Автореферат (1138561), страница 5
Текст из файла (страница 5)
В работе выделено несколько форм социально-экономическойдифференциациизаемщиков.Во-первых,былавыделенанеинституционализированная дифференциация со стороны предложения, связанная срационированием кредита и дискриминацией студентов из семей с низкими доходами.Подобная форма дифференциации обычно проявляется в программах кредитования,администрируемых и финансируемых коммерческими банками. Большие рискиневозврата кредита представителями малоимущих слоев населения делают ихнепривлекательными заемщиками.Вторая форма дифференциации заемщиков со стороны предложения –институционализированная, «обратная» дифференциация.
Она проявляется в формепредоставления преференций в получении кредита на льготных условиях студентам изсемей с низкими доходами. Институционализация дифференциации осуществляется впрограммах с участием государства. Для таких программ ключевым оказываетсяобеспечение адресного кредитования и, тем самым, сокращения неравенствадоступности высшего образования.Третья форма дифференциации заемщиков обусловлена факторами спроса накредиты.Этонеинституционализированнаяформадифференциации,аеесуществование обусловлено наличием различий между представителями различныхсоциально-экономических групп населения в склонности к заимствованиям.В диссертации приводятся свидетельства того, что третья форма социальноэкономическойдифференциациизаемщиков(состороныспроса)можетсущественным образом ограничивать эффективность образовательного кредитования.Как показало проведенное исследование, в России наблюдается социальноэкономическая дифференциация заемщиков, обусловленная особенностями спроса накредиты, поэтому требуется проведения мер по снижению информационнойасимметрии в программах образовательного кредитования.
Необходимо довести допотенциальных заемщиков сведения о преимуществах образовательного кредита,который позволяет получить качественное высшее образование, об условияхкредитования, объяснить их права и обязанности, заемщиков и кредитора.21Согласно результатам анализа данных МЭО, семьи студентов в крайне редкихслучаях прибегают к использованию кредитов для финансирования обучения в вузах.На основании ответов респондентов на прямые вопросы о причинах отказа отиспользованиякредитовбыливыявленыследующиефакторынизкойраспространенности образовательного кредита:социально-психологические факторы – наиболее часто встречающимисяпричинами отказа от использования кредита – об этом говорят около двух третейреспондентов – являются: отсутствие обязательств по выплате долгов («не хотим бытьдолжниками») и предпочтение контроля собственных расходов («предпочитаем житьпо средствам»);опасения в отношение рисков невозврата кредитов – в каждой восьмой семьереспонденты указывают, что опасаются не вернуть кредит;возможность использования альтернативных источников заимствований –почти треть респондентов предпочитает обращаться с просьбой о заимствованиисредств к знакомым или родственникам.Указанныефакторыпредставляютсяоднимизважнейшихсистемныхограничений развития программ образовательного кредитования в России.
Однакоследует отметить, что более половины российских семей, несмотря на влияниеподобных факторов, все же рассматривают возможность использования заемныхсредств, в случае необходимости. При этом готовность использовать образовательныйкредит выше среди семей с относительно высокими доходами и, соответственно, ниже– с относительно низкими. Для семей с относительно низкими доходами характерныопасения рисков невозврата заемных средств, предпочтения контроля собственныхсредств.Этосвидетельствуетоналичиинеинституционализированнойдифференциации заемщиков, обусловленной спросом на кредиты.Полученный вывод об относительно высокой готовности использоватьобразовательный кредит в «обеспеченных» семьях соответствует результатам другихработ на российском эмпирическом материале.
В семьях с доходами выше среднегоиспользование образовательных кредитов обусловлено желанием сохранить высокийуровень текущего потребления и иметь возможностью «отложенной» оплатыобучения детей в вузах; кроме того родители воспринимают образовательный кредиткак способ повышения мотивации ребенка к обучению.22Одна из функций образовательного кредитования – распределение бременифинансированияобразованиямеждупоколениями.Согласнополученнымрезультатам, в России образовательные кредиты не рассматриваются семьями в этомконтексте.
Чем выше готовность семей пойти на материальные траты в связи сполучением ребенком высшего образования, тем чаще упоминается готовность взятьобразовательныйкредит.Родителивоспринимаюткредиткаксобственныеобязательства.Отмеченные факты подводят к выводу о том, что существующие сегодня вРоссии программы образовательного кредитования воспринимаются населением какодна из форм потребительского кредитования. Во многом это обусловлено условиямипредоставленияобразовательныхкредитов,которыеаналогичныусловиямпредоставления потребительских кредитов: высокие процентные ставки, короткиесроки кредитования, требования поручительства.Для предоставления образовательных кредитов на более выгодных длязаемщиков условиях необходимо снижение рисковости этих банковских продуктов.Соответствующим механизмом может быть система страхования рисков невозвратаобразовательных кредитов и работа с престижными вузами, предоставляющимикачественное образования. В России существуют примеры реализации подобных схем.Однако следует обратить внимание на их уязвимость в условиях финансовойнестабильности (август-декабрь 2008 года).
Это ставит вопрос об участии государствав программах образовательного кредитования.Врамкахоцениванияпараметроврегрессионныхмоделейготовностироссийских семей использовать образовательный кредит показана статистическаязначимостьвлияниякредитоспособностинанеезаемщиковфакторовиспросаконтингентногонавысшеехарактераобразование,образовательныхкредитов.
Доминирующими для каждой доходной группы домашних хозяйствоказались факторы кредитоспособности заемщиков: чем ниже доход, тем вышевероятность того, что семья обратится за кредитом в случае необходимости.Проведенные расчеты показали, что наличие поведенческих рутин, касающихсяиспользования кредитных продуктов, также оказывают значимое влияние насклонность к использованию образовательного кредита. Восприятие роли высшегообразования и неденежные стимулы, как оказалось, имеют значимое, но в среднем23достаточно слабое влияние на склонность домохозяйства к обращению заобразовательным кредитом.Доминированиевлиянияфакторовкредитоспособностизаемщиковприпринятии решения об образовательном кредитовании демонстрирует необходимостьанализа условий заимствования средств.
Речь идет о ценовых детерминантах спроса наобразовательный кредит, эластичности спроса по отношению к срокам кредитования,объемам заимоствования. Сегодня открытые данные для проведения подобногоанализа в России отсутствуют по причине конфиденциальности банковскойинформации. Альтернативным источником могут служить специально проводимыеобследования в рамках методов экспериментальной экономики. Соответствующиеработы являются наиболее актуальным направлением развития рассматриваемойтематики.Научные работы автора в ведущих рецензируемых научных журналах,рекомендованных ВАКом Минобрнауки России:1. Андрущак Г.В., Образовательные кредиты: нужны ли они вузам? Экономикаобразования, 3, М.: СГУ, 2008 – 1 п.л.
(в соавт. с Спиридоновой О. И.; личныйвклад 0,7 п.л.).2. Андрущак Г.В., Теория образовательных кредитов, Вопросы образования, 1, М.:ГУ ВШЭ, 2006 – 1 п.л.другие работы, опубликованные по теме исследования:3. Андрущак Г.В., Спрос на образовательные кредиты: насколько востребовантакой продукт, Банковский ритейл, 2, М.: ИД «Регламент», 2007 – 0,8 п.л. (всоавт. с Юдкевич М. М.; личный вклад 0,4 п.л.).4. Андрущак Г.В., Финансовая грамотность населения, Банковский ритейл, 1, М.:ИД «Регламент», 2008 – 1 п.л.
(в соавт. с Семеновой М. В., Юдкевич М. М.;личный вклад 0.25 п.л.).5. Андрущак Г.В., Homo-studentus как гедонист-оптимизатор, Сборник докладовЛетней школы институционального анализа 2008, М.: ГУ ВШЭ, 2008 – 0,1 п.л.24Лицензия ЛР № 020832 от 15 октября 1993 г.Подписано в печать «14» января 2009 г. Формат 60 × 84/16Бумага офсетная. Печать офсетная.Усл.печ.л. 1.Тираж 100 экз.
Заказ №_________Типография издательства ГУ-ВШЭ,125319, г. Москва, Кочновский пр-д, д. 325.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
