Автореферат (1136718), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Помимо того, что разныелюди могут выбирать различные цели, они могут использовать разные стратегиидля достижения одной и той же цели.Сберегательная стратегия является лишь одной из большого числа доступных индивиду стратегий поведения. Она нацелена на сохранение и накоплениекапитала. Поэтому традиционный набор мотивов сберегательного поведения (напокупку, на образование, на лечение) следует рассматривать более широко – вкачестве мотивов человеческого поведения в целом (цели второго уровня). От того, какие из этих целей наиболее важны для конкретного домохозяйства, и зависит, собственно, вероятность выбора им сберегательной стратегии среди множества других, а также выбор конкретной модели сберегательного поведения (регулярность, объем, срок и формы сбережений).Множественность сбережений, о которой говорилось выше, определяет имножественность сберегательных стратегий.
Любое домохозяйство может одновременно реализовывать не одну, а целый спектр различных сберегательныхстратегий: часть денег хранить на счете в банке, часть – дома; одни сбереженияделать регулярно, другие – не регулярно, и т.д.В третьем параграфе «Теоретические и эмпирические исследования сберегательного поведения» представлен обзор различных теоретических концепций иэмпирических исследований потребительского и сберегательного поведения индивидов в экономике, экономической психологии и экономической социологии.2См.: Бурдье П. От правила к стратегиям // П. Бурдье Начала / Пер. с франц. Н.А. Шматко. М.: Socio-Logos, 1994.С. 93-116.11Экономический подход к анализу сберегательного поведения основан наобщей предпосылке рациональности, то есть максимизации цели (полезности)при ресурсных ограничениях.
Основным инструментом экономического анализасбережений выступает функция потребления, устанавливающая форму зависимости объема сбережений (или потребления) от доходов (определяемых различнымобразом) индивида или семьи.В экономической психологии при изучении финансового поведения индивидов особое внимание уделяется внутренней мотивации действующих субъектов. Основной посылкой здесь является то, что отношение людей к деньгам частоне может быть объяснено с позиций концепции экономической рациональности.В психологических подходах подчеркивается важность личностных черт индивида, таких, как бережливость, самоконтроль, терпеливость при выборе той илииной модели сберегательного поведения.Экономико-социологический подход основан на том, что индивиды не являются изолированными друг от друга, они встроены в различные социальныесети и другие структуры, взаимодействуют между собой, и при этом в своем экономическом поведении не всегда следуют экономическому интересу.
Социологические исследования сберегательного поведения в большей степени нацелены наизучение воздействия ценностей, норм, обычаев на хозяйственное поведение индивидов и групп, а также изучение типологий сберегательного поведения. Социальное окружение, референтные группы, характер социализации оказывают значительное влияние на представления людей о необходимости осуществлениясбережений и выбор конкретной модели поведения. В конечном счете, знаниемеханизмов принятия решений позволяет не только прогнозировать, но и эффективно управлять финансовым поведением граждан.В четвертом параграфе рассматриваются основные особенности российского хозяйства и общества в 1990-х годах, оказавшие влияние на сберегательноеповедение населения.Первая особенность состоит в том, что в результате проведения экономических реформ в начале 1990-х годов, произошла радикальная трансформациясистемы ценностей, норм и правил поведения россиян.
По мнению Л. Ионина,данная ситуация может быть охарактеризована как «гибель культуры», в резуль-12тате чего «современное российское общество в целом лишилось устойчивойидентичности»3.Второй важной особенностью российского общества в период начала экономических реформ был недостаток у населения элементарной финансовой культуры как одной из составляющих рыночной экономической культуры вообще.Дефицит финансовой культуры выражался главным образом в отсутствии у основной массы граждан личного опыта сберегательной, инвестиционной и кредитной деятельности, а также в отсутствии полной и достоверной информации омеханизмах функционирования новых финансовых институтов.Третья особенность – снижение уровня жизни, ухудшение материальногоположение значительной части граждан.
По данным Госкомстата на протяжениивторой половины 1990-х годов доля людей в России, имеющих доход ниже величины прожиточного минимума, составляла от 21 до 29%, то есть около четвертивсего населения.Четвертая особенность связана с быстрыми и кардинальными изменениями в кредитно-финансовой сфере России. У граждан появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту.
Осуществлялась приватизацияпредприятий, граждане России получили приватизационный чек (ваучер), активно развивалась банковская система, появилось большое число инвестиционнотрастовых компаний (МММ, Телемаркет, Русский дом селенга и др.).Пятая особенность – преобладание у основной массы российского населения негативного опыта финансовой деятельности над позитивным. Подавляющеебольшинство чековых инвестиционных фондов, принимавших ваучеры и денежные средства от населения, обанкротились и бесследно исчезли. Во время финансового кризиса в августе 1998 г. около 1/3 семей практически полностью потеряли свои сбережения или израсходовали их на потребительские нужды.Шестая особенность – слабость российского государства в защите правчастных вкладчиков и мелких акционеров. На протяжении всех 1990-х годов российские граждане чувствовали себя абсолютно незащищенными.
Привыкшие кситуации государственного патернализма, они полагали, что власть должна о нихзаботиться, помогать им. Но раз за разом убеждались, что этого не происходит, азначит, они могут рассчитывать только на себе и свои собственные силы.3Ионин Л.Г. Социология культуры: Учебное пособие. М.: «Логос», 1996. С. 212.13В пятом параграфе даётся характеристика эмпирических исследованийсберегательного поведения, проводившихся в России на протяжении 1990-х годов. Целью большинства из них было определение инвестиционного потенциаланаселения, предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы.Глава 2 посвящена описанию методологии проведенного исследования.В первом параграфе «Концептуальная схема выбора сберегательнойстратегии» представлена разработанная автором концептуальная модель выбораиндивидом той или иной сберегательной стратегии.
Факторы, влияющие на принятие финансовых решений, могут быть разделены на три основные группы –мотивационные, институциональные и персональные.Мотивационными факторами являются:Недостаток или избыток денежных средств, определяемый совокупным денежным доходом домохозяйства;Структура потребностей (покупка жилья, автомобиля, товаров длительногопользования и т.д.).Институциональные факторы складываются под влиянием экономическойситуации, социального окружения, информационного пространства и т.п. на индивида или домохозяйство.
На эти факторы может быть оказано воздействие извне (например, со стороны государства, финансовых институтов):Уровень доверия государству и различным финансовым институтам;Знание основных финансовых инструментов, информированность о возможностях инвестирования;Сберегательное поведение референтных групп.Персональные факторы определяются внутренними характеристиками самого индивида или домохозяйства:Характер социализации, «экономическое воспитание» индивида;Наличие опыта предыдущих инвестиционных вложений (участие в «финансовых пирамидах», покупка акций, ценных бумаг) и его субъективная оценка;Склонность к риску;Социально-демографическиехарактеристики(возраст,социальное положение, место жительства, состав семьи).14образование,Процесс выбора сберегательной стратегии состоит из трех ключевых этапов:1.
Постановка проблемы: сберегать или не сберегать? Здесь основную роль играют мотивационные факторы. Избыток (или недостаток) денежных средстви сдвиги в структуре потребностей являются основными стимулами сберегательного поведения.2. Осмысление проблемы: если сберегать, то каким образом? На этом этапе подвоздействием институциональных и персональных факторов формируются:Субъективное восприятие индивидом инвестиционного климата в стране(оценка внешней ситуации);Представления о будущем, ожидания стабильности или перемен в инвестиционном климате (оптимизм / пессимизм), в том числе инфляционные ожидания, ожидания изменения уровня своих доходов и т.д.;Намерения относительно использования свободных денежных средств.3.
Происходит непосредственно выбор определенной модели сберегательногоповедения.Во втором параграфе дано описание эмпирических данных, использовавшихся при написании работы, в том числе всероссийских исследований сберегательного поведения населения (ВЦИОМ, ФОМ, ЦИРКОН) и исследований сберегательного поведения акционеров «ЛУКойл Фонда», проведенных совместноУправляющей компанией НИКойл и Исследовательской группой ЦИРКОН в1997 и 2000 гг. (автор диссертации являлся руководителем исследования 2000 г.).Описываются цели и задачи этих исследований, методы сбора информации,принципы построения выборки и т.д.В третьем параграфе отражаются вопросы, связанные с обработкой и анализом собранной информации: представлена основная схема этого анализа, данаоперационализация основных понятий, описаны методы анализа данных.
Поскольку мы имеем дело со вторичным анализом материалов массовых социологических опросов, далеко не все позиции нашей теоретической схемы могут бытьадекватно заполнены. Тем не менее, имеющиеся данные, хотя и в неполном объеме, позволяют проанализировать особенности сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов. В качестве основных методов анализа данных в работе используются анализ одномерных и двумерных распределений ответов респондентов, многомерное шкалирование и бинарная логистическаярегрессия.15В Главе 3 на основе анализа эмпирических данных исследуется динамика,выделенных нами в первом параграфе Главы 1, четырех основных компонентсберегательного поведения населения России во второй половине 1990-х годов.Что касается самого процесса осуществления сбережений, то доля российских семей, имеющих сбережения, колебалась все это время в диапазоне от 11до 20% (по данным ВЦИОМ).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
