Эффективность государственного регулирования страховой деятельности (1142805), страница 2
Текст из файла (страница 2)
в журналах, определенных ВАК.Структура диссертации.Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. Исследование изложено на 177 страницах, иллюстрировано 13 таблицами,5 графиками, 10 рисунками, содержит 4 приложения. Список литературы включает 121 наименование.2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫВ работе в соответствии с поставленными целями и задачами рассматриваются три группы проблем.Первая группа проблем связана с отсутствием в теории страхования общепринятого определения эффективности государственного регулированиястраховой деятельности.
В работе дан исторический анализ изменений представления о государственном регулировании экономики, исследованы существующие общие формулировки понятия эффективности различных экономических процессов, выявлены особенности страховой деятельности в сравнении сдругими отраслями, предопределяющие направления ее регулирования со стороны государства.На основе проведенного исследования дано определение понятия «эффективность регулирования», учитывающее особенности, присущие страховой деятельности. Под эффективностью государственного регулирования страховойдеятельности понимается достижение гармонизации интересов государства,страхователей и страховщиков с обеспечением наилучших объема и структурызатрат на регулирующие действия.Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой систему мер, осуществляемых государственными, в том числе и надзорными, органами в целях повышения эффективности страховой деятельности в целом и ее отдельных участников.
Разработана схема процесса регулированиястрахового рынка, иллюстрирующая взаимосвязь исходной ситуации и результата регулирования, а также взаимосвязь всех участников страховой сферы (см.рис. 1).Рисковая ситуацияИсходная ситуация, параметрырегулированияЭкономическая ситуация-катастрофические риски.- климатические условия,- макроэкономические риски,- изношенность основных средств,- преступность,- международная конкуренция,.- ошибки предыдущего развитиястрахового рынка- необходимость перехода к инновационной модели экономики,- приватизация,- инфляция,- борьба с бедностью,- инвестиции в экономику,- снижение нагрузки на бюджетСоциальные задачи страхования- развитие и реформирование социального страхования,- достижение социально значимыхцелей,- развитие обязательного страхования,- повышения доверия и финансовой грамотности гражданГосударствоСтрахователиГосударственноерегулированиестрахового рынкакак процесс согласования интересов- страховая культура,- платежеспособность,- ожидания, мотивация,- интересы, привычкиРезультат регулированияНадзорныеорганыСтраховщики- интересы защиты государственной собственности,- управленческие кадры,- финансовые ресурсы,- законодательство,- налоги, сборы, тарифы, лицензии,- концепции, стратегииОстаточный уровень угроз- прибыль,-инвестиции,- инновации,- финансовая устойчивость,- налоговая нагрузка,- издержки выплатЭкономический эффект:- высокий,- средний,- низкийБрокерыСРОАссоциации, пулыСоциальный эффект:- высокий,- средний,- низкийРисунок 1.
Процесс регулирования страхового рынкаИз схемы видно, что на процесс регулирования оказывает влияние множество факторов, а само регулирование имеет результаты, изменяющие экономическую и социальную обстановку в стране. Страховой регулятор окружен внешнейсредой, которая включает в себя макроэкономические факторы (безработица,инфляция, приватизация, уровень макроэкономической стабильности и др.).Также как и регулирование экономики в целом, государственное регулирование страхования предполагается прямым и косвенным. Страхование воздействует на экономику, а регулятор оказывает влияние на страховой бизнес. Эффективная система государственного регулирования предполагает необходимостьиспользования страхования, в том числе как экономического регулятора.
В результате регулирования становится ясно, достигнуты или нет поставленные цели: устранены ли угрозы, обеспечен ли и какой именно экономический и социальный эффект. По степени достижения результата можно судить об эффективности регулирования.При определении эффективности регулирования страховой деятельностиследует учитывать состав участников страхового рынка и тот факт, что их интересы зачастую разнонаправлены. Так, низкий тариф может привести страховщика к банкротству, высокий невыгоден страхователю.
Развитие обязательногострахования выгодно для регулятора, но не всегда выгодно для страховщиков истрахователей. Страховщик, как коммерческая структура, заинтересован в получении максимальной прибыли (в том числе и за счет сокращения выплат), однаков краткосрочный период может иметь иную стратегическую цель. Государствопризвано решать социальные задачи и способствовать снижению конфликтов.На рис. 2 представлена блок-схема, отражающая функциональную связьмежду субъектами страховой системы с точки зрения государственного регулирования.
На схеме сплошными стрелками показаны наиболее согласованные интересы, а пунктирными стрелками – противоположные, неоднородные интересы.Субъекты страховой системы Российской ФедерацииОрганы государственной властиЗаконодательныйНалогиИсполнительныеСудебныеНадзорные органыФедеральная налоговаяслужбаФедеральнаяслужба по финансовым рынкам (ФСФР)Федеральнаяантимонопольная служба(ФАС)НадзорСтраховщикиСубсидии на оплату части страховой премииСтраховыепремииСтраховые компанииСтраховыевыплатыПерестраховочные организацииБрокерыОбъединения страховщиков,страховые пулыОценка убыткаСаморегулируемые и независимые организацииНезависимыеэкспертыГильдия Российских актуариевВсероссийский союзстраховщиков (ВСС),саморегулируемые организации (СРО)СтрахователиЮридические лицаРисунок 2Физические лица12Государственное регулирование страхового рынка не может быть эффективным, если потребитель не защищен юридически и не имеет финансовых гарантий страхового возмещения.
В числе приоритетных мер по повышению качества защиты потребителей необходимо приведение российской практики всоответствие с европейскими директивами третьего поколения. Проблемы, связанные с защитой прав страхователей, сгруппированы следующим образом: несовершенство законодательства; отсутствие специальной структуры, представляющей их интересы; неполное соответствие страховых услуг потребностямюридических и физических лиц; занижение сумм страховой выплаты; завышение страховых тарифов; недостаток информации о предоставляемых услугах и онадежности страховой компании; затягивание времени при приеме документовна оплату ущербов; затягивание сроков страховых выплат; необоснованные отказы в выплате возмещений по страховым случаям; невыгодная для страхователя и (или) несоответствующая действительности трактовка страховых случаев.Предложены пути гармонизации интересов участников страхового рынка:совершенствование нормативно-правовой базы, в равной степени удовлетворяющей интересы всех участников страховой деятельности; завершение процесса разделения административного и правового регулирования для устраненияконфликта между ведомствами; четкое разграничение полномочий различныхгосударственных органов; развитие системы государственной поддержки предпринимателей в сфере страхования и страховщиков (дотации, субсидии, льготы); создание совместных комиссий с участием государственных органов ипредставителей страховщиков для обсуждения дальнейших перспектив развитиястрахового дела; стимулирование развития независимых и саморегулируемыхорганизаций для минимизации конфликтов между страховщиками и страхователями.Виды государственной поддержки в сфере страхования следующие:– субсидии, дотации, выделяемые предпринимателям для покрытия частистраховой премии;13– льготное кредитование страховых организаций, участвующих в важныхстраховых программах;– льготное налогообложение страховых организаций, участвующих в важных страховых программах.Наряду с финансированием государственная поддержка может выражаться в протекционизме отечественных страховщиков, законодательном стимулировании инвестиционной деятельности, льготных условиях лицензирования длянекоторых страховщиков, занимающихся социально значимыми видами страхования, включении страхования в приоритетные государственные программы.Вторая группа проблем связана с анализом государственного регулирования страховой деятельности в России.Теоретические и практические проблемы оценки эффективности регулирования страховой деятельности обусловлены следующими факторами.1.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
