26868-1 (595952), страница 5

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге дру­гому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки тре­бования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382-390 ГК РФ). С переводом на другое лицо дол-га по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если зало­го-датель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).

При залоге имущества обеспечивается его сохранность вплоть до момен­та погашения обязательств должником. При этом стоимость имущества, как правило, не уменьшается, а возрастает пропорционально уровню инфляции. Кроме этого, залог особо ценного и быстроликвидного для должника имуще­ства соответственно стимулирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности. Таким образом, банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учитывать в первую очередь ценность данного имуще­ства для заемщика. В первую очередь – это должен быть стимул для погашения кредита, а во вторую – возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Следует отметить, что залоговый кредитор обладает преимущественными правами по удовлетворению требований за счет заложенного имущества, неже­ли другие кредиторы. Как известно, залогу присуще наиболее характерное свойство вещных прав - право следования. Это означает, что право как бы сле­дует за вещью и где бы и в чьей бы собственности ни находился предмет зало­га, он будет им являться до момента прекращения основного обязательства. В этом смысле заложенное имущество является обремененным залогом до испол­нения основного обязательства.

В статье 353 Гражданского кодекса указанный принцип следования полу­чил дальнейшее развитие, в результате чего при любой форме перехода права собственности или права хозяйственного ведения на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу право залогового кредита сохраняется, поскольку оно закреплено не в личности залогодержателя, а в заложенном имуществе. Ис­ключение возможно в отношении конкретного объема прав и обязанностей по взаимному соглашению нового залогодателя и залогового кредитора.

Залог порождает два вида правоотношений: между залогодателем и зало­годержателем и между залогодержателем и вещью. С одной стороны, залог - это способ обеспечения обязательства должника путем установления относи­тельной правовой связи с кредитором, а с другой - jura in re aliena, непосредст­венная правовая связь залогодержателя и вещи. Поэтому залог может быть оха­рактеризован как вещный способ обеспечения обязательства.

Залог возникает в силу договора или закона и сам по себе существовать не может, поскольку им обеспечивается только действительное требование, вы­текающее, в частности, из кредитного и иных договоров. Таким образом, зало­говые обязательства являются дополнительными по отношению к основному обязательству.

В действующем законе (ст. 334 ГК РФ) конструкция залога состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, ко­торое, естественно, может быть реализовано. Однако предварительно необ­ходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кре­дитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное пред­назначение.

Во избежание такой ситуации в правоприменительной практике некото­рые банки-кредиторы и заемщики добровольно соглашаются на передачу зало­женного имущества в собственность залогодержателя, но в этом случае следует констатировать, что между сторонами имеет место отступное, предусмотренное статье 409 ГК РФ, а не реализация прав залогодержателя.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом не­дви-жимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стои­мос-ти заложенного имущества по решению суда. Без обращения в суд требова­ния удовлетворяются только на основании нотариально удостоверенного со­глаше-ния залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникнове­ния ос-нований для обращения взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК РФ). Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение взы­скания на заложенное движимое имущество (п.2 там же).

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с пуб­личных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). По просьбе зало­годателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Таким образом, мнение о том, что в рамках действующего законодатель­ства можно реализовать заложенное недвижимое имущество, передав его кре­дитору-залогодержателю, несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно в будущем. Кроме того, надо помнить, что указанные условия, включенные сто­ронами в договор залога, в условиях нынешнего правового режима могут при­вести к негативным последствиям для залогодержателя, так как у недобросо­вестного залогодателя есть возможность признать договор залога с условием о реализации заложенного недвижимого имущества притворным, то есть при­кры-вающим намерения сторон в случае неисполнения обеспеченного залогом обя-зательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержа­теля, как они определены действующим законодательством. Следовательно, в этом случае кредитор должен знать, что при таких условиях у него будет право использовать положения об отступном, а не положения о залоге. И в дан­ной ситуации он не получит соответствующих преимуществ в отношении зало­жен-ного недвижимого имущества.

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспе­ченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей прак­тики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обес­печения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается уста­новленного ГК РФ и ГПК РСФСР порядка реализации заложенного имущества.

Часть первая Гражданского кодекса расширяет объем требований залого­держателя, которые могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества. Залог, если иное не предусмотрено договором, обеспечивает требования в объе­ме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необхо­ди-мых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем требова­ний кредитора, удовлетворяемых за счет заложенного имущества, и данный вид ответственности применялся только в том случае, если о нем упоминалось в самом договоре залога.

Анализируя статью 28 Закона о залоге и статью 349 ГК РФ, можно сде­лать вывод, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обра­щения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыска­ния на имущество.

Кодекс шире освещает данный вопрос и допускает два варианта обраще­ния взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

С введением в действие нового Гражданского кодекса реализован диффе­ренцированный подход к решению вопроса о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Законодатель предусмотрел выбор сторонами порядка обращения взыскания на заложенное имущество в зависимости от его вида, а также характера залоговых отношений.

Статья 349 ГК РФ, согласно которой для бесспорного обращения взыска­ния на имущество нотариального удостоверения собственно договора о залоге недостаточно, требует наличия специального соглашения залогодателя и зало­годержателя на это действие без обращения в суд, заключенного после возник­новения оснований для взыскания и удостоверенного нотариусом.

Таким образом, новые правовые нормы существенно изменили порядок обращения взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснован­ным и соответствующим реальной действительности. Но этого нельзя сказать о правилах, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества ис­ключительно с публичных торгов.

У сторон залоговых правоотношений должен быть выбор в порядке реа-ли­зации заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имуще­ства, на которое обращено взыскание, мог быть предусмотрен в договоре за­лога. В этом смысле порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, определенный условиями договора залога, может призна­ваться судами в качестве обоснованного.

Выделяя преимущества залога как способа обеспечения банковских кре­дитных обязательств и отмечая его особое значение при реализации прав и ин­тересов сторон, следует отметить, что институт реализации заложенного иму­щества должен иметь более широкие возможности реализации этого имущества и не ограничиваться лишь продажей имущества с торгов.

Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные недос­татки.

1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организа-ции, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осу­ществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обяза­тельство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед по­следующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо прода­ют-ся с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

2.1.1. Залог прав

Несмотря на бесспорные преимущества Гражданского кодекса в регули­ровании вопросов, связанных с залогом, институт залога прав не получил под­робного освещения, в результате чего базовым правовым источником в этом смысле остается раздел V Закона о залоге.

При передаче права собственности кредитору в обеспечение долга дви­жи-мое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения кредита. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользо­вании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В каче­стве объектов обеспечения могут выступать как отдельные предметы (автома­шина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспе­чение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровож­дает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владе­ния и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость пред-мета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными статьей Закона о залоге, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

В таблице перечислены права и обязанности сторон при залоге прав, если иное не предусмотрено договором.

Таблица 2.

Характеристики

Список файлов ВКР