диплом (1233624), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

6. Проведем расчет факторных влияний на прибыль ПАО «Росбанк», используя формулы (1.7) (таблица 2.13):

Таблица 2.13Расчет факторных влияний на прибыль ПАО «Росбанк»

Показатели и порядок расчета	Значения в долях единиц
	2013-2012 гг.	2014-2013 гг.
Изменение размера прибыли	-16 882 877	6 338 446
Влияние изменения собственного капитала	4 017 545	-4 390 198
Влияние изменения маржи прибыли	-21 930 980	1 246 323
Влияние изменения уровня эффективности использования активов	421 389	1 068 052
Влияние изменения мультипликатора капитала	609 169	8 414 269

Исходя из результатов таблицы2.13, можно сделать выводы, что резкое снижение прибыли банка в 2013 г. наблюдалось в основном за счет сокращения маржи прибыли. Однако в 2014 г. мы видим некоторое увеличение прибыли банка, вызванное, в большей степени, влиянием изменения мультипликатора капитала, а также влиянием изменения маржи прибыли в положительную сторону.

Таким образом, можно сделать следующие выводы: в течение трех лет наблюдалось наличие высокой прибыли от прочих банковских операций, а также присутствие существенных операционных убытков. Чистая прибыль банка имела тенденцию к сокращению своего размера. Показатели рентабельности банка также снижались в динамике, что являлось следствием сокращения чистой прибыли. Основным фактором, обусловившим уменьшение финансового результата деятельности, являлось опережение роста расходов по сравнению с доходами банка.

3 Совершенствование коммерческой деятельности ПАО «Росбанк»

3.1 Мероприятия по совершенствованию коммерческой деятельности ПАО «Росбанк»

Карточный рынок – крупный единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки ( межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование ) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежные банки и обеспечение гарантий взаиморасчетов[10].

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня становятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству [10].

В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемые национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка [11].

Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 рублей ( при среднем по выборке 36 000 рублей). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80 % -домашний компьютер. Около 60 % из них покупают продукты в ближайшем супермаркете [10].

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей более 70%, владельцев домашнего компьютера около 90%, но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 рублей). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно) [10].

Карточное кредитование, по прогнозам аналитиков, станет приоритетным для российских банков и со временем вытеснит потребительское кредитование. Для банков этот продукт оказывается более доходным, поскольку снижаются операционные издержки.

В области совершенствования коммерческой деятельности ПАО «Росбанк» на рынке карточных продуктов перед руководством ставятся определенные задачи:

1. Привлечение и открытие новых карточных счетов;

2. Расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

3. Кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

4. Разработка дополнительных услуг для привлечения новых участников;

5. Отбор кредитоспособных владельцев карт, для продажи им других банковских продуктов.

Целью создания программы по совершенствованию коммерческой деятельности на рынке карточных продуктов ПАО «Росбанк» является формирование положительной репутации банка, а также привлечение дополнительного числа клиентов с целью извлечения максимальной прибыли. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ПАО «Росбанк».

В рамках совершенствования коммерческой деятельности на рынке карточных продуктов управлению банка следует реализовать следующие мероприятия:

1. Упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Росбанк»;

2. Выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

3. Проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «Росбанк»;

Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в ПАО «Росбанк», условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта VISA». Кредит по карте является револьверным, это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Кэш-Ин. Карту можно бесплатно активироваться до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный кредит».

1. Увеличение времени доступа клиентов в банк;

2. Проведение акций продвижения кредитных и других банковских продуктов.

Таким образом, можно сделать вывод, что совершенствование коммерческой деятельности банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий (изложены выше), которые позволили бы способствовать ее повышению.

1. Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятий

Итак, проведем оценку эффективности реализации и проведения корректировочных мероприятий в случае необходимости.

Оценка будет осуществляться следующим показателям:

1. Временные затраты;

2. Материальные затраты на осуществление предложенного проекта;

3. Экономический эффект предлагаемых рекомендаций;

Результатами проведенной программы будет являться:

1. Количество повторных обращений клиентов банка для получения новых кредитов;

2. Количество клиентов, обратившихся в банк впервые с целью получения кредита;

3. Изменение качества кредитных карточных продуктов банка;

4. Изменение коммерческих показателей деятельности в ходе реализации программы;

5. Изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам ПАО «Росбанк».

Упрощенные системы подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Росбанк», обеспечит сокращение времени на обработку кредитной заявки. В среднем, скорость обслуживания одного клиента в рамках выдачи кредита составляет 30 минут. Предлагаемые меры позволят не тратить время эксперта на проверку дополнительных документов, их обработку ( сканирование, перенос данных в электронным вид) на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально возможное количество клиентов , которых может обслужить кредитный эксперт за одну рабочую смену (10 часов) составляет 20 человек, то после использования предлагаемых рекомендаций один кредитный эксперт сможет увеличить количество обслуживаемых им клиентов на 4 человека в смену, тем самым увеличить выдачу кредитов примерно на 20%, значит в месяц число клиентов увеличится на 120 человек. Доход из этого получится такой:

Положительный ответ на выдачу кредита получает каждый третий клиент, значит в данном случае 40 человек. Они возьмут среднюю сумму кредита 60 000 рублей по ставке 28 % и 7% за снятие средств.

(40*60000*35%) /12 = 70000 рублей.

Данная рекомендация положительно скажется на коммерческую деятельность ПАО «Росбанк», внедрение ее целесообразно.

Выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных карт при получении кредита. По данным аналитического отдела банка таких клиентов 24% от общего количества клиентов банка. В целом за один операционный день в Хабаровске выдается порядка 70 именных кредитных карт, около 50 % - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Росбанк». Соотношения карт Голд : Классик (стандарт) : Электрон составляет 20:30:20. Стоимость пластика составляет:

1. Голд – 11,05 рублей;

2. Классик (стандарт) – 8,10 рублей;

3. Электрон – 5,52 рублей.

В таком случае за месяц затраты банка на выдачу бесплатных карт составят:

(10*11,05 + 15*8,10 + 10*5,52)*30 = 8616 рублей.

А полученный доход от выданного среднего кредита (60000 рублей) 1050 человек (35 человек, получившие именные карты в день *30 дней) за месяц при ставке 28% и 7% за снятие средств составит:

(1050*60000*35%) / 12= 1837500 рублей.

Э_эффект=1837500 -8616=1828884 рублей.

Э_{эффективность}= 1837500/8616 =213,3.

В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку стоимость рабочей силы не отразится на деятельности отдела: штат укомплектован, поэтому прием дополнительных сотрудников не планируется.

Данная рекомендация положительно скажется на коммерческую деятельность ПАО «Росбанк», внедрение ее целесообразно.

Проведем анализ эффективности почтовой рассылки.

Предполагаемое количество карт по почтовой рассылке – 40000 штук.

Основные затраты, предполагаемые на почтовую рассылку показаны в таблице 3.14.

Таблица 3.14Предполагаемые затраты на осуществление почтовой рассылки

В среднем лимит каждой кредитной карты составит 40000 рублей. По предварительным прогнозам пользоваться картами данной рассылки будут около 20% клиентов. Рассчитаем экономический эффект:

Количество карт, которые будут предположительно активированы, таким образом, составит около 8000 штук. Для карт почтовой рассылки используется продукт «Кредитная карта Виза», процентная ставка по данному продукту составляет 28%, комиссия за снятие средств 7%, в общем 35%. По данным аналитиков ПАО «Росбанк» обналичивают денежные средства с кредитных карт около 92%. Остальные держатели кредитных карт предпочитают расчет через терминалы, Интернет и т.д. Примерно 14% клиентов предпочитают пользоваться льготным периодом, количество таких клиентов составит около 1100 человек, подобные клиенты за год снимают с карты денежные средства около 6 раз.

Таким образом, доходы от почтовой рассылки карт за год составят:

(1100*40000*7% *6+6900*40000*35%) = 115080000 рублей.

Соответственно, за месяц: 9590000 рублей.

Характеристики

Список файлов ВКР