диплом (1217879), страница 9
Текст из файла (страница 9)
В итоге, на показатели и условия деятельности, стратегию развития и имидж банковской системы оказывают значительное влияние тенденции глобализации и внешней политической конъюнктуры. Коммерческим банкам следует учитывать тенденции глобализации и внешнеполитические факторы при принятии управленческих и стратегических решений.
Длительное время среди тенденций, угрожающих экономической безопасности банка, выделялась коррумпированность банковских служащих. Противозаконные действия сотрудников банка имели связь с умышленным разглашением конфиденциальных сведений, саботажем (в форме сознательного уничтожения или искажения компьютерных баз данных); прямым хищением денежных средств сотрудниками банка; хищением с использованием компьютерных технологий; прямая коррупция (фиктивные кредиты и, как следствие, последующие потери от нарушения условий кредитного договора).
На сегодняшний день существует серьезная уязвимость российского банковского сектора. Несмотря на то, что российская банковская система преодолела многие проблемы своего развития, существует большое количество факторов, сдерживающих ее развитие и ослабляющих устойчивость. К их числу относится низкий уровень капитализации, высокий уровень рисков кредитования, в том числе долгосрочных проектов, инфляция, отток капитала за границу, пробелы в региональной составляющей национальной банковской системы и другие.
Но наиболее серьезными сдерживающими факторами развития являются направленность коммерческих банков лишь на получение прибыли, а также отставание развития банков от существующих научно-технических достижений. Дальнейшее ухудшение положения возможно также и из-за отсутствия стремления коммерческих банков к достижению социальных и этических целей во взаимоотношениях как с обществом, так и с властью, эмиссионным банком и т.д. Необходимое внимание должно уделяться экономическому развитию страны, а также содействию реализации государственных программ, помощи малому и среднему бизнесу. Стимулирование и увеличение объемов инвестиций поможет не только расширить производство, но и сократить уровень безработицы.
Отдельно следует упомянуть и об ориентации банковского сектора на малое и среднее предпринимательство. В настоящее время именно развитие МСБ может являться одним из главных факторов преодоления проблем, возникших вследствие экономических санкций. Преодоление таких проблем, как жесткие условия получения кредитов, большие сроки рассмотрения заявок заемщиков, не самые рациональные и оптимальные параметры кредитных продуктов позволит привлечь значительные объемы пассивов в кредитные организации.
В частности, одними из наиболее действенных преобразований в данной области могут являться увеличение сроков кредитования, предоставление возможности отсрочки оплаты при форс-мажорных или иного вида обстоятельствах, позволяющие продолжать МСБ деятельность даже в современных экономических условиях.
Операции банка с юридическими и, в особенности, физическими лицами требуют значительного совершенствования и изменения, связанного в первую очередь с увеличившимися потребностями субъектов экономики. Во многом их требования связаны с получением более высокой скорости обработки информации, усовершенствовании процесса получения банковских продуктов и услуг более высокого качества, в том числе и консультационных (по здравоохранению, обучению, туризму и так далее).
Необходим переход с «массовых» услуг на услуги «индивидуально личного» характера. Он включает в себя стандартизацию банковских услуг и продуктов в соответствии с географической спецификой, расширение интерактивного общения между клиентом и банком, совершенствование механизма проведения платежей, а также изменения общей схемы отношений, как таковой. В сегодняшних реалиях банк должен идти к клиенту, а не наоборот. Во многом помочь этому могут Интернет и мобильные устройства. Процесс использования новых банковских технологий виден уже сегодня.
Серьезным источником угроз является дистанционное банковское обслуживание (ДБО). ДБО определяем, как механизм предоставления банковских услуг клиенту (юридическому, физическому лицу) с использованием средств телекоммуникаций (телефон, интернет) без его непосредственного физического визита в банк.
Наиболее популярными интернет-банками среди российских пользователей являются, в частности, Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет - банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт – эти 5 интернет-банков вместе охватывают 58 % российских интернет-пользователей и 87 % всех пользователей интернет-банкинга в России. Однако вопреки развитию преимуществ продуктовой линейки ДБО, сайты и серверы российского банковского сегмента подвержены частым сетевым атакам, а также попыткам получения персональных данных пользователей систем ДБО. В качестве персональных данных могут быть пароли, ПИН - коды и номера банковских карт.
Особую опасность представляют вирусные атаки на информационную систему Банка России. Анализ позволил выделить двухуровневую типологию вирусов: специальных шифровальщиков, цель которых – получить денежные средства за расшифровку пользовательских файлов, а также вирусы-бэкдоры, позволяющие получить несанкционированный доступ во внутреннюю сеть регулятора для похищения конфиденциальных данных.
Кроме того, в 2015 году 23 кредитные организации сообщили о попытках списания денежных средств с корреспондентских счетов, открытых в расчетных центрах платежных систем. Были предприняты попытки списания в общей сложности 213,4 млн. рублей. Такие атаки являются целевыми и учитывают особенности процессов отправки и обработки сообщений в определенной платежной системе.
За период с октября 2015 г. по март 2016 г. FinCERT (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Главного управления безопасности и защиты информации Банка России) зафиксировал 21 атаку на инфраструктуру кредитных организаций. Злоумышленниками были совершены попытки хищения денежных средств на общую сумму порядка 2,87 млрд. руб. При этом предотвращено хищение порядка 1,6 млрд. руб. (55,4 %).
Основные типы атак:
- целенаправленные атаки, связанные с подменой входных данных;
- рассылки электронных сообщений, содержащих вредоносное программное обеспечение;
- атаки, направленные на устройства самообслуживания.
По-прежнему наблюдаются случаи несанкционированного доступа к платформе устройств самообслуживания: банкоматам и POS-терминалам.
При реализации атак, направленных на банкоматы, в 2016 г. злоумышленниками были совершены покушения на хищение денежных средств на общую сумму свыше 100 млн. руб. Обычно это взломы трех типов:
- подмена хоста через USB-порты, вызывающая неконтролируемую выдачу денег банкоматом;
- получение контроля над банкоматом с помощью дополнительного устройства;
- так называемый «прямой диспенс» – подключение к диспенсеру - устройству для выдачи денег и опустошение кассет путем вмешательства в работу BIOS банкомата.
Наконец, с 31 марта по 24 мая 2016 г. FinCERT направил информацию о 118 доменах различной мошеннической тематики, подлежащих блокировке.
Удельный вес счетов, открытых физическими лицами дистанционных способом, на конец 2016 года был равен 11 %. Также необходимо отметить, что одной из наиболее важных потребностей клиентов банка является предоставление повышенного уровня защиты их счетов и операций. Современные технологии позволяют свести к минимуму возможность мошенничества и краж.
В недалеком будущем ожидается появление возможности доступа к операциям по своему счету с помощью системы определения лиц, доступной для каждого стационарного или мобильного устройства, оснащенного камерой. Это шаг позволяет потенциально обойтись без пластиковых карт и банкоматов. Необходимо отметить, что внедрение новых технологий дает возможность уменьшить затраты банка на обслуживание помещений, их аренду, сокращению числа сотрудников и операционных расходов. В долгосрочной перспективе денежные средства, потраченные на усовершенствования, принесут значительные выгоды. А значит, что тенденции к достижению технологического прогресса в работе с клиентами будут видны сильнее с каждым днем.
Уже сегодня банк ПАО «Примсоцбанк» практически полностью перешел на дистанционное обслуживание своих клиентов. Выдача пластиковых карт происходит по почте, по данным, оставленным в формах на сайте. Добиться внедрения новых технологий, изменения социально- экономической направленности банков возможно с помощью введения программного документа, определяющего цели, направления банковской политики, необходимые структурные сдвиги и преобразования. Данный шаг будет иметь влияние и на политику государства, предопределяя, к примеру, международную банковскую политику.
Подводя итог, можно сказать, что обеспечение экономической безопасности коммерческого банка является в настоящем приоритетной задачей, требующей комплексного решения. Речь идет о совокупности институционально-управленческих, организационно-технических и информационных мер, направленных на обеспечение воспроизводства устойчивого режима функционирования банка, защиту его прав и интересов, рост уставного капитала, повышение ликвидности активов, сохранность финансовых и материальных ценностей, а также на обеспечение возвратности кредитов.
3.2. Проблемы и пути совершенствования системы экономической безопасности в коммерческом банке
В общесистемном рассмотрении за всеми видами безопасности банка (экономическая, политическая, информационная, военная и т.д.) стоят различные виды угроз. Именно они формируют различные риски, снижающие устойчивость, конкурентоспособность, эффективность и в совокупном действии – уровень экономической безопасности банка. Такое опосредованное влияние различных угроз на безопасность банка, требует не менее сложных действий от руководства банка по обеспечению допустимого уровня их экономической безопасности.
Так, проблемы, снижающие уровень экономической безопасности коммерческих банков, требует, с одной стороны комплексного подхода при выборе направления решения этой проблемы, а с другой – системно организованных действий со стороны руководства банка и службы безопасности.
Неотъемлемым элементом исследования экономической безопасности коммерческого банка является выбор критерия. Под критерием экономической безопасности коммерческого банка понимается признак или сумма признаков, на основании которых может быть сделан вывод о том, находится ли банк в экономической безопасности или нет.
На оценку уровня экономической безопасности коммерческого банка влияют два критерия:
– финансовая стабильность коммерческого банка, которая определяется на основе индикатора финансовой стабильности и индикаторов оптимальности;
– уровень качества кредитного портфеля коммерческого банка.
Исходя из данных критериев, можно предложить проведение комплекса действий, который банк должен предпринимать для снижения уровня угроз экономической безопасности, снижения убытков, которые банк понес или может понести в ближайшее время, и сохранения капитала:
– в учет должны приниматься только оправданные угрозы исходя из результатов тщательного анализа всех экономических и правовых аспектов соответствующих операций;
– при принятии управленческих решений должно уделяться большее внимание адекватности капитала банка принятым угрозам;
– деятельность службы экономической безопасности должны обеспечивать постоянный мониторинг уровня экономической безопасности банка;
– необходимо добиваться эффективности функционирования систем внутреннего контроля, исключая принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских и хозяйственных операций, а также сокращение административно-управленческих расходов;
– должны реализовываться мероприятия, направленные на усиление мер по обеспечению информационной и финансовой безопасности;
– использование передовых методов управления угрозами экономической безопасности, используемые в международной банковской практике;
– формирование банком резервов на возможные потери по ссудам и резервов по прочим активам в размере не менее предусмотренного требованиями Центрального Банка России. Мониторинг правильного формирования резервов необходимо осуществлять не только органу внутреннего контроля, но и службе экономической безопасности, так как именно она обладает полнотой всей информации о контрагентов банка и может существенно повлиять на уровень формируемого резерва;
– уделение более пристального внимания работе по повышению профессионального уровня работников службы экономической безопасности, расширив не только их полномочия, но и сам отдел, в состав сотрудников которого необходимо включить специалистов различных отраслей знаний.
Так, с учетом объекта посягательств на уровне банка выделяются различные риски, направленные на капитал, руководство и персонал банка, порядок ведения банковской деятельности, информационные ресурсы, производственный блок, деловую репутацию, порядок функционирования банка, порядок управления банком.
Большинство коммерческих банков регулярно терпят убытки, связанные с нарушением информационной безопасности, так как не способны оценить ущерб или хотя бы обнаружить, или не допустить многие из этих нарушений. Убытки от нарушений информационной безопасности могут выражаться в утечке конфиденциальной информации, потере рабочего времени на восстановление данных, ликвидацию последствий вирусных атак и т.п.
Убытки могут также выражаться и вполне конкретными суммами, например, когда речь идет о мошенничестве в финансовой сфере с использованием компьютерных систем.
В целях совершенствования методов обеспечения информационной безопасности как фактора обеспечения экономической безопасности кредитных организаций было бы целесообразно осуществить следующие меры:
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
