Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением

На правах рукописиБухадурова Мохирахон НуруллоевнаДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХБАНКОВ ВО ВЗАИМООТНОШЕНИЯХС НАСЕЛЕНИЕМ08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредитАвторефератдиссертации на соискание ученой степеникандидата экономических наукМосква-2012Работа выполнена на кафедре «Банки и банковский менеджмент» ФГОБУВПО«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации».Научный руководительдоктор экономических наук, профессорПанова Галина СергеевнаОфициальные оппоненты:доктор экономических наук, профессор,Заслуженный деятель науки РФКуликов Александр Георгиевич,ФГБОУ ВПО «Российская академиянародного хозяйства и государственнойслужбы при Президенте РоссийскойФедерации»,профессоркафедры«Экономика и финансы общественногосектора»кандидат экономических наук, доцентНовашина Татьяна Сергеевна,НОУ ВПО «Московский финансовопромышленный университет «Синергия»,заведующая кафедрой «Стратегический ибанковский менеджмент»Ведущая организацияФГБОУ ВПО «Государственныйуниверситет управления»Защита состоится «21» июня 2012г.

в 10-00 часовна заседаниидиссертационного совета Д 505.001.02 на базе ФГОБУВПО «Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации» по адресу:Ленинградский проспект, д.49, ауд. 406, г. Москва, 125993.С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале Библиотечноинформационного комплекса ФГОБУВПО «Финансовый университет приПравительстве Российской Федерации» по адресу: Ленинградский проспект, д.49,комн. 203, г. Москва, 125993.Автореферат разослан «18» мая 2012г. Объявление о защите диссертации иавтореферат диссертации «18» мая 2012г. размещены на официальном сайтеВысшей аттестационной комиссии при Министерстве образования и наукиРоссийской Федерации по адресу http://vak.ed.gov.ru и на официальном сайтеФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве РоссийскойФедерации»: http://www.fa.ru.Ученый секретарь совета Д 505.001.02,кандидат экономических наук, доцентЕ.Е.

Смирнова2Общая характеристика работыАктуальность темы исследования. В современном мире коммерческиебанки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала,аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении.Недостаточная капитальная база отдельных банков, слабость банковского секторав целом неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения. Развитиекоммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной иэкономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенностидеятельности самой кредитнойприоритетыдальнейшегодеятельностибанка,ростаорганизации и ееиулучшенияклиентов,выбранныекачественныхсоциально-экономическиеусловия,показателейвкоторыхосуществляется банковская деятельность.Осознание негативных последствий кризиса банковской системы требуетизменения работы банков по привлечению средств и проведению болеепродуманной политики размещения средств.Выборвкоммерческогокачествебанкапредметавоисследованиявзаимоотношенияхсдепозитнойнаселениемполитикиобусловленнеобходимостью новых подходов к организации банковского обслуживаниянаселения в условиях рынка.Глобализацияиразвитиефинансовыхрынков(международныхинациональных) предполагает совершенствование банковской деятельности сучетом требований рынка.

Возникает необходимость в изучении и внедрении напрактикеприемовиметодовбанковскогоменеджментаимаркетинга,применении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков сцелью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков сминимальными для коммерческих банков затратами.Повышениекачествабанковскихуслугнаселениюпредопределеновозрастанием социально-экономической роли банков в рыночном хозяйстве.Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты3заключается в том, что снижение покупательной способности национальнойвалюты подчас заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту,другие ликвидные активы или хранить их в тезаврационной форме, не доверяябанкам.

Финансово-банковские кризисы оказывают негативное влияние навзаимоотношениябанков и их частных клиентов.Проблемаденежныхнакоплений, сбережений населения, уверенности в завтрашнем дне – это вопросподдержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, чтоподчеркивает актуальность темы.Степень научной разработанности темы.

В процессе исследования авторопирался на теоретические разработки видных российских ученых в областиденежного обращения, кредита и банков: Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой,Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Ю.И. Кашина, Г.Г. Коробовой, А.Г. Куликова, О.И.Лаврушина, Г.С. Пановой, О.Г. Семенюты, А.М. Тавасиева, В.М. Усоскина, Е.Б.Ширинской, В.Н. Шенаева и других. В диссертации также использованы научныетруды зарубежных исследователей, внесших вклад в разработку теоретическихоснов организации банковского дела: А. Брю, Дэвид Д. Ван-Хуза, Э.Дж. Долана,Р.

Котлера, Р.Л. Миллера, П.С. Роуза, Э. Рида, Дж.Ф. Синки, Р. Смита, М.Фридмена, Дж.М. Кейнса и др.В последние годы специалисты банковского дела отмечают все возрастающеевлияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельностии экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретическихоснов депозитной политики, проблем ее практической реализации ослабляетвоздействие депозита на улучшение качественных и количественных показателейфункционирования коммерческих банков и банковской системы.Таким образом, комплексная разработка теоретических и практическихвопросов формирования и реализация депозитной политики коммерческого банкаво взаимоотношениях с населением является важной народнохозяйственнойпроблемой,решениекоторойпозволитобеспечитьвнедрениесистемыкомплексного обслуживания населения, адекватной современной экономическойситуации в России, создать механизмы гармонизации этой системы с4международной признанной практикой обслуживания населения, а такжесущественно повысить его качество.Цель и задачи исследования.

Целью диссертационной работы являетсяразработка методологических подходов и практических рекомендаций поформированиюисовершенствованиюсовременнойдепозитнойполитикикоммерческих банков во взаимоотношениях с населением.Достижение поставленной цели предопределило постановку и решениеследующих задач:· проанализировать понятийный аппарат, включая такие дефиниции, как«депозитная политика» и «оптимальная депозитная политика коммерческихбанков во взаимоотношениях с населением», раскрыть их сущность,критерии оптимальности и роль;· определить место депозитной политики в банковской политике исформулировать элементы депозитной политики коммерческого банка вовзаимоотношениях с населением, включая: принципы, цели, задачи,объекты, субъекты, функции, порядок реализации, институциональные иинструментальные элементы;· исследовать основные факторы, влияющие на депозитную политикукоммерческих банков;· провести сравнительный анализ депозитной политики для формированияресурсной базы коммерческих банков Российской Федерации, иностранныхкоммерческих банков на территории России и коммерческих банковРеспублики Таджикистан;· разработать организационные аспекты депозитной политики коммерческихбанков во взаимоотношениях с населением;· дать практические рекомендации по совершенствованию депозитнойполитики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.Объект и предмет исследования.

Объектом исследования являетсяформирование и реализация депозитной политики коммерческих банковРоссийской Федерации, иностранных коммерческих банков на территории5Российской Федерации и коммерческих банков Республики Таджикистан.Предметом исследования является депозитная политика коммерческих банков вовзаимоотношениях с населением.Методологические и теоретические основы исследования.

Теоретической иметодологической основой диссертационного исследования являются трудыведущих российских и зарубежных ученых, посвященные денежно-кредитнымаспектам экономической политики государства, основам функционированиякоммерческих банков, концептуальным вопросам банковского дела и банковскогоменеджмента, а также нормативные и справочные материалы. В ходеисследования изучены и обобщены общая и специальная литература, материалынаучныхконференцийрекомендациии семинаров,зарубежныхиатакже международнаяроссийскихисследователейпрактика,деятельностикоммерческих банков.В ходе обработки и анализа собранных материалов использовалисьследующиеобщенаучные методы: абстрактно-логический, диалектический,сравнения, классификации, моделирование, анализ и синтез, группировки,системный подход и др.Информационно-статистическойбазойисследованияпослужилиматериалы коммерческих банков и других кредитных институтов России,Таджикистанаидругихмонографическаязарубежныхлитература,стран,публикациироссийскаявизарубежнаяпериодическойпечати,диссертационные и другие специальные исследования российских и зарубежныхученых по вопросам формирования и использования депозитной, сберегательнойи кредитной политики, а также банковское законодательство России изарубежныхстран.НациональногобанкаВработеиспользовалисьРеспублики Таджикистан,данныеБанкаМинистерстваРоссии,финансов,Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийскогоцентра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Ассоциации российскихбанков, Минздравсоцразвития, Федеральной службы государственной статистики,данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы.6Область исследования.