Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением, страница 3

Элементы депозитной политики коммерческого банка· развитие депозитных операций за счет расширения перечня предлагаемыхвидов депозитов и возможностей по распоряжению денежными средствами,повышение качества и культуры обслуживания вкладчиков банка.· формированиеструктурыдепозитногопортфеля,способствующейподдержанию необходимого уровня ликвидности банка;· привлечениевдепозитынеобходимогообъемаресурсов,диверсифицированных по суммам, категориям вкладчиков и срокам;· привлечение депозитов с минимальными затратами для банка;· поддержание сбалансированности депозитов и кредитов, вложений вценные бумаги по срокам, суммам и процентным ставкам;· получение прибыли в процессе проведения депозитных операций илисоздание условий для получения прибыли в будущем;· маневрирование процентными ставками по депозитам для обеспеченияприемлемого уровня рентабельности банка.Функциональныйблокобъединяетэлементыдепозитнойполитики,характеризующие ее функции, порядок их выполнения, имея в виду, что13управление депозитными ресурсами банка осуществляется, в том числе дляобеспечения приемлемого уровня ликвидности и рентабельности банка.Инструментальный блок включает: совокупность приемов, способов,методов и средств достижения целей депозитной политики, в том числе критериикачества депозитной политики; виды депозитных счетов клиентов банка;материально-вещественные документы, подтверждающие наличие депозита вбанке и т.д.Институциональный блок объединяет субъектов депозитной политики,включая коммерческие банки.В процессе разработки темы были выявлены и исследованы основныефакторы, влияющие на формирование и реализацию депозитной политикикоммерческого банка Анализ факторов показал, что на формирование депозитнойполитики коммерческого банка влияют внешние факторы (макроэкономическаяситуация, влияние денежно-кредитной политики государства, степень развитияфинансового рынка, законодательная и нормативная база, политическая ситуацияв стране, степень межбанковской конкуренции на рынке депозитов, мотивацияповедения экономических субъектов; уровень доходов и расходов населения,региональная специфика функционирования банка, уровень инфляции) ивнутренние факторы (размер банка, клиентская база и объем депозитов,стабильность депозитов и устойчивость источников средств, ассортиментоказываемых услуг, организационная структура и структура управления банка,процентная политика банка, кредитная политика, валютная политика, уровеньквалификации персонала, диверсификация рисков).Анализ влияния рассмотренных выше факторов (на региональном инациональном уровне) предполагает проведение маркетинговых исследованийрынка, что даст возможность коммерческим банкам (в России, Таджикистане и вдругих странах) более точно учитывать: а) потребности клиентов на реальном илипотенциальном для банка рынке; б) уровень конкуренции; в) перспективыразвития региона (в экономическом, социальном, политическом аспекте); г)возможности банка по развитию своей деятельности в данном регионе.

А наличие14необходимой информационной базы позволит банку правильно определитьприоритеты при формировании оптимальной депозитной политики (в т.ч. поотношению к населению).Итак, на основе анализа и выявления основных факторов влияния вдиссертации дано следующее определение. Оптимальная депозитная политика- это политика в совершенном ее виде, которая учитывает интересы каждой изсторон: государства, центрального банка, коммерческого банка (акционеров,менеджмента и персонала), клиентов банка. Оптимальная депозитная политикаприводит, во-первых, к росту ресурсной базы банка при минимизации егорасходов и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видоврисков, и, во-вторых, к увеличению клиентской базы и росту прибыли банка.Вторая группа проблем связана с современными тенденциями развитиядепозитной политики коммерческих банков.В диссертации рассмотрены особенности депозитной политики коммерческихбанков на разных этапах новейшей истории России.В 1970-1987гг.фактически несуществовалодепозитной политикикоммерческих банков, так как самих коммерческих банков в России несуществовало,абанковскоеобслуживаниенаселенияосуществлялигосударственные банки.Впериодперестройкигосударственнойрыночную,гг.проходила«административно-командной»что,создававшихся1987-1998несомненно,коммерческихсказалосьбанков,банковскойнатрансформациясистемыфункционированиикоторыеначиналиввновьформулироватьсобственную банковскую (в т.

ч. депозитную) политику.Несмотря на обостряющуюся конкуренцию со Сбербанком коммерческиебанкиосновой своей депозитнойполитикиизбрали тактику активногопривлечения средств населения, используя агрессивную рыночную стратегию какспособ расширения своей ресурсной базы.В 1998-2005 гг. шло активное развитие рыночной банковской системы.Анализ фактических данных позволил выявить слабые стороны российских15коммерческих банков и проводимой ими депозитной политики, котораяфактически не определяла позиции банков на рынке, а следовала в фарватереизменений на финансовых рынках.В целом российские коммерческие банки в этот период стремились проводитьактивную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическаяситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в их деятельность.В 2005-2008 гг.

банки разрабатывали разные модели (стратегии) депозитнойполитики для построения оптимальной, эффективной депозитной политики, какдля банка, так и для клиента.Важным источником прироста ресурсов кредитных организаций явилисьвклады физических лиц. В 2005 г. они росли более активно, чем в 2004 г., иувеличились за 2005 г. на 39,3% (в 2004 г. на 30,3%) до 2754,6 млрд. рублей.1Увеличилась с 27,7 до 28,3% и доля этого источника в совокупных пассивахбанковского сектора. При этом указанные средства обеспечили около 30%прироста пассивов банковского сектора.

Росту вкладов физических лиц,аккумулируемых кредитными организациями, способствовали как причины,находящиеся вне банковского сектора (прирост реальных доходов населения), таки причины, непосредственно связанные с организацией банковской деятельности.К последним, в частности, относятся: принятие Закона «О страховании вкладовфизических лиц»2 и создание системы страхования вкладов физических лиц,призванной способствовать повышению доверия населения к банкам, расширениебанковской сети и приближение банковских продуктов к потребителям, а такжеповышение качества обслуживания населения и расширение числа предлагаемыхбанками операций и услуг (рис.

2.).1Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2006году. Москва, - с. 22.2О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации [Текст]: федеральный закон от 23декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010).16Рисунок 2. Привлеченные средства кредитными организациями в2000-2010 гг.

(млн. руб.)3Вклады физических лиц оставались важным источником банковских ресурсов.Вместе с тем, прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2007 г.5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 г.Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупныхпассивах банковского сектора. Тем не менее, в 2007 г. вклады физических лицоставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков:указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковскогосектора. На снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияниеувеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, вчастности, в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в акции Сбербанка Россиии ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения (IPO).Объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения (безучета Сбербанка России) вырос за 2007 г.

на 40,7%. У Сбербанка России приростсоставил 30,8%, в связи с чем его доля на этом рынке, составлявшая 53,3% наначало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4%, или на 1,9 процентных пункта (в2006 г. на 1,1 процентных пункта) (рис. 3.).3По данным Банка России – www.cbr.ru17Рисунок 3. Вклады (депозиты) физических лиц в Сберегательном банкеРоссийской Федерации за период 2000-2010 гг. (млн. руб.)4Активная депозитная политика коммерческих банков на этом этапе принесласвои плоды, что выражалось в общем росте их депозитных портфелей инекотором снижении доминирующей роли Сбербанка на рынке банковскихдепозитов.Современный этап (2008-2012) характеризуется тем, что коммерческие банкиразрабатывают и реализуют депозитную политику, адаптируясь к реалиям рынкав условиях мирового экономического кризиса и этапа посткризисного развития.Исследованиепоказало,чтоосновнымитенденциямиформированиядепозитной политики российских коммерческих банков в современных условияхявляются следующие:· наблюдается ежегодный рост привлечения ресурсов в коммерческие банки;· активно идет процесс повышения роли коммерческих банков в привлеченииресурсов физических лиц, в то время как Сбербанк постепенно уступаетсвою долю рынка (в т.

ч. вследствие определенных для себя приоритетовдепозитнойполитикипорасширениюпрактикиобслуживаниякорпоративных клиентов);· наблюдается восстановление ликвидности коммерческих банков;4По данным Банка России – www.cbr.ru18· увеличиваются масштабы, виден качественный рост основных показателейбанковской деятельности;· принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц вбанках» способствовало повышению доверия населения к коммерческимбанкам, и граждане стали активно вкладывать денежные средства вкоммерческие банки;· расширился ассортимент услуг коммерческих банков населению;· многие коммерческие банки стали активно развивать розничный бизнес,включая выпуск и обслуживание банковских карт, что обеспечило ростостатков денежных средств на счетах клиентов;· уровень автоматизации банковской системы повысился, многие банкиперешли на широкое использование автоматизированных банковскихпрограмм, тем самым улучшив качество обслуживания клиентов.В целом анализ особенностей формирования и реализации депозитнойполитики коммерческих банков показал, что на каждом из этапов сутьдепозитной политики, ее экономическое содержание не меняется.