Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла

САМАРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу: "Роль предприятий на страховом рынке"

на тему: "Управление страховыми рисками"

Выполнил слушатель курсов по Президентской программе "Подготовка управленческих
кадров для организаций
народного хозяйства РФ",
специальность "Финансы и кредит"

Спрыжков Игорь Максимович

Руководитель: Шерстнева Т.Б.

_______________________

Самара, 2000

Содержание

Содержание 2

Риск и страхование 3

Виды рисков и их оценка 6

Рисковые обстоятельства и страховой случай 10

Общая теория управления риском 11

Сущность и содержание риск-менеджмента 13

Организация риск-менеджмента 17

Стратегия риск-менеджмента 17

Приемы риск-менеджмента 20

Список использованных источников 22

Риск и страхование

Производство является материальной основой человече­ского бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С од­ной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный на­учно-технический прогресс облегчает освоение природы. Ис­пользование достижений научно-технического прогресса в про­цессе освоения природных благ служит предпосылкой роста об­щественного производства.

Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых от­ношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и гра­ницы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхо­да на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгора­ния застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспек­тах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение мо­жет быть либо положительным, либо отрицательным. Отрица­тельное — имеет место при неблагоприятном результате, поло­жительное — возникает, если фактический результат благопри­ятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного ис­хода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положи­тельном отклонении между плановым и фактическим результа­тами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если рис­ком является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное откло­нение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с пре­образующей деятельностью человека в процессе познания при­роды. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возни­кает объективная потребность сбора, анализа и обобщения ин­формации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их про­явления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, по­скольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их про­явления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объясне­ния тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущер­ба в результате его проявления вызывают потребность в страхо­вании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайно­стей. На уровне обыденного сознания через страхование созда­ется реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устра­нения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования от­ражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изме­нения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхо­вания, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфи­ческие особенности рисков и конкретные формы его проявле­ния по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности),

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых про­изводятся выплаты из ранее образованного централизован­ного страхового фонда в натурально-вещественной или де­нежной форме;

• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту со­ответственно проявляются и изучаются факторы риска. Ана­лиз полученной информации в комплексе с другими меро­приятиями позволяет добиться предотвращения или сущест­венного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность вы­ступает в качестве меры объективной возможности наступ­ления данного события или совокупности событий, обла­дающих вредоносным воздействием. Любая вероятность мо­жет быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле­ния данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и де­шевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется по­средством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, под­верженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступле­ния случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокуп­ность, тем ближе случайность приближается к достоверному ре­зультату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определен­ного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие оста­ется непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная харак­теристика объясняется тем, что остаются неустановленными зако­номерности происхождения или проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обще­стве. Сегодня, например, солнечные затмения не являются слу­чайными явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены наукой — астрономией. В древности, когда такие научные объяс­нения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют гра­ницы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений ус­тупает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоя­щее время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для реше­ния многих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибоч­ности прежних представлений. Он позволяет осознать нераз­рывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к ката­строфам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недо­оценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, ма­тематическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничи­вают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде представ­ляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и не­счастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вре­доносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероят­ность. Объективная вероятность отражает законы, присущие яв­лениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит примене­ние при разработке и введении новых видов страхования, кото­рые не имеют или почти не имеют информационной базы пред­варительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических дан­ных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления дан­ного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнива­ние риска, распределение риска, разделение его составляют ар­сенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор кон­кретных технических приемов зависит от размера риска. Пра­вильная оценка размера риска имеет большое значение в прак­тической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страхо­вой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхо­вого возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхова­ния). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном вы­ражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.

Виды рисков и их оценка

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статисти­ческий учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры рис­ка. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рис­ковой группе следует отнести тот или иной объект, какая та­рифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со сто­роны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового возна­граждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма оп­ределяет возможность или невозможность принятия на страхо­вание конкретного риска.

Для оценки риска в страховой практике используют различ­ные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отноше­нии рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрас­ли промышленности и сельского хозяйства, создание крупно­масштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение от­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым при­знакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рис­кового типа.

Характеристики

Тип файла документ

Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.

Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.

Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.

Список файлов реферата