Эффективность государственного регулирования страховой деятельности (1142805), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Оценка эффективности страховой деятельности проводится путем измерения положительного эффекта ее воздействия на национальную экономику(например, доля страхования в ВВП или на одного страхователя). Эффективноерегулирование должно усиливать это положительное воздействие. Следовательно, конечный оценочный показатель может быть представлен как прирост положительного эффекта для национальной экономики. Реальное исчисление такого опосредованного влияния регулятора на экономику проблематично. Необходима разработка промежуточных показателей, характеризующих именно последствия регулятора (например, изменение количества страховых компаний нанациональном рынке как следствие роста требований регулятора по уставномукапиталу).
Проблема состоит в том, что регулятор, имея конечной целью своеговоздействия не изменение числа компаний, а улучшение качества страховой услуги путем административных, экономических мер, в частности, укрепленияфинансовой устойчивости страховщика. То есть конкретные показатели воздействия регулятора на страховую деятельность, даже там, где они могут быть рассчитаны, не отражают полезный эффект для общества и, тем более, не характеризуют достижение поставленной регулятором цели142. Полезный эффект от страховой деятельности имеет экономическую, социальную и психологическую составляющие.
Количественное измерение социальной и, тем более, психологической составляющей возможно только с условной точностью. Тем более, условной будет оценка конечного эффекта влияниярегулятора.3. Любое воздействие на столь сложную систему, как национальная экономика, страховой рынок, страховая деятельность – не может быть однозначным в силу противоречивости интересов. Полезный эффект от воздействия регулятора может быть получен лишь одним из участников рынка, - например,бюджетом или одной из групп потребителей страховых услуг, а для прочих участников рынка быть нейтральным или отрицательным.Отсюда следует, что:· при оценке эффективности деятельности регулятора необходимо фиксировать конечный объект воздействия, то есть оценка должна быть адресной;· оценка эффективности должна проводиться на основе использованияразвернутой системы показателей, основанной на учете интересов участниковстрахового рынка.4.
Страховой деятельности присущ больший, чем в других отраслях экономики, эффект отсроченного воздействия, обусловленный долгосрочным характером взаимоотношений страховщика и страхователя (обычно, не менее года). Этот эффект не может не оказывать влияния на временные параметры оценки эффективности деятельности регулятора.5. Страхование может использоваться как инструмент регулирования национальной экономики (например, обязательное страхование – инструмент регулирования той или иной услуги; медицинское страхование – инструмент регулирования социальной сферы).
Посредством этого регулятор может давать существенный мультипликативный эффект, что требует особой осторожности воценке эффективности регулирования и более широкого круга показателей.В диссертации рассмотрены основные формы и методы государственногорегулирования страхования: государственное финансирование, антимонополь-15ное регулирование, страховой надзор, лицензирование, обязательное страхование, планирование и прогнозирование страховой деятельности.
Проведен анализспецифики государственного регулирования страхового рынка. За последнеевремя резко сократилась доля государственного участия в капитале страховыхкомпаний. Представляется, что необходимо сохранить хотя бы небольшие долиакций, принадлежащие государству в страховых компаниях.Негативные тенденции предшествующих периодов в условиях кризисаобострились. Государство стало искать новые подходы к регулированию и мониторингу рынка. Постановлением Правительства РФ № 326 от 26 апреля 2011г. функции по контролю и надзору за страховой деятельностью переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Реструктуризация наряду собъединением двух надзорных служб имеет цель – разделение правового и административного регулирования. Такое разделение труда позволит ФСФР сосредоточиться на контролирующей и лицензионной деятельности, не отвлекаясьна правовую сферу, обеспечит контроль над небанковскими организациями ведином органе надзора.
Вызывает опасение, что Министерство финансов будетдействовать в отрыве от практики.Долгое время в концепциях развития страхового рынка ведущее место отводилось обязательному страхованию. Начиная с 2008 года в России обязательное страхование стало превалировать над добровольным по объему страховыхпремий. Развитие обязательного страхования в ущерб добровольному можетприводить к доминированию интересов страховщиков над интересами страхователей, стагнации рынка, отсутствию стимулов к развитию.Проанализирован международный опыт государственного регулированиястрахового рынка и дано сравнение его с российской практикой. Отмечены тенденции постепенного отказа от ценового и социального регулирования при усилении надзорных функций государства за платежеспособностью и финансовойустойчивостью страховых компаний с усилением акцента на защите прав страхователей - физических лиц.16Российский рынок страхования за рубежом считается очень перспективным: его потенциал значителен, а охват невелик.
Эффективность интеграциистрахового рынка будет зависеть от того, насколько правильно государство рассчитает оптимальный баланс между количеством национальных и иностранныхстраховых компаний и объемами их капиталов. Представляется, что, в том числес точки зрения защиты прав потребителя, невозможно будет обойтись без протекционизма, чтобы не повторить путь Венгрии и других стран, где стали преобладать иностранные страховщики.Анализ методов и форм государственного регулирования позволил выявить следующие недостатки государственного регулирования: отсутствие встраховой системе государственных страховых компаний, отсутствие системнойпомощи государства страховому рынку в кризисные периоды, недостаточно эффективное планирование и прогнозирование в страховании, неясные перспективы для иностранных страховщиков, приоритет административно-правого регулирования над финансовым регулированием, рост криминогенности, нарушениебаланса между регулированием и саморегулированием.
Пути повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности связаныс ликвидацией этих недостатков. Вместе с тем, эффективные меры были приняты в области антимонопольного регулирования, создания мегарегулятора, страховании катастрофических рисков, развитии обязательного страхования.Третья группа проблем связана с отсутствием комплекса показателейдля оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности и их практического определения на основе данных реальной статистики.Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой продолжительный процесс, эффективность которого – это связь между достигнутым результатом и использованными ресурсами.
Представляется, чтооценка государственного регулирования должна анализироваться по направлениям воздействия на национальную экономику, страховой рынок и его участников (см. таблицу 1).17Таблица 1Направления оценки государственного регулированиястраховой деятельности№ п/пНаправление1Развитиеэкономикистраны2Развитиестраховогорынка3ЭкономияресурсовучастниковрынкаПоказателиУвеличение ВВП за счет страховой деятельности, рост объемапродукции за счет сокращения перерывов в производстве, увеличение инвестиционных ресурсов, налоговых поступлений,доходы, направленные государственным учреждениям (cборыза выдачу лицензии и государственную регистрацию страховыхорганизаций) и др.Доля страховых премий в ВВП страны и в мировом страховании, объем страховой премии на душу населения, показателидинамики страхового рынка, показатели доступности страховых услуг для населения и др.Величина сэкономленных средств страхователей за счет предоставления государственных субсидий, сэкономленных бюджетных средств, благодаря использованию страхования, величина сэкономленных средств страховщиков за счет улучшениястраховых программ и др.Специфика оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности не позволяет полностью учесть затраты на регулированиена макроуровне.
Одна из проблем состоит в трудности количественной оценкиэффективности регулирования страховой деятельности, что объясняется спецификой страховой деятельности, сложностью и комплексностью страховой услуги.Для оценки государственного регулирования разработан комплекс показателей. Основные показатели, характеризующие процесс регулирования, сгруппированы по семи направлениям.
Показатели, относящиеся к надзорным органам, выделены отдельно. Каждому направлению соответствует блок на рисунке3. В блок-схеме (рис. 3) представлены лишь основные показатели для оценкиэффективности. В исследовании каждое направление регулирования и соответствующие показатели и характеристики рассмотрены подробно.Оценка эффективности процесса государственного регулированиястраховой деятельностиПрямые показателиОценка эффективности нормативно –правовой базыв сфере страхованияОбщий показательРЭ=100 % ,Згде Р – эффект отвведения новогозакона,З – затраты, связанные с введениемнового законаКачественныйпоказатель –адекватность нормативно-правовойбазы экономическим реалиямОценка эффективности государственнойподдержки предпринимателей в сферестрахования и страховых компанийОбщий показательРЭ = 100% ,ЗР -экон. эффект отсубсидий, З-затратыК1 – Кn – отношение страх.выплат к страх.премиям субсидируемых предпринима-телейи др.Р100% ,ЗР -экон. эффект от льготного налогообложенияили льготного кредитования, З-затратыОбщий показатель Э =Оценка эффективности деятельностиФедеральной службы по финансовымрынкамК1 – количество выполненных предписаний/общее количествовыданных предписанийК2 – эффект отвнедрения вработу ITтехнологийК3 – Кn – доля услуг,доступных в режимереального времени, идр.К1 – количествопредложений помероприятиям вотношении страховых компаний/ количество рассмотренных жалоб, претензий и др.Качественныйпоказатель –экспертнаяоценкаОценка эффективности участиягосударства в деятельностистраховых компанийК1, К2 – количество прибыльных / количество убыточныхкомпаний с гос.долей собственностии прибыль прибыльных СКОценка эффективности деятельностиФедеральной антимонопольной службыв сфере страхованияОценка эффективностирегулирования обязательного страхованияК3 – Кn – отношение дивидендов компаний с гос.
долей собственности к стоимости их акцийи др.К1 – отношение страховыхвыплат кстраховымпремиям вобязательномстрахованииРисунок 3К2 – Кn – количество социальнозначимых видовстрахования всистеме обязательного страхования и др.К2 – Кn – эффектот внедрения вработу ITтехнологий и др.Качественный показатель – экспертная оценкаОценка эффективности планирования страховой деятельностиОбщий показательРЭ = 100% ,ЗР – экон.эффект отвнедренияпланов,З – затратына внедрениепланаЧастныепоказателиК1 = Рфакт. –Рплан., гдеРфакт. – фактическийэффект,Рплан.
– планируемыйэффекти др. показатели19Для оценки эффективности деятельности надзорных органов кроме показателей, внесенных в блок-схему, предлагается оценивать следующие характеристики: полнота сведений, представленных в полученной отчетности страховыхорганизаций; абсолютные размеры выявленных в результате контроля недостач;уровень возмещения причиненного государству материального ущерба; средняяскорость осуществления одной проверки, снижение невыплат населению. Крометого, при анализе этого направления процесса регулирования предлагается учитывать характеристики кадрового состава.При исследовании эффективности государственной поддержки предпринимателей в сфере страхования наряду с анализом основных показателей предлагается рассматривать следующие: число предпринимателей или отраслей, получающих государственные субсидии, дотации для оплаты части страховой премии; доля государственных субсидий, дотаций на страхование в общем объеместраховых премий; количество страховых компаний, работающих в системе государственной поддержки страхования предпринимателей.Показатели результата регулирования по развитию страхового рынкапредставлены на рисунке 4.Оценка результатов государственного регулированиястраховой деятельности по развитию страхового рынкаПоказатели динамики страхового рынкаК1 , К2 – долястраховой премии в ВВПстраны и мировом рынкеК3 – страховые премии надушу населенияК5 – доля прибыльныхстраховых организацийв общем количествеК4 – степеньмонополизациистраховогорынкаК6 – Кn – объем прибыли страховых организаций (прибыльных)и др.Рисунок 4Показатели доступностистраховых услуг для населенияК1 – долянаселения,охваченногостраховымиуслугамиК2 – объемстраховыхуслуг на одного страхователяК3 – Кn – сравнение размерареальных доходов населения исреднего размера страховыхуслуг и др.20Для оценки эффективности государственного регулирования страховойдеятельности в исследовании проработаны статистические данные Федеральнойслужбы страхового надзора, Федеральной службы по финансовым рынкам, министерства финансов Российской Федерации, Росстата, Федерального агентствапо государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства и других.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
