Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением, страница 4

В то жевремя ее проявления, характер, виды депозитной политики меняются наразных этапах исторического развития в зависимости от условий, факторов,определяющих депозитную политику банков во взаимоотношениях с населением.Детальный анализ гаммы банковских продуктов и услугв рамкахсравнительного анализа формирования и реализации депозитной политикикоммерческих банков во взаимоотношениях с населением на примере 5российских коммерческих банков, 5 иностранных коммерческих банков натерритории Российской Федерации, и 5 коммерческих банков РеспубликиТаджикистан позволил автору сделать выводы о необходимости:· расширить гамму базовых банковских продуктов и услуг населению,предлагаемых коммерческими банками своим клиентам, постепенно включая впереченьбазовыхпродуктовуслугиподистанционномубанковскомуобслуживанию, в т.

ч. используя систему «Интернет-банк». С одной стороны,19граждане заинтересованы в более развитых и удобных средствах обслуживания,включая ДБО «Интернет-банк», а с другой стороны, это позволит существенноупростить работу и снизить издержки банков (временные, стоимостные и др.);· использовать различные рыночные стратегии в рамках депозитнойполитики во взаимоотношениях с населением. В частности, предлагается ширеиспользовать возможности диверсификации по отношению к различнымкатегориямклиентов.Коммерческимбанкам(и/илиихотдельнымподразделениям) предлагается рассмотреть возможность специализации наобслуживании определенных категорий граждан, которые могут принестинаибольшую выгоду для банка.Третья группа проблем, рассматриваемых в диссертации, связана сразработкойпредложенийпосовершенствованиюдепозитнойполитикикоммерческих банков.Вцеляхэффективнойорганизациидепозитногопроцессавовзаимоотношениях с населением, в диссертации разработана организационнаяструктура подразделений банка, участвующих в процессе формирования иреализации депозитной политики.

А также предложено разработать «Руководствоподепозитнойполитике»,котороепозволитобъединитьсовокупностьдокументов, необходимых для формирования и реализации депозитной политикикоммерческого банка. «Руководство по депозитной политике» может включатьтри основных документа:· Депозитная политика банка.· Положение о депозитах физических лиц.· Инструкция о порядке совершения депозитных операций с физическимилицами.Для развития депозитной политики в диссертационной работе предложенопринятьНациональнуюстратегиюповышенияфинансовойграмотности,внедрение которой позволит, в том числе, расширить круг потенциальных иреальных клиентов коммерческих банков, понимающих нюансы депозитнойполитики банка в целом и особенности его взаимоотношений с каждым20конкретным клиентом; развивать банковскую инфраструктуру, уделяя особоевниманиеинституциональномуаспектуразвитиядепозитныхоперацийкоммерческих банков, предлагая совершенствовать не только депозитнуюполитику на уровне конкретных коммерческих банков, но и разрабатываянормативные правовые документы, стимулирующие эту сферу деятельностибанков, привлекая к этой работе Агентство по страхованию вкладов, банковскиеассоциации, экспертов, широкие круги общественности.

В диссертационнойработе предложены концептуальные подходы к формированию Национальнойстратегии повышения финансовой грамотности населения, которая позволитрасширить взаимовыгодное взаимодействие коммерческих банков и населения, вт. ч. в рамках реализуемой банками депозитной политики. Национальнаястратегия адресована правительству, участникам финансовых рынков, банкам,инвестиционнымкомпаниям,школамиВУЗам,неправительственнымидобровольческим организациям. Путем их тесного сотрудничества можно активноповышать финансовую грамотность населения;Таблица 2. Специальные лицензии коммерческих банковУровеньIII(2.1.)(2.2.)(2.3.)БанкиЦентральный банкКоммерческиебанки: крупные(государственные,частные,акционерные)Коммерческиебанки: средние(частные,акционерные)Коммерческиебанки: малые (в томчисле региональныеи местные)Допустимый уровенькапиталаФедеральный Закон № 86ФЗ от 10.07.

2002 «ОЦентральном банкеРоссийской Федерации».Ст. 10 -Уставный капиталсоставляет 3 млрд. руб.Свыше 500 млн. руб.Видлицензии_Особенности надзораГосударственная ДумаФедерального СобранияРоссийской ФедерацииЛицензиякрупногобанкаПодразделение ЦентральногоБанка: Комитет по надзору закрупными коммерческимибанкамиОт 300 до 500 млн.

руб.ЛицензиясреднегобанкаДо 300 млн. рублейЛицензиямалогобанкаПодразделение ЦентральногоБанка: Комитет по надзору засредними коммерческимибанкамиПодразделение ЦентральногоБанка: Комитет по надзору замалыми коммерческимибанками21С целью совершенствования депозитной политики коммерческого банкапредлагается реализовать на практике идею дифференцированного подходаЦентрального банка по отношению к различным коммерческим банкам,используя систему специальных лицензий для коммерческих банков (таблица 2).·Лицензия крупного коммерческого банка – это специальная лицензия,которая включает в себя разрешение на предоставление базовых, дополнительныхбанковских продуктов и услуг, а также небанковских продуктов и услугсовместно с партнерами банка или с их дочерними компаниями.

Допустимыйуровень собственного капитала составляет свыше 500 млн. рублей.·Лицензия среднего коммерческого банка - это специальная лицензия,котораявключаетдополнительныхвсебяразрешениенапредоставлениебазовыхибанковских продуктов и услуг, и их допустимый уровеньсобственного капитала составляет свыше 300 млн. рублей.·Лицензия малого коммерческого банка – это специальная лицензия,которая включает в себя разрешение на предоставление базовых и некоторыхдополнительных(например,дистанционноебанковскоеобслуживание)банковских продуктов и услуг. Допустимый уровень собственного капиталасоставляет до 300 млн.

рублей. Также лицензия малого коммерческого банкапредоставляет возможность оказывать банковские услуги на территории всейстраны. Однако она не разрешает малым банкам выходить на внешние рынкикапитала и поддерживать корреспондентские отношения с иностраннымибанками. Маловероятно, что они смогут адекватно оценить рыночные риски,связанные с операциями на международных финансовых рынках.Введение специальных лицензий для коммерческих банков позволит решитьнесколько задач.· Во-первых,стимулироватьвладельцевитоп–менеджеровбанковнаращивать собственный капитал для перехода банка в более высокий класс.· Во-вторых, ограничить риски, приведя их в соответствие с размеромсобственного капитала банков.22· В-третьих, сохранить нишу малых и средних банков (в т.ч.

региональных иместных), что позволит поддержать региональные рынки и обеспечить услуги дляшироких слоев населения, а также местного малого и среднего бизнеса.Для совершенствования депозитной политики и увеличения клиентской базыкоммерческим банкам предложено использовать инновационные технологиипривлечения клиентов, в том числе, включая корпоративную социальнуюответственность (КСО), т.е. этические аспекты реализации бизнеса, учет которыхпомогает снижать в долгосрочной перспективе стоимость факторов производства,а также развивать дистанционное банковское обслуживание на базе Интернеттехнологий.

В диссертационной работе обоснована экономическая эффективностьпредоставления банками услуг Интернет-банкинга.Предложения по совершенствованию депозитной политики коммерческихбанков во взаимоотношениях с населением, изложенные в диссертации,способствуют эффективной работе коммерческих банков по привлечению средствнаселения.Публикации по теме диссертацииОсновные положения диссертации опубликованы в следующих работахавтора:Статьи в журналах, определенных ВАК Минобрнауки России:1.

Бухадурова М.Н. Элементы депозитной политики коммерческого банка[текст]/М.Н.Бухадурова//ВестникНациональногоуниверситетаТаджикистана. - Душанбе, 2011. - №10 (74). – С. 47-56 (1,0 п.л.);2. Бухадурова М.Н. Организационные аспекты формирования и реализациидепозитной политики коммерческого банка [текст]/ М.Н. Бухадурова//Вестник«Таджикистан и современный мир».

- Душанбе, 2011. - №4 (29). – С. 23-34.(0,7 п.л.);Статьи в других научных журналах и изданиях:3. Бухадурова М.Н. Вклады населения как важный источник формированияресурсного потенциала коммерческого банка [текст]/ М.Н. Бухадурова //Современные вопросы науки - XXI век: Сб. науч. тр. по материалам VII23междунар. науч.-практ.

конф. (29 марта 2011 г.) - Тамбов, 2011. – Выпуск 7,- Часть 5. – С. 20-21 (0,2 п.л.);4. Бухадурова М.Н. Оптимальная депозитная политика коммерческого банка ифакторы ее определяющие [текст] / М.Н. Бухадурова // Известия Академиинаук Республики Таджикистан. - Душанбе, 2011. - №3. – С. 89-93 (0,65 п.л.).24.