диплом синдеева а.ю. (1202990), страница 27

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 27)

Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

В состязании за место под солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволит кредитный скоринг.

Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка — обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

1. Сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования.

2. Эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика.

3. Снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

4. Оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учета, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

5. Реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

6. Адаптации параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

7. Резкого расширения, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

8. Сокращения численности банковского персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации.

9. Контроля всех шагов рассмотрения заявки.

10. Возможности вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом.

Главный принцип соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности. Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия виртуализация.

Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

Под виртуализацией следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу.

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически. Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год, а к 2018 году больше половины всех задач банков будет решаться при помощи виртуальных машин.

Вопрос виртуализировать или нет сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования.

Виртуализация является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

Заключение

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Внешняя среда, в которой развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов слияний и поглощений банки будут вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала.

АО «ОТП Банк» работает на рынке как универсальный розничный банк, обслуживает предприятия и организации всех форм собственности, а также широкие круги физических лиц. Основа деятельности Банка - предоставление максимально широкого ассортимента банковских услуг и продуктов, привлечение максимально возможного числа потребителей.

Это быстроразвивающийся банк с сильным финансированием, обладающий уникальными кредитными предложениями, усовершенствованным обслуживанием клиентов, низким процентом за пользование кредита, высокой технической оснащенностью и другими сильными сторонами.

Спектр кредитных продуктов, предлагаемых АО «ОТП Банк» очень широк. Под кредитными продуктами подразумевается акции, которые заключаются с торговыми организациями, с целью увеличения сбыта продукции и выдачи кредитов. И, несмотря на, жесткую конкуренцию на рынке потребительского кредитования, за три годя работы АО «ОТП Банк» стал занимать одно из ведущих мест по выдаче потребительских кредитов в Дальневосточном регионе.

В настоящее время потребительское кредитование становится одним из самых технологичных, быстро развивающихся и прибыльных направлений в банковском бизнесе. Схема управления розничной сетью потребительного кредитования, построенная в АО «ОТП Банк» является достаточно эффективной.

По состоянию на 1 января 2015 года можно уверенно сказать, что АО «ОТП Банк» продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение на рынке укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильны.

Необходимо отметить, что потребительский кредит взаимовыгоден как для банка, так и для торговой организации. Торговая организация с помощью банков реализует больший объем товаров, а банк с помощью торговых организаций зарабатывает свои проценты. В виду удорожания товаров, приобретаемых в кредит, с каждым годом в АО «ОТП Банк» увеличивается сумма выданного кредита в одни руки при некотором уменьшении числа заключенных договоров.

При этом с ростом потребительского кредитования наблюдается и рост проблем с ним связанных, в первую очередь это проблема невозвратов задолженных средств банкам. Наиболее рискованными для банка являются краткосрочные кредиты на небольшие суммы (от 3 до 6 месяцев) - основа рынка потребительского кредитования. Механизм оценки клиентов этого рынка остается несовершенным.

Одним из факторов, увеличивающих уровень кредитного риска для банка, является также то, что он не всегда имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

В виду сложившейся конкуренции ожидается ужесточение борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок, расширения спектра предлагаемых кредитных продуктов и охватываемых целевых сегментов.

Продолжающееся сокращение банковской прибыли делает невыгодным и одноразовое кредитование. Для получения большей отдачи от этого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продукты длительного пользования - кредитные карты, кредиты на покупку автомобиля, ипотечное кредитование, наличный кредит.

На основе анализа, проведенного при написании ВКР, были выяснены положительные и проблемные аспекты присущие системе кредитования физических лиц на современном этапе развития. Среди положительных сторон можно выделить следующее: уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам, упрощение процедуры кредитования, что делает банковское кредитование доступным более широким слоям населения.

В тоже время негативными аспектами являются: отсутствие четкой законодательной базы, непрозрачная схема возврата кредита и др. Основным фактором, сдерживающим рост кредитов населению, является неумение банков организовать работу по процедуре выдачи кредитов и преодолеть асимметрию информации. Осторожность и множественность мер защиты интересов банков приводят к уходу заемщиков на раннем этапе проработки кредитов.

Далее в работе приводятся обоснованные предложения по усовершенствованию системы кредитования физических лиц в России, в основу которых лежит разработка методики по сбору и анализу актуальной информации о заемщике, позволяющей снизить риски при выдаче кредита. С другой стороны, в работе даются рекомендации и заемщику. В силу присущих системе кредитования в РФ недостатков банки зачастую стараются составить договор так, чтобы показать низкий процент по кредиту, маскируя реальный объем выплат в виде дополнительных комиссий. Это в итоге приводит к росту просроченной задолженности, так как заемщик, подписывающий договор, рассчитывает на один процент, а в действительности расходы заемщика оказываются значительно выше.

Исследуемые аспекты системы кредитования физических лиц в РФ рассматриваются применительно к АО «ОТП Банку». Предлагается система мероприятий по снижению невозвратов кредитов, роста объема кредитования.

Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса позволит в будущем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.

На основе проведенного анализа рекомендуется иметь унифицированную информацию о клиентах, достоверным способом классифицировать потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невозврата кредита к минимуму, периодически перестраивать модель классификации, учитывая новые тенденции рынка, для привлечения клиентов проводить организационные, рекламные мероприятия, работу с просроченной задолженностью.

Таким образом, современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

4.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)

5.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»

Характеристики

Список файлов ВКР