120741 (715471), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

10) Письмо ЦБР "О вопросах регулирования деятельности филиалов ком­мерческих банков, их дочерних банков и представительств" от 18.05.91

Ответственность коммерческих банков

Строгое соблюдение правил расчетных операций всеми участника­ми расчетных отношений является важным средством, обеспечивающим укрепление договорной и платежной дисциплины. Законодательство ус­тановило специальные санкции за нарушение правил совершения расчет­ных операций. Эти санкции принимаются в форме денежных штрафов, ко­торые должны уплачивать банки в случаях нарушения ими указанных правил. Случаи применения штрафов и их размеры определены законода­тельством.

Имущественная ответственность коммерческих банков в расчетных правоотношениях определяется: а) нормативными актами и б) договора­ми между банком и клиентом. К нормативным актам следует отнести за­конодательные акты, а также правила, издаваемые Центральным банком России. Эти нормативные акты не могут быть изменены соглашением сторон расчетных правоотношений. Среди них особое место занимает Положение о штрафах за нарушение правил совершения расчетных опера­ций, утвержденное постановлением Совета Министров СССР от 16 сен­тября 1983 года # 991. Содержащиеся в нем нормы, определяющие штрафную ответственность банков, воспроизводятся в правилах о без­наличных расчетах, утвержденных Центральным банком России (п.1.6) Согласно этим актам за несвоевременное (позднее следующего дня пос­ле получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со счета владельца, а также за несвоевременное или непра­вильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, владелец вправе потребовать от банка (расчетно-кассового центра) уплатить в свою пользу штраф в размере 0,5 процента несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и владельцем счета.

Необходимо обратить особое внимание на то, что эта ответс­твенность наступает только с момента поступления платежного доку­мента в обслуживающий банк. За время задержки при пересылке его почтой банк ответственности не несет. Штраф взыскивается в случае, если нарушения произошли по вине банка. Требование об уплате штрафа могут предъявлять лишь владельцы счетов, по расчетам с которыми произошли нарушения. Поэтому, в частности, при предварительной оп­лате сторона, произведшая такой платеж, не может требовать уплаты штрафа за несвоевременное зачисление средств на счет поставщика. Штраф можно взыскать только с обслуживающего банка, т.к. в соот­ветствии с п. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" отно­шения между предприятием и банком носят договорной характер.

При рассмотрении дел о взыскании штрафов за нарушение правил документооборота арбитражный суд исходит из того, что такой штраф

подлежит взысканию, если между предприятием и банком имеется дого­вор на расчетное обслуживание. Так, Московский арбитражный суд от­казал Т.О.О. "Комюв ЛТД" в иске к Центральному банку России на 542 тыс.руб. (штраф за задержку платежа). Суть дела такова. 2 апреля 1993 года малое предприятие "МКМ" по платежному поручению направило истцу 600 тыс.руб.. Эти средства поступили в расчетно-кассовый центр Центрального банка России 7 апреля, но на счет "Комюв ЛТД" средства поступили только через 88 дней. Истец потребовал от РКЦ уплатить штраф, но в иске было отказано, т.к. между истцом и ответ­чиком, естественно, не было договора. Арбитражный суд указал, что штраф можно взыскивать только с обслуживающего банка (в данном слу­чае - банка "Аэрофлот"). Поэтому при возникновении таких споров предприятие-истец должно привлекать в качестве ответчика не только РКЦ, но и банк, осуществляющий его кредитно-расчетное обслуживание.

В мае 1993 года Центральный банк России внес существенное уточнение в Положение о безналичных расчетах от 9 июля 1992 года, направленное на повышение роли коммерческих банков в защите закон­ных интересов клиентов в расчетных отношениях. Установлено, что претензии , связанные с осуществлением расчетных операций, должны направляться клиентом в обслуживающий его банк. Если в нарушении прав клиента нет вины этого банка, он направляет претензию в обслу­живающий его расчетно-кассовый центр Центрального банка России.

С 1 июля 1992 года с банков снята ответственность за начисле­ние и взыскание пени в расчетах между клиентами и установлено, что при несвоевременной оплате поставленной продукции покупатель (пла­тельщик) уплачивает пеню в порядке, предусмотренном в договоре меж­ду поставщиком (получателем) и покупателем. Постановлением Президи­ума Верховного Совета РФ и Правительства РФ от 25 мая 1992 года # 2837-1 с 1 июля 1992 года введена пеня за просрочку платежа в поль­зу поставщика в размере 0,5 процента в день в случаях, когда размер ее не определен по согласованию между поставщиком и покупателем в договоре на поставку. Этим же актом предусмотрено, что при задержке зачисления на счет клиентов платежа по вине банка с этого банка взимается в пользу поставщика пеня за каждый день просрочки зачис­ления платежа в размере 0,5 процента в день.

Уплатой штрафов, предусмотренных законодательством, не огра­ничивается имущественная ответственность банков. В договоре между банком и клиентом могут предусматриваться дополнительные штрафные санкции. Кроме того, банки несут ответственность за причиненный клиенту материальный ущерб в размере прямых убытков и упущенной вы­годы.

К коммерческим банкам, допускающим отдельные недостатки в работе и нарушения правил проведения операций, перечисленные ниже, Главные управления Центрального банка РФ, на которые возложен надзор за их деятельностью, имеют право применить следующие меры:

- давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;

- предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководи­телей банка;

- направлять в банк своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений по их устране­нию;

- вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального бан­ка РФ предложения о введении ограничений на проведение банком операций и отзыве лицензии на проведение банковских операций.

Центральный банк РФ может отозвать лицензию на введение банковских операций или ввести ограничения на проведение банком операций в следующих случаях:

- обнаружения недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия и осуществлена регистрация банка;

- представлении недостоверных или вводящих в заблуждение ба­лансовых данных, статистической отчетности и других сведений, или непредставления требуемых данных;

- задержки начала деятельности банка более чем на один год с даты регистрации устава;

- осуществлении банком операций, выходящих за пределы предос­тавленной ему лицензии;

- обнаружении других нарушений, предусмотренных статьей 33 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)". Об этом, в частности, может свидетельствовать систематическое несоблюдение коммерческим банком установленных Центральным банком РСФСР экономи­ческих нормативов и норм депонирования средств в фонде регулирова­ния кредитных ресурсов банковской системы РФ, нарушение правил ведения бухгалтерского учета или при запущенности бухгалтерского учета;

- выявлении нарушений банком требования антимонопольного за­конодательства РСФСР (например, превышение доли в 35% уставного ка­питала банка одним из его участников; решение Государственного ко­митета РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономи­ческих структур о монопольном положении коммерческого банка в кре­дитной системе РСФСР);

• признании банка неплатежеспособным (банкротом).

11) "Хозяйство и право", #1, 1994г.

ГЛАВА 3

РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

. Централизованное управление деятельностью коммерческих банков

Одной из важнейших задач Центрального банка России в условиях двухуровневой банковской системы является организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, коорди­нация деятельности банков и прочих кредитно-финансовых институтов в масштабах всего народного хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской деятельности, раз­рабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов, инструментов и средств достижения поставленных целей.

Регулирующая деятельность Центрального банка России основана на анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д.

Достижение поставленных задач по регулированию деятельности коммерческих банков достигается Центральным банком России путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне, а также пос­редством регилирования операций отдельных банковских учреждений. При этом могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность ком­мерческих банков.

К административным методам относятся прямые ограничения (ли­миты) или запреты, устанавливаемые Центральным банком России в от­ношении количественных и качественных параметров деятельности ком­мерческих банков. При использовании административных методов воз­действия наиболее широко применяются следующие инструменты:

- квотирование отдельных видов пассивных и активных операций;

- введение потолков (или лимитов) на выдачу различных катего­рий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;

- ограничение на открытие филиалов и отделений;

- лимитирование размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание различных видов услуг, процентных ставок;

- определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также перечня банков, допущенных к отдельным видам операций (так называемое контингентирование).

К экономическим методам управления совокупным денежным оборо­том и регулирования банковских операций относятся мероприятия, ис­пользование которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделя­ются три основные группы экономических методов управления: налого­вые, нормативные и корректирующие. Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в то время как норматив­ных и корректирующих - Центральным банком России.

К нормативным методам воздействия относятся использование та­ких инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности бан­ковского капитала, а также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим - учетная политика.

Нормативные методы применяются путем установления и периоди­ческого пересмотра в сторону увеличения или уменьшения контрольных цифр в виде соотношения двух величин, скорость их воздействия не­велика, и эффект от вводимых нормативов проявляется через относи­тельно длительный промежуток времени.

Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения кредитных операций Центральным банком России и операций с ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению Центрального банка России в необходимых масштабах и с нужной периодичностью. Эта форма воздействия более гибка и оперативна.

В банковском законодательстве нашей страны юридически закреп­ляется переход от чисто административных к использованию экономи­ческих методов регулирования денежного обращения и кредитной эмис­сии6 уровня банковских процентных ставок. Изменены принципы взаи­моотношений Центрального банка России с коммерческими банками: Центральный банк России не имеет права вмешиваться в текущую дея­тельность коммерческих банков; его регулирующие и контрольные функции ограничиваются пределами действия соответствующих законов и направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной систе­мы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков.

В новых условиях основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком Рос­сии,должны являтся:

- установление минимальных резервных требований;

- определение размеров рефинансирования коммерческих банков (установление учетной ставки и ставки ломбардного - под залог цен­ных бумаг - кредита);

• официальные операции Центрального банка России по куп­ле-продаже ценных бумаг в банковской системе.

Обязательные экономические нормативы для коммерческих банков

Для обеспечения экономических условий устойчивого функциони­рования банковской системы РФ Центральный банк РФ устанавли­вает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

Характеристики

Список файлов реферата