Ермасова Н.Б., Замедлина С.Г., Новикова Н.А. - Шпаргалка по финансам и кредиту (1094322), страница 24
Текст из файла (страница 24)
Полное обеспечение имеется в томРоль кредита проявляется в результатах, складыслучае, если размер обеспечения равен размеру превающихся при осуществлении различных видов егодоставляемого кредита. Неполное обеспечениеотношений, возникающих при коммерческом, банковвозникает тогда, когда его стоимость меньше размеском,потребительском, государственном и ипотечра кредита. Кредит может и не иметь обеспечения.ном кредитах.
Роль кредита характеризуется резульОн предоставляется при наличии достаточного довеw татами его применения для экономики, государства,рия банка к заемщику.78. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТИ ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬСсудный процент - объективная экономическаякатегория, представляющая собой своеобразную ценуссуженной во временное пользование стоимости.Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость вовременное пользование с целью ее производительного потребления.
Ссудный процент есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит отсебестоимости продукции, представляющей затратыживого и овеществленного труда. Ссудный процентесть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.Заемщики выступают как покупатели капитала, а процент, который они уплачивают кредиторам, являетсяценой капитала.
Для обыкновенных товаров цена естьденежное выражение их стоимости. Ссудный процентслужит ценой потребительной стоимости капитала кактовара - его способности приносить прибыль.Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:1) процент, присваиваемый кредитором;2) предпринимательский доход, присваиваемый заемщиком.Чем выше процент, тем ниже предпринимательскийдоход, и наоборот. Кредиторы заинтересованы в высоком уровне процента и в низком уровне предпринимательского дохода, заемщики, напротив, - в низкомуровне процента и в высоком уровне предпринимательского дохода. Источником, процента являетсядоход, полученный от использования кредита.Платность кредита выступает в форме ссудногопроцента, который выполняет следующие функции:^перераспределение части прибыли юридическихи физических лиц;2) регулирование производства и обращения путемперераспределения кредитных ресурсов.Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:1) цикличность развития производства (при спадессудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);2) инфляционный процесс;3) эффективность государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральныйбанк при кредитовании коммерческих банков;4) динамика денежных накоплений физическими и юридическими лицами;5)сезонное производство (в России ставка ссудногопроцента повышается ближе к осени при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров на Крайний Север);6) размеров государственного долга.В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от следующих факторов:1) базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;2) стабильность денежного обращения в стране;3) структура кредитных ресурсов банка, т.
е. чем вышедоля привлеченных средств, тем дороже долженбыть кредит;4) средняя процентная ставка по межбанковскомукредиту, т. е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;5 )спрос на кредит со стороны хозяйственников, т. е.чем меньше спрос, тем дешевле кредит;6) средняя процентная ставка, уплачиваемая банкомсвоим клиентам по депозитным счетам различноговида;7) срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения.населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.Она проявляется при осуществлении всех формкредита разными путями:1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средствфизических и юридических лиц;2)участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат.
Применение кредита в качестве источникасредств для капиталовложений позволяет болеепоследовательно контролировать эффективностьтаких затрат благодаря определению возможностипогашения ссуд за счет прибыли от проводимыхмероприятий и установлению сроков погашенияссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемыхмероприятий;3) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущихденежных поступлений и расходов предприятий;4)ускорением ролучения потребителем товаров, услуг, жилья, автотранспорта за счет заемныхсредств. Применение кредита позволяет быстрееудовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полнойоплаты, внести взнос на получение недвижимости,автотранспорта и др.;5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота.
Это относится к денежно-кредитнымсистемам всех стран.Обеспечение кредита зависит также от внешнихгарантий. Помимо обычного залога, в группу обеспечения возврата кредита входят гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочныессуды обслуживают текущие потребности заемщика,связанные с движением оборотного капитала.
Срок возврата таких ссуд не выходит за пределы одного года.Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности.Кредит различают в зависимости от платности за егоиспользование. Выделяют платный и бесплатный,дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.
Платный кредитподразумевает плату за пользование кредитными ресурсами в виде ссудного процента. Бесплатныйкредит не подразумевает такую плату. Такой вид кредита применяется при кредитовании сотрудников банка, при личных дружеских формах кредита и др. Понятие дорогого кредита связано с взысканиемпроцентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня.
Ставка платы за дешевый кредит нижерыночного уровня процентной ставки.Нет определенного стандарта, по которому производится классификация видов кредита. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.
В мировойпрактике используются другие критерии классификации видов кредита, например кредит для юридическихлиц и физических лиц.СОСЛ*^7 9 . ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕБАНКОВ8 0 . ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫБАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫТермин «банк» происходит от итальянского и означает «скамья менялы», «денежный стол». Так называлось место, на котором средневековые итальянскиеменялы раскладывали для обмена свои монеты. Менялы постепенно расширяли круг своих операций, отпростого обмена монет до осуществления безналичных платежей и вексельного оборота.Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Практически невозможно установить конкретнуюисторическую дату возникновения банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Банковское дело современного типаполучило свое развитие в Средние века в Италии, которая выступала в ту эпоху центром большинства торговыхпутей, связывающих Европу со странами Востока.
Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приемувкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее пораспоряжению своих клиентов кредиторы начали выполнять расчеты и другие операции.По мере роста объемов производства и обращенияроль банков во всех странах возрастала. Появлялисьсвободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. В начале XV в. возникли первыебанки современного типа в Генуе, Венеции и Флоренции.
Примерно в это же время в Италии получила своеразвитие современная система двойной записи бухгалтерского учета.VБанковская система является частью кредитнойсистемы, которая представляет собой совокупностькредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения. Банковскиесистемы различаются в зависимости от организации,степени контроля со стороны государства, степенивхождения в мировую банковскую систему, составабанковских операций и от многих других признаков.Банковская система не изолирована от окружающейсреды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
