Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть све­ден к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельст­вам, связанным со следующими условиями:

• освоение новых видов технологического сырья; замена ме­таллов полимерными материалами;

• новые производственные условия в промышленности: вне­дрение автоматизированных систем управления технологиче­ским циклом, роботизированных комплексов, промышлен­ных роботов и т.д.;

• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, вы­сотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;

• внедрение новых транспортных систем, обладающих высо­кой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Непра­вильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, ко­торые возможно застраховать; риски, которые невозможно за­страховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно за­страховать. Страховой риск — это тот, который мо­жет быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхо­вого случая и количественных размеров возможного ущерба. Ос­новные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• риск, который включается в объем ответственности страхов­щика, Должен быть возможным;

• риск должен носить случайный характер. Объект, по отно­шению к которому возникает страховое правоотношение, ха­рактеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется со­ответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страхо­вую премию. Данные статистики позволяют судить о зако­номерности проявления риска применительно к совокупно­сти однородных объектов;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхова­теля или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхова­теля (спекулятивные риски);

• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеры катастрофиче­ского бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массо­вый ущерб;

• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных по­следствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В зависимости от источника опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения материальных благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводне­ния, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страхов­щика риски подразделяются на индивидуальные и универ­сальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспози­ции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­сальный риск, который включается в объем ответственности стра­ховщика по большинству договоров имущественного страхова­ния — кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина кото­рых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва­ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо­приятен для страховщика и получает покрытие на обычных усло­виях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетель­ствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского ос­видетельствования страховщик принимает окончательное реше­ние относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением сти­хийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации Орга­низации экономического сотрудничества и развития катастро­фические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологиче­ских факторов и условий) и риски, которые происходят под воз­действием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю груп­пировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика име­ет определение объективного и субъективного рисков. Объ­ективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объек­ты страхования. Объективные риски не зависят от воли и созна­ния человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действи­тельности. Они связаны с недостаточным познанием окружаю­щего мира в объективной реальности и зависят от воли и созна­ния человека.

В общей классификации рисков принято раз­личать экологические, транспортные, политические и специаль­ные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодо­рожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных госу­дарств в отношении данного суверенного государства или граж­дан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драго­ценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых усло­виях договора страхования и может быть включено в объем от­ветственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхова­ния, особые формы страховых отношений, место и время про­исхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок реше­ния спорных вопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. за­щищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, не­брежность в работе и т.д., которые приводят к преждевремен­ным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по ви­довому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

• машины и оборудование — промышленные риски;)

• здания, сооружения, передаточные устройства — строитель­ные (строительно-монтажные) риски;

• приборы, вычислительная техника, средства связи — элек­тротехнические риски;

• транспортные средства — транспортные риски (каско, гру­зов, ответственности);

• сельское хозяйство -- риски заболевания животных и расте­ний, падежа скота, порча урожая к т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт, ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик инте­ресуется вероятностью наступления страхового случая по отно­шению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предви­дения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Сле­довательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название тех­нический риск страховщика. Наличие технического риска стра­ховщика побуждает его активно участвовать в предупредитель­ных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транс­порте и т.д. с целью снижения его степени.

Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда при­знаков. Во внимание принимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объекта страхова­ния. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Про­цесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоя­тельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объек­тивный подход к действительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действитель­ности, и зависят от с воли и сознания людей в процессе позна­ния объективной реальности. При заключении договора страхо­вания страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при за­ключении договора страхования страховщик осуществляет под­бор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взя­тые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска. Она характеризует естествен­ное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств ис­числяется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информа­ции, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокуп­ности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. вле­кут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаи­мообусловленные причинно-следственные связи. Обычно стра­ховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Реализация рис­ка означает наступление страхового случая.

Страховой случай может иметь место по отношению к одно­му или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или час­тичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включа­ются в объем ответственности страховщика. Например, осущест­вляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуве­ренность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последст­вий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность челове­ка часто связана с возможностью возникновения негативных по­следствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объек­тивной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления нега­тивных явлений и результатов или локализирующих их вредонос­ные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению или миними­зации риска в системе экономических отношений носят назва­ние управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрали­зованы или компенсированы вероятностные негативные резуль­таты предпринимаемых действий.

Характеристики

Список файлов реферата