26868-1 (595952), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

К 1914 г. в России существовало более 30 тыс. (без филиалов, отделений и представительств) кредитных учреждений, которые можно классифицировать следующим образом.⁰ Первый уровень — государственные кредитные учрежде-ния: Государственный банк России, Дворянский земельный банк, Крестьянский поземельный банк, 2 казенных ломбарда (ссудные казны) и 8533 сберегатель-ные кассы. Второй уровень - общественно-сословные и частные кредитные учреждения: 1108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 го­родских ломбардов, 47 акционерных коммерческих банков, 33 городских кре­дитных общества, 18 частных ломбардов, 11 кредитных союзов, 10 акционер­ных земельных банков, 7 взаимно общественных земельных банков, 6 город­ских сословных банков, 6 сельских общественных банков и 2 коо-перативных банка. Третий уровень - общественно-сословные учреждения мел-кого кредита: 9552 кредитных товарищества, 6467 сословных кредитных уч-реждений, 3528 ссу­досберегательных товариществ и 203 земских кассы мел-кого кредита.⁰

Большинство активно-пассивных операций того периода приходилось на кредитные учреждения второго уровня.

На одно учреждение мелкого кредита приходилось в среднем в 16 раз меньше учетно-ссудных операций и в 14 раз меньше вкладных операций и ос­татков на текущих счетах, чем на одно кредитное учреждение первого уровня, или в 1844 раза меньше учетно-ссудных операций и в 2242 раза меньше вклад­ных операций и остатков на текущих счетах, чем на один коммерческий банк страны. Тем не менее при недостаточности ресурсной базы и ограниченности кредитных средств в учреждениях мелкого кредита именно в них обслужива­лось до 45% всего сельскохозяйственного населения страны.⁰

Итак, обратимся к истории развития российской системы мелкого креди- та. Первые попытки создания такой системы (1803 г.) были предприняты по инициативе правительства и касались организации учреждений сословного типа. К ним относились: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные и сберегательные кассы для государствен-ных крестьян, инородческие ссудные кассы, сельские и волостные банки, ссу­досберегательные кассы. Цель этих учреждений состояла в предоставлении не­дорогого кредита исключительно лицам «сельского состояния». Ссуды, как правило, предоставлялись под поручительства под 6% годовых на срок до трех лет (сельским обществам из вспомогательных касс — до 16 лет). Управле­ние делами этих кредитных учреждений находилось обычно в руках местных сельских, волостных или уездных администраций.

Выдача ссуд в оборотные капиталы допускалась на срок до 1 года, на приобретение инвентаря — до 3-х лет и на хозяйственные мероприятия (осу­шение болот, расчистка леса, устройство мельниц, маслобоен и пр.) — до 5 лет. Срок ссуды на хозяйственные мероприятия мог продлеваться до 20 лет, если ссуда предназначалась для постройки, приобретения зернохранилища или иного склада для товаров. Ссуды выдавались под личное доверие, поручи­тельство, заклад произведенной продукции и инвентаря, а также (реже) — под залог имущества. Средства, передаваемые на приобретение инвентаря, обеспечивались покупаемыми предметами с правом пользования ими заемщи­ком, но при условии составления им описи в присутствии свидетелей и нало­жения на приобретенный инвентарь, если возможно, видимых знаков приема их в заклад (печать, клеймо, пломба и пр.). До полного расчета по ссуде заемщик был не вправе закладывать или перезакладывать без согласия учреждения, вы­давшего ссуду, или иным способом отчуждать числившиеся в описи предметы.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что поручительство третьих лиц и залог имущества заемщика являлись наиболее часто встречающимися ви-дами обеспечения по кредитам. Более того, поручительство можно назвать са­мым «старым» видом обеспечения, применявщемся еще в Римской империи.

В Древнем Риме применение поручительства было широко распростране-но в связи с недоразвитостью залогового права. Существенное влияние на это оказали и социально-экономические условия общества. Бедняк, не обладающий достаточным для залога имуществом, вынужден был обращаться к богатому ра-бовладельцу с тем, чтобы в дальнейшем изыскать кредит. В свою очередь, ра-бовладельцы охотно шли на предоставление поручительства, приобретая при этом право голоса, принадлежащее должнику, обращая должника в экономи-ческую зависимость, а порой получая право эксплуатации. Таким образом, не кредитор, а поручитель получал вознаграждение либо иное возмещение от должника, за которого он ручался.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФОРМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВ

Основной проблемой кредитных отношений являлся раньше и является сегодня вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользова­ние кредитом. Современное гражданское законодательство предоставляет участ­никам оборота достаточно широкий спектр выбора способов обеспечения исполнения обязательств.

Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использо­вать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные дейст­вующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими спосо­бами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручи­тельством; банковской гарантией; задатком и другими способами, пре­дусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского за­конодательства.

Надо отметить, что с древнейших времен⁰ одним из способов обеспече-ния долга служили долговое рабство и самозаклад. Между тем уже тогда были известны применяемые ныне способы обеспечения заемного обязательства: залог с его разновидностями (заклад, за­лог с передачей его во владение, с пре-доставлением пользования заложенным имуществом взамен процентов, право кредитора на заложенную недвижи­мость); гарантии; подписка о вере и т.д.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование та­ких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и по­этому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание). Здесь следует, справедливости ради, упомянуть о том, что ранее в банковском деле удержание имело широкое применение и было одним из немногих слу­чаев использования этого гражданско-правового института в советском праве. ⁰ Что ка­сается неустойки, то вряд ли этот способ обеспечения обязательств мо-жет в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кре­дитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гаран-тирует ре­альной возможности возврата заемных средств.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспе­чения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска невозврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ), иные не указанные в законе способы.

Здесь, прежде всего, хочется отметить, что с точки зрения ЦБ РФ, выпус­тившего инструкцию №62а от 30 июня 1997 года, под обеспечением (по ссу­дам) понимается залог. Возможно, что ЦБ РФ исходил из того, что практически все, что можно взять в залог, имеет материальную форму и определенную сто-имость в денежном выражении. Следовательно, при необходимости, пред­мет (-ы) залога можно будет реализовать и из вырученных средств погасить сумму кредита и другие, причитающиеся банку платежи, связанные с кредитом. По-этому, ЦБ РФ считает, что только обеспеченные залогом кредиты могут от­но-ситься к менее рискованным и, как следствие, не увеличивать сумм обяза­тель-ных резервов под возможные потери, которые банки обязаны создавать. Таким образом, Банк России заведомо преувеличивает значимость одного из видов обеспечения и занижает значимость других. В связи с этим, автор данной рабо-ты постарается раскрыть возможности не только наиболее часто встречаю­щих-ся, но и иных способов обеспечения по кредитам.

2.1. Залог

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита яв­ляется залог (ст.334-358 ГК РФ) - способ обеспечения обязательства, при кото­ром кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должни­ком этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имуще­ства преимущественно перед другими кредиторами. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, как сам собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залог без основного обязатель­ства существовать не может. Он возникает в силу договора или закона при на­ступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается на­ходящимся в залоге.

Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации (ст.339 ГК РФ). Их нарушение влечет за собой недействительность договора.

Договор залога объектов недвижимости требует дополнительной госу­дарственной регистрации (п.1 ст.131 ГК РФ) в соответствующих органах.

Предметом залога (ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью креди­тора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Классификацию залога, на наш взгляд, можно представить следующим образом (см. следующую страницу).

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выхо­дом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку факти­ческого наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета за­лога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руко­водителем и главным бухгалтером заемщика.

Классификация залога. (Рис. 1)

Виды залога

Залог

имущества

Залог прав

С оставлением предмета залога у залогодателя

Заклад

Товары в обороте

Нематериальные

активы

Ипотека

Драгметаллы и камни

Недвижимость (ипотека)

Дебиторская задолженность

Товары в обороте

Валютные ценности, ценные

бумаги

Ценные

бумаги

Твердый залог

Депозиты

Смешанный залог

Документы о праве владения (пользования) на объекты собственности

Владение и пользование третьих лиц

Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от пред­мета залога.

Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет опре­деленный риск для кредитора и создает необходимость организации кон­троля за его сохранностью.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем угрозу утраты или по­вреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заме­нил его другим равноценным имуществом;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действитель­ности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санк­ции за совершение преступления или иного правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.

Характеристики

Список файлов ВКР