НОМЕР_9_(47)__2020_сентябрь (847307), страница 25
Текст из файла (страница 25)
Всреднестатистическом российском банке пороговый вход устанавливаетсяв размере 20-25 млн. руб. (многие некрупные коммерческие банки не могутустанавливать значительно высокий пороговый вход, в силу состоявшейсятенденции недоверия у общества к банковской системе и возвратаденежных средств лишь в размере 1,4 млн руб[12] в случае отзыва у банкалицензии).
После входа в private banking клиенты делятся на подгруппы по100Экономика. Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьуровню капитала уже внутри самого private banking. Уровень капиталаопределяет какие именно инвестиционные решения может предложитьперсональный менеджер, при этом нет утверждения, что чем выше уровенькапитала, тем выше готовность клиента вкладывать в инвестиционныепредложения на биржевых рынках. Готовность клиента вложить свободныесредства в долгосрочной перспективе определяют все показатели, одни неготовыприобретатьоблигации,выпущенныеминистерствамиопределённого списка государств, другие по юридическим аспектам готовывкладывать денежные средства в накопительное или инвестиционноестрахование жизни (такие деньги не делятся при разводе, не конфискуютсясудебными приставами, по этим страховым полисам можно установитьвыгодоприобретателя в случае ухода из жизни и т.д.).
В расчет такжевсегда берется сфера занятости клиента. Все это определяет риск-профилькаждого физического лица, с ним обсуждается инвестиционная стратегия иформируется портфель. Могут предлагаться следующие инвестиционныестратегии[8, стр. 503-504)]:- консервативная инвестиционная стратегия;- умеренная инвестиционная стратегия;- сбалансированная инвестиционная стратегия;- стратегия роста;- стратегия агрессивного роста.Банк в рамках private banking занимается не только консультированиемв части вложения денежных средств для получения прибыли, он решаетвопросы, связанные с бизнесом: аренда помещений, кредитованиепроектов, устраивает деловые встречи и корпоративы в целях знакомстваклиентов между собой для их внутреннего дальнейшего сотрудничества.Банку нужно изучать потребности клиентуры и выявлять на их основенаиболее востребованные банковские продукты и услуги [5].
Вниманиеклиентов private banking можно обратить на блокчейн. Блокчейн способенпомочь в борьбе с легализацией преступных доходов, что является главнойстратегической задачей экономической безопасности страны [3]. Банкимогут предлагать комбинированные банковские продукты: коробочноестрахование; портфельное размещение, кросс-продукты [1]. В privatebanking также реализуются услуги art-banking, в рамках art-bankingперсональные менеджеры предлагают помощь в покупке раритетныхавтомобилей, дают возможность использовать глубокую экспертизу приформировании и оценке различных коллекций, антиквариата, монет,проводят сделки и операции, связанные с произведениями искусства.Совершенствуются подходы к разработке продуктовой линейки,предлагаются пакетные обслуживания, все нововведения обычно в пользуклиента из-за конкуренции на банковском рынке.
Пакеты могут отличатьсяпо различным категориям банковских карт, по тарифам, отсутствию илиналичию дополнительных услуг (например, полисы граждан выезжающих101Экономика. Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьза рубеж), по размеру комиссионного вознаграждения за обслуживание ит.д. На банковском рынке начали уделять внимание на молодое поколениеи все больше услуг включаются в пакетное обслуживание для маленькихпользователей. Например, в Банке ГПБ (АО) для детей реализуетсяпрограмма «Наследники»[4], благодаря чему повысилась лояльностьдействующих клиентов и заинтересованность в изучении финансов иразличных продуктов у молодого поколения.Private banking обычно работает в схеме основной клиент (ктозарабатывает денежные средства и/или распоряжается денежнымисредствами) + связанные клиенты (в основном члены семьи основногоклиента; лица, не принимающие решения по вложениям денежных средстви др.).
Банку для упрощения работы с членами семьи основного клиентаможно использовать ботов для решения простейших задач,роботизированнаяавтоматизацияпроцессов(RPA)[10]поможетперсональному менеджеру сократить время общения со связаннымиклиентами и менеджер использует это время для решения инвестиционныхзадач основного клиента.Помимо консультирований в части инвестиционных вложений клиентовтакже интересует кредитование. Кредитование является одним изнаправлений финансовой деятельности банков[6, стр.
106]. Заемныесредства, получаемые владельцами крупного частного капитала, можноразделить на категории[6, стр. 106-107]:- инструменты, позволяющие клиенту получить доступ к собственнымфондам для покрытия текущих расходов;- инвестиционные кредиты, коммерческие закладные;- бизнес-кредиты.Длясовершенствованиявнутреннейпродуктовойлинейкикоммерческие банки могут отслеживать мировую тенденцию в данномвопросе. Есть ряд отличий, по которым можно определить плюсы и минусыотечественного рынка, например в европейских странах есть рядположительных моментов для клиентов: во многих банках неткомиссионного вознаграждения при снятии наличных денежных средств вбанкоматах сторонних банков; зарубежные состоятельные клиенты незаинтересованы в инвестировании в драгоценные металлы и монеты, приэтом российские клиенты активно пользуются данными продуктами[7].В современных условиях на финансовом рынке все имеют полноценнуювозможность получения базового набора финансовых услуг, чтохарактеризуется совокупностью различных условий.
У клиентов privatebanking финансовая доступность (таблица 1) практически ко всемвозможным существующим финансовым услугам.Договоры на финансовые продукты и услуги клиенты могут заключатьсамостоятельно, либо через доверенного лица. Клиенты имеют правооформить банковскую доверенность на 3-е лицо на вклад, на текущий счет102Экономика. Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрьи тд. По банковской доверенности возможно в основном снять денежныесредства или пополнить счет. Для более расширенного спектраполномичий лучше оформить нотариальую доверенность. Доверенное лицоимеет право выполнять те операции, которые указаны в доверенности, приэтом есть ряд операций, которые можно выполнять и без ее оформления,например, пополнить счет или открыть вклад в рублях РФ можно в пользутретьего лица, в иностранных валютах без доверенности зарещено.Таблица 1 - Индикаторы финансовой доступности / Financialinclusion indicatorsВзрослое населениеСубъекты малого исреднегопредпринимательстваСубъекты страховогоделаПодразделениякредитныхорганизацийОбособленныеподразделенияНаселение Российской Федерации в возрасте 18 лет истаршеХозяйствующие субъекты (юридические лица ииндивидуальные предприниматели), отнесенные всоответствии с условиями, установленными Федеральнымзаконом от 24.07.2007 N 209-ФЗ «О развитии малого исреднего предпринимательства в Российской Федерации»,к малым предприятиям, в том числе кмикропредприятиям, и средним предприятиямСтраховые организации, общества взаимного страхованияи страховые брокерыГоловные офисы, филиалы, представительства,дополнительные офисы, операционные кассы, кредитнокассовые офисы, операционные офисы, передвижныепункты кассовых операцийПредставительства и филиалыИсточник: [13]Представлять интересы доверителя можно после проверки банкомдоверенности, это может занять несколько дней.
Доверитель не имеетправо действовать в свою пользу, то есть запрещено переводить со счетадоверителя на счет доверенного лица денежные средства. При разработкепродуктовой линейки банку необходимо ориентироваться на доступность ипростотупредставляемойинформациидлядоверителя,дляпредотвращения недопонимания каких-либо моментов при оформленииэтих продуктов и услуг через доверенного лица.Исходя из установившейся тенденции можно с уверенностью сказать,что мировой рынок private banking будет только расти, и банкам придетсявыстраивать особые отношения с каждой возрастной категорий клиентов исистематизировать их по группам. Отношения делового характера, вчастности инвестиционного, также зависят от страны и способаприобретения капитала.Их характера появления денежных средств клиентов можно разделитьна несколько групп:- на тех, кто капитал создает;103Экономика.
Бизнес. Банки. 2020. 09(47) сентябрь- тех, кто капитал пытается сохранить;- тех, кто капитал унаследовал.В современное время сильно выражены границы мышления иэкономического поведения различных поколений, основные возрастныекатегории представлены в таблице 2.Таблица 2 - Возрастная категория клиентов банка / Age category ofbank customersГодырожденияВозрастнаякатегория(2020)97-…Возрастнаякатегория(2030)-НаименованиепоколенияВеличайшее(победители)1924-194377-9687-…Молчаливое1944-196357-7667-86Беби-бумеры1964-198436-5646-66Поколение Х1985-200218-3528-45ПоколениеМиллениум (Y)2003-…0-177-27ПоколениеХоумлендер (Z)Источник: составлено автором на основе теории поколений в России1903-1923ВозрастнаякатегорияКатегория 1Категория 2Категория 3Категория 4Исходя из возрастной категории клиентов банк может разделить ихусловно по группам, в свою очередь персональный менеджер privatebanking внутри группы обозначит подгруппы клиентов со схожиммышлением и схожими потребностями (также условно, не забываем, что увсех физических лиц различное финансовое, психологическое и правовоесостояние, особенно это чувствуется у клиентов private banking).Нынешняя современная клиентура, в сравнении с клиентами 2010 годаи ранее, отличается такими характеристиками как:- глобальное мышление;- размытие национальных и географических границ;- вкладывают денежные средства в более рисковые активы;- динамичные люди, лучше знакомы с банковским рынком;- высокий уровень финансовый грамотности;- знакомы с современными технологическими и экономическимидостижениями.Private banking развивается благодаря повышению качества уровняпредоставляемыхуслуг,финансовойдоступности,расширенияпродуктовой линейки, умению правильно определить потребности клиентаи предложить наиболее подходящий вариант диверсификации портфеля.Список источников:1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
