать объектом страхования.Понятие «имущественный интерес» используется в Гражданском кодексеРоссийской Федерации, в Законе «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» для определения цели страхового дела1, объекта страхования2 иперестрахования3, при определении рисков по договору имущественного страхования4,осуществление которого невозможно в отсутствии имущественного интереса. Вотраслевых законах, законодательных актах об отдельных видах страхования, вчастности в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации, имущественныйинтерес также используется для определения объекта страхования. Любой собственник1Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред.

от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации" (статья 3) // Система Консультант Плюс: Версия Проф. (дата обращения: 08.09.2013)2Там же, ст. 4.3Там же, ст. 13.4Гражданский кодекс Российской Федерации [федер.закон: принят Гос. Думой 26 янв. 1996 г.: посостоянию на 01 мая 2014 г.] – М.: Эксмо, 2013. – 576 с. (статья 929)41или владелец имущества отвечает за его сохранность, а также несет ответственность заего безаварийную эксплуатацию и обязан возмещать ущерб, причиненный третьимлицам в ходе его эксплуатации.

Наличие имущественного интереса являетсянеобходимым условием для заключения договора страхования. Имущественный интереслежит в основе возникновения страхового интереса. Исследователи подчеркиваютвзаимосвязьмеждустраховыминтересомизаконодательноустановленнымиобязанностями различных субъектов в гражданском праве, такими как обязанностьсобственника - заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества; обязанностьпричинителя вреда - компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни,здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти - его наследникам;обязательство компенсировать вред, причиненный работодателем работнику приисполнении последним служебных обязанностей, и другие.1Понятие страхового интереса не раскрыто в законодательстве РоссийскойФедерации и является объектом методологических исследований и дискуссий ученых ипрактиков в сфере страхования.

Применительно к сфере морского страхованиястраховой интерес определяется как экономическая заинтересованность физическогоили юридического лица в морском страховании в целях минимизации и преодолениярисков,обусловленныхморскимиопасностямиидругиминепредвиденнымислучайностями, служащая объективной необходимостью для заключения договоровморского страхования.2 Данное определение нельзя считать полным, так как, несмотряна возможности превентивной деятельности страховщиков, значение морскогострахования, в первую очередь, заключается в компенсации финансовых затратсудовладельца, а не только в минимизации риска.

Также из данной дефиниции неясно,является ли страхование единственным или одним из многих способов минимизациириска и компенсации возможных потерь.В рамках настоящего исследования под страховым интересом предлагаетсяпонимать меру материальной заинтересованности физического или юридического лицав страховании; страховой интерес является основным стимулом, мотивирующимстрахователя к заключению договора страхования.1Турбина, К. Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования / К.Е.Турбина // Финансы — 2000. — № 11.

– С. 51-56.2Ефимов С.Л. Морское страхование. Теория и практика: Учеб. – М.: Росконсульт, 2001. – 448 с.42Страховой интерес связан с имущественным интересом и является одной из формего проявления. Страховой интерес также связан с потребностями страхователей встраховой защите. Можно выделить следующие характерные черты, присущиестраховому интересу:1. Индивидуализация.

Любое лицо (физическое и юридическое) заключает договорстрахования в зависимости от своих потребностей и на основе свободноговолеизъявления (за исключением случаев, предусмотренных законодательством). Встраховании ответственности судовладельцев индивидуализация проявляется особенносильно. Индивидуализация страхового интереса требует особых условий страхования,сформированных в соответствии с потребностями страхователя. Высокая степеньиндивидуализации страхового интереса обуславливает необходимость индивидуального(немассового) андеррайтинга.2.

Наличие риска. Страховой интерес возникает, только когда существуетвероятность наступления страхового случая, возможность нанесения ущерба или вреда.Наличие риска может оцениваться страхователем объективно или субъективно,результаты этой оценки мотивируют страхователя к заключению договора страхования.Для индивидуума чувство страха, опасности, ответственности при наступлениистрахового случая возникает в связи с самим происшествием, в то время как длякомпании большее значение приобретает оценка последствий события, а не сам фактреализации риска.3. Денежная оценка возможного ущерба. Размер ущерба в результате страховогослучая выражается в денежном эквиваленте, т.е. имеет стоимость и порядок ееопределения. Оценка будущей стоимости ущерба по обязательствам, связанным свозмещением причиненного ущерба, является важной составляющей страховогоинтереса – чем выше ущерб в результате возможного инцидента, тем выше связанный сним страховой интерес.

Помимо денежной оценки ущерба для определения страховогоинтереса в страховании ответственности важен показатель количества пострадавших.Чем выше вероятность причинения вреда широкому кругу лиц, в том числе в связи сгибелью или повреждением дорогостоящего имущества, тем выше страховой интерес.При осуществлении судоходной деятельности существует вероятность причинениявреда не только жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, но и окружающей среде, чтообуславливает высокий страховой интерес к страхованию ответственности за43загрязнение,расходовполиквидацииразливовнефти,удалениюостатковкораблекрушения и т.д.4.

Зависимость от дохода страхователя. С одной стороны, страховой интересмотивируется наличием риска и результатом его оценки, с другой – он ограниченфинансовыми возможностями страхователя. Зависимость страхового интереса от уровнядохода выражается в размере свободных денежных средств, которые страхователь готовоплатить в качестве страховой премии в обмен за предоставленную страховую услугу.5. Наличие имущественного интереса. Зависимость страхового интереса отимущественного интереса вызвана обусловленной гражданским законодательствомРоссийской Федерации обязанностью субъектов обеспечивать сохранность имущества, атакже возмещать причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вред.Судовладелец, как собственник судна, несет бремя содержания принадлежащего емуимущества, а также риск случайной гибели или случайного повреждения имущества1.Фрахтователь судна (арендатор) обязан поддерживать имущество в исправномсостоянии, производить за свой счет текущий ремонт и нести расходы на содержаниеимущества2.