26868-1 (Обеспечение по кредитам), страница 12

3.1. Процесс предоставления кредита

На практике порядок рассмотрения и принятия решения о выдаче кредитов, контроля за исполнением условий кредитного договора и договоров на обеспечение, изменение первоначальных условий и порядок погашения кре­дита является процессом, состоящим из следующих этапов:

1 Этап: Интервью с потенциальным заемщиком;

2 Этап: Комплексная оценка заявки на кредит, определение платы за пользование кредитом;

3 Этап: Принятие решения о выдаче кредита;

4 Этап: Подготовка и заключение кредитного договора;

5 Этап: Процесс выдачи кредита;

6 Этап: Контроль за выполнением условий кредитного договора и дого­вора на обеспечение.

7 Этап: Процедура погашения кредита.

При первом обращении заемщика с ходатайством о предоставле­нии кре­дита, интервью с заемщиком с целью определения возможности предоставле­ния кредита проводит начальник Кредитного управления или сотрудник Отде-ла управления рисковыми операциями. В ходе ин­тервью необходимо получить информацию об организации, о кредитной сделке. В частности:

а) информация об организации:

дата регистрации; форма собственности; состав учредителей; размер объявленного и оплаченного уставного капитала; финансовое состоя­ние и наличие имущества; в каком (-их) банке (-ах) открыты счета у организации; имеются ли в обороте организации кредиты других банков; зависимость от государственных субсидий; наличие споров, рассмотренных или рассматриваемых в арбитраж­ном суде; ассорти­мент выпускаемой продукции; обеспечение продукции сбытом и гео­графия поставок; форма расчетов, предусмотренная договорами с контрагентами;

б) информация о кредитной сделке:

цель и сумма кредита; срок кредита; источник погашения кредита и процентов; вид, стоимость предлагаемого обеспечения, условия хра­нения и ме­сто нахождения; доля собственных средств в кредитуемом мероприятии.

На основании информации, полученной в ходе интервью, есть возмож­ность составить мнение о руководителе предприятия по следующим крите­риям:

репутация руководителя, его взаимоотношения с банками, опыт ра­боты; компетентность руководителя в области финансового состоя­ния организации и ее места на рынке услуг; имущественное и семей­ное положение; достаточно ли убедителен руководитель при изло­жении планов и про­ектов сотрудничества с банком.

В случае, если условия испрашиваемого кредита не противоречат Кре­дит­ной политике банка, заемщик указывает реальные источ­ники погашения креди­та и наличие обеспечения. Кредитный инспектор передает клиенту Пере­чень документов, предоставляе­мых для получения кредита (приложение № 2), кон­сультирует и проверяет правильность заполнения документов.

Если в ходе интервью не получены удовлетворительные ответы на клю­чевые вопросы, связанные с выдачей кредита, или предложение клиента рас­ходится с принципами и установками политики, которую проводит банк в об­ласти кредитных операций, то просьбу о выдаче кредита следует отклонить с аргументированным объяснением причин, по которым кредит не может быть предоставлен. Данный отказ осуществляется в устной форме начальником Кре-дитного управления.

На втором этапе, в работе над комплектом представленных заемщиком докумен­тов в обязательном порядке участвуют (в пределах своей компетен-ции):

кредитный инспектор;

юрисконсульт;

сотрудник отдела управления рисками.

Только при нали­чии полного пакета документов, необходимого для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, специалисты банка готовят заключение. В случае непредоставления каких-либо документов, клиенту вы­дается дополнительный перечень документов, которые должны быть предста-влены в банк.

При обращении клиента в банк с кредитной заявкой, в обязатель­ном по-рядке сотрудники банка производят предварительную проверку заем­щика с вы­ездом на место, о чём составляется акт проверки. Он подписывается уполномо-чен­ными лицами со стороны заемщика и лицами, осуществляющими проверку со стороны банка. В ходе проверки заемщика необходимо:

составить представление о составе и состоянии имущества организации (зда­ний; сооружений; оборудования; тмц), в том числе о наличии, составе, со­хранности и условиях хранения передаваемого в залог имущества;

изучить состояние и организацию бухгалтерского и складского учета;

провести проверку данных, предоставленных заемщиком в бизнес-плане;

проверить книгу залога, которая должна содержать данные об условиях за­лога имущества и обо всех операциях, влекущих изменение состава или нату­ральной формы заложенного имущества, включая их переработку.

На этом этапе кредитный инспектор:

а) получает полный пакет документов в соответствии с ут­вержденным пе-речнем непо­средственно от пред­ставителя организации-заемщика, удостоверяя личность руководителя и глав­ного бухгалтера по паспортным данным и по уч-редительным документам;

б) направляет:

- заявку в отдел управления рисковыми операциями для составления за-ключения о благонадежности клиента;

- передает учредительные документы клиента, документы по кредитной сделке, обеспечению и т.п. юрисконсульту для составления заключения;

в) проводит экономический анализ, пользуясь имеющейся информацией, а именно:

материалами, полученными непосредственно от клиента;

материалами, имеющимися в архиве банка и в базах данных;

информацией, полученной из других источников.

Факторы, которые могут быть использованы при оценке финансового положения, разделяются на две основные категории и представлены в таблице:

Таблица 4.

Факторы, используемые при оценке финансового положения заемщика

Расчет вышеназванных финансовых показателей и анализ креди­то­способ-ности клиента производится на основе внутрибанковских методиче­ских реко-мен­даций по порядку определения кредитоспособности заемщи­ков. На основа­нии произведенного анализа делается вывод о реальном фи­нан­совом положе­нии заемщика с точки зрения его способности возвратить кредит в планируе­мые сроки.

Производится оценка кредитуемого проекта:

цель кредита (подтверждение испрашиваемого кредита соответст­вую­щими документами (контракты, договоры поставки, и т.п.);

сумма кредита (обоснованность предоставленной кредитной заявки в отно­ше­нии суммы испрашиваемого кредита, оценка степени участия собствен­ных средств клиента в финансировании данной сделки, сопоставление сум-мы кредита с оборотами по счетам потенциального заемщика);

определение реального источника погашения кредита (наличие дого­воров на реализацию выпускаемой продукции (товаров, работ, услуг) на весь период кредитования, иных поступлений средств на счета за­ем­щика в период кре-дитования);

анализ предоставленного заемщиком бизнес-плана (соответствие сро­ков по­гашения кредита и процентов по нему, предложенных клиентом, его ре­аль­ным возможностям, достоверность указанных данных, их сопоставление с данными за предыдущие периоды);

оценка предлагаемого обеспечения.

При проведении экономического анализа заемщика следует учиты­вать состояние отрасли, к которой относится заемщик. Источниками информа­ции для экспресс-оценки состояния отрасли яв­ляются статистические мате­риалы, публикуемые в периодических изданиях, таких как “Экономика и жизнь”, “КоммерсантЪ”, “Эксперт”, “Деловой Петер­бург”.

Кредитный инспектор

1) проводит комплексную оценку кредитного риска по данному кре­диту и по результатам анализа составляет заключение о целесо­образности кредитова­ния предлагаемого меро­приятия (примерная форма за­ключения приведена в приложении №3). Это заключение проверяет и подписывает начальник Кредитного отдела. и согласовывает его с начальником Кредитного управления. В случае несогласия с заключением кредитного инспектора начальник отдела либо начальник управления составляют отдельное заключение, которое прикладывается к заключению кредитного инспектора.

2) формирует листы согласования членов Кредитного Комитета банка для включения вопроса о предос­тавлении кредита в повестку дня заседания коми­тета.

3) формирует кредитное досье заемщика. Оно хранится в кредитном от­деле в течение срока действия кредита, затем передается в архив банка для хра­нения в установленном порядке.

Параллельно с кредитным отделом, работают в юридиче­ском отделе и в отделе управления рисками.

Юрисконсульт после получения от кредитного отдела оригиналов пред­ставленных заемщиком документов:

а) проводит правовую экспертизу кредитного проекта и анализ на со­от­ветствие требованиям закона следующих документов:

учредительных (юридическое дело); подтверждающих полномочия должностных лиц организации-заем­щика в части подписания догово­ров и распоряжения имуществом пред­приятия; договоров, связанных с кредитуемым проектом; в случае необходимости - документов, характе­ризующих финан­сово-эконо­мическое положение заемщика, наличие у него собственного имущества, складских, производственных и офисных помещений, договоров аренды помещений; иных, с учетом конкретного заемщика и кредитного проекта; проектов кредитных договоров и дого­воров на обеспечение;

б) по результатам анализа составляет соответствующее заключение;

в) в случае необходимости, дает устные консультации кредитному ин­спектору и участвует в деловых встречах с заемщиком.

Сотрудники отдела управления рисками:

а) проверяют благонадежность потенциального заемщика;

б) составляют свое заключение о целесообразности предоставления кре­дита или ставят визу на заключении кредитного инспектора. Виза на заключе­нии озна­чает отсутствие возражений по кредитованию данного клиента;

в) на основании проведенных проверок и проведенного анализа, совме­стно с кредитным отделом, определяют величину процентной ставки по кре­диту.

В отдельных случаях заемщик уплачивает банку комиссионное возна-граждение за услуги по кредитованию, размер и порядок уплаты которого оп­ределяется тарифами комиссионного вознаграждения, действующими в банке. При этом договор на обслуживание ссудного счета между банком и за­емщиком заключается в обязательном порядке одновременно с заключением кредитного договора.

Этап принятия решения о выдаче кредита начинается с выявления свобо-дных кредитных ресурсов. Далее, на основании заключений специалистов (кредитного инспектора, юрисконсульта) и виз или заключений сотрудников отдела управления рисками, гото­вится повестка для заседания Кредитного ко­митета банка.

Основанием для предоставления кредита является положительное реше­ние Кредитного комитета банка.

В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита начальник Кредитного управления уведомляет (как правило, в устной форме) об этом кли­ента с обоснованием причин от­каза. Передача клиенту заключений специали­с-тов банка, принимающих участие в рассмотрении кредитной заявки, запре­ща-ется.

Документы, представленные клиентом для рассмотрения кредитной за­явки, могут быть возвращены по его просьбе. Документы, созданные в про­цессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита и копии документов, пред­став­ленных заемщиком хранятся в кредитном досье в кредитном отделе или в ар­хиве банка.

С момента принятия положительного решения Кредитного комитета банка о предоставлении кредита начинается четвертый этап – этап подготовки и заключения кредитного и всех связанных с ним договоров.

Кредитный договор должен содержать основные условия выдачи кре­дита: цель, сроки, размер, процентную ставку, порядок погашения кредита и процентов по нему, виды обеспечения, объём информа­ции, предоставляемой заемщиком в ходе исполнения кредитного договора, права, обязанности и от­ветственность сторон.

Договор по обеспечению кредита должен содержать указание на форму и вид обеспечения, его состав, стоимость, место нахождения, обязанности и от­ветст­венность сторон, а также условия, признанные существенными в со­ответ­ствии с действующим законодательством (рассмотрены во второй главе дан­ной работы).

После окончания оформления кредитного и всех связанных с ним догово­ров, кредитный инспектор приглашает в банк лиц, уполномоченных подписать эти документы со стороны заемщика. После подписания заемщиком, кредит­ный договор и все, связанные с ним договоры, подписываются от имени банка.

После исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам и истечения срока хранения документов в кредитном отделе, оригиналы доку­ментов приобщаются к кредитному досье и переда­ются в архив банка.