Диссертация (Формирование общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг)

На правах рукописиРумянцев Станислав АндреевичФОРМИРОВАНИЕ ОБЩИХ ПОЛОЖЕНИЙГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ КОНЦЕПЦИИ ЗАЩИТЫ ПРАВПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГСпециальность 12.00.03 — гражданское право;предпринимательское право; семейное право;международное частное правоАвторефератдиссертации на соискание ученой степеникандидата юридических наукМосква — 2014 г.Работа выполнена в Федеральном государственном автономном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики».Научный руководитель:Селивановский Антон Сергеевичкандидат юридических наукОфициальные оппоненты:Губин Евгений Порфирьевичдоктор юридических наук, профессор,Заслуженный юрист Российской Федерации,МГУ имени М.В.

Ломоносова, заведующийкафедрой предпринимательского праваюридического факультетаЕмелин Андрей Викторовичкандидат юридических наук, НП «Национальныйсовет финансового рынка», председательВедущая организация:Федеральное государственное бюджетноеобразовательное учреждение высшегопрофессионального образования «Российскаяправовая академия Министерства юстицииРоссийской Федерации»Защита состоится 27 июня 2014 года в 11:00 на заседании диссертационного советаД 504.001.15 в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждениивысшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» по адресу: 119571, г.

Москва,просп. Вернадского, д. 82-84, учебный корпус I, ЗЗУС.С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации и на сайте:http://www.ranepa.ru/about-the-academy/doctorate/the-thesis-for-defence.html.Автореферат разослан __________________.Ученый секретарьдиссертационного советаЗайцев Владимир Васильевич2ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫАктуальность темы исследования. Экономическое благополучие Россиинапрямую зависит от финансовой активности наших граждан.

Согласно обзорубанковского сектора, подготовленному Банком России (М. №136. февраль2014 г.), к началу текущего года физические лица передали во вклады16 957,5 млрд. руб. (29,5 % по отношению к пассивам кредитных организаций).Общая сумма кредитов и прочих средств, предоставленных гражданам, составила 9 957,1 млрд. руб. (17,3 % по отношению к активам кредитных организаций).Развитие законодательства о защите прав потребителей банковских услугявляется одним из главных факторов, стимулирующих дальнейшее вложениесредств и пользование ссудным капиталом населением нашей страны. Оно отвечает интересам не только потребителей, но и финансовых организаций.

Отметим, что частным лицам доступны разнообразные финансовые услуги. В диссертационной работе были исследованы вопросы защиты прав потребителейименно банковских услуг, поскольку банки выступают основными контрагентами потребителей в финансово-кредитной сфере (например, по оценкам Национального агентства финансовых исследований в 2012 г. услугами банков пользовались 77% россиян). Научное сообщество и органы государственной властиуделяют этим вопросам большое внимание в силу их важности для развитиястраны.В государственном докладе «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2012 году» Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее – «Роспотребнадзор») отмечено:«происходящие в России позитивные изменения в сфере защиты прав потребителей являются свидетельством объективно обусловленного осознания обществом и государством той важной роли, которую играют потребители в эффективной социально-ориентированной рыночной экономике».Действительно, в последние несколько лет законодательство о защите правпотребителей банковских услуг и судебная практика в данной области претер3певают серьезные изменения.

Однако в правовом регулировании все еще остаются заметные сложности, а права потребителей часто нарушаются. В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 г., принятой Правительством РФ и Банком России, указывается, что на рынке банковских услуг «имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитныморганизациям». Действительно, согласно статистике Судебного департаментапри Верховном Суде РФ за 2013 г., около 36 % всех рассмотренных по первойинстанции дел о защите прав потребителей (108 429 дел) относились к спорам сфинансово-кредитными организациями.

Как следует из упомянутого государственного доклада Роспотребнадзора, в 2012 г. проведено 456 плановых проверок кредитных организаций и выявлено 330 нарушений (72%), а также 1 167внеплановых проверок, по результатам которых выявлено 593 нарушения(51%). В том же году Роспотребнадзор дал заключения по 3 560 гражданскимделам в области банковской деятельности, из них 2 725 дел разрешены в пользупотребителей.С другой стороны, многие специалисты в банковской сфере отмечают, чтоприменяемые методы правового регулирования и судебные подходы к разрешению споров иногда необоснованно дискриминируют интересы банков, негативно сказываясь на экономических процессах на рынке.

Следовательно, передправом встает новая научная задача: необходимо обеспечить защиту правомерных интересов потребителей таким образом, чтобы соблюсти баланс интересовучастников рынка банковских услуг.Нарушение баланса интересов на законодательном и правоприменительномуровнях обусловлено тем, что российское право в потребительской сфере развивается преимущественно фрагментарным, «реакционным» путем: устраняются лишь наиболее очевидные практические проблемы, а задача выстраиваниякомплексной системы защиты прав потребителей банковских услуг отходит навторой план. Правовое регулирование довольно часто не отвечает экономиче-4ским реалиям, подобно маятнику склоняясь то в пользу потребителей, то впользу банков.Основная причина этого явления заключается в недостаточной проработанности научно-теоретической основы правового регулирования отношений между банками и потребителями.

Поэтому существует необходимость в созданиигражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг,отвечающей современным реалиям и корректирующей вектор развития отечественного права и законодательства. Данная концепция должна объединять различные виды банковских услуг, чтобы не допускать ущемления потребителей водной сфере и избыточной их защиты в другой сфере.

Несмотря на комплексный характер, общие положения (фундамент) концепции должны быть единымидля всех банковских услуг в целях обеспечения системного выстраивания правовых норм и единообразия подходов при разрешении различных судебныхспоров. В диссертационной работе предложено видение именно такого научного фундамента, на котором в дальнейшем могут быть построены узкоспециализированные подходы к регулированию отдельных видов банковских отношений.Полагаем, что в России назрела необходимость совершенствования как регулятивных, так и охранительных правовых механизмов в рассматриваемойсфере. Однако корректировка мер гражданско-правовой ответственности занарушения прав потребителей целесообразна лишь после того, как правоотношения по поводу оказания банковских услуг будут регламентированы надлежащим образом.

Поэтому концепция, рассматриваемая в диссертационной работе, касается только регулятивных аспектов.Разработке основных положений концепции способствует проходящая вРоссии реформа гражданского законодательства. Именно сейчас происходитпереосмысление многих принципиальных вопросов гражданского права, создание и внедрение новых научных подходов к правовому регулированию. Совершенствование законодательства о защите прав потребителей банковских услуг,несомненно, является частью этого процесса.5В связи с изложенным тема проведенного исследования представляется актуальной с научной и практической точек зрения.Степень разработанности темы исследования. Вопросы защиты правпотребителей стали подробно разрабатываться с начала 1990-х годов в связи спереходом нашей страны к рыночному типу экономического устройства.

По сейдень интерес к ним лишь возрастает. Фундаментальные основы защиты правпотребителей закладывались в исследованиях Я.Е. Парция, Ю.В. Романеца,А.Е. Шерстобитова, позднее – М.А. Бычко, Э.Г. Корнилова, Б.А. Шабли и рядадругих исследователей. Более современные теоретические работы подготовлены С.Ю. Барановым, П.А. Безлепкиным, С.Г. Буниной, В.В. Даниловым,И.В. Кирюшиной, М.В.