Ардатова М.М., Балинова B.C. и др. - Шпаргалка по страхованию (1094317), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Сущность страховой статистикикомпенсациями страхователя исходя из его материСтраховая статистика представляет собой систеальных возможностей. Они не представляют собойматизированное изучение и обобщение наиболеестоимость нанесенных материальных убытков илимассовых и типичных страховых операций на основеущерба, которые не могут быть объективно выражевыработанных статистической наукой методов обраны, а определяются в соответствии с пожеланиямиботки обобщенных итоговых натуральных и стоимострахователя исходя из его материальных возможностных показателей, которые характеризуют страхостей.вое дело.
Все показатели, подлежащие статистичеВ случае страхования страховщик берет на себяскому изучению, делятся на две группы: в первойобязательство посредством получения им страховыхгруппе представлен процесс формирования страхопремий, уплачиваемых страхователем, выплатитьвого1 фонда, а во второй - его использование.обусловленную страховую сумму в том случае, еслив течение срока действия страхования произойдетпредусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.
Страховым случаем считают смерть илипродолжающуюся жизнь (дожитие) застрахованного.63п126. Норма убыточности125. Расчет уровня убыточности страховыхсумм и коэффициента тяжести страховыхсобытийНорма убыточности представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения,выраженной в процентах, к сумме собранных страховых платежей. На практике рассчитывают неттонорму убыточности и брутто-норму убыточности. Полученный показатель может быть меньше, большеили равен 1.
Величина нормы убыточности говорит офинансовой стабильности данного вида страхования.Уровень убыточности страховых сумм являетсяважнейшим показателем имущественного страхования. Он представляет собой долю выплат страховоговозмещения (W) в страховой сумме застрахованногоимущества (S) и рассчитывается по формулекоэффициент тяжести страховых событий исчисляется по формулек -*отогда формула уровня убыточности страховойсуммы примет вид:q=KT-d,где d - степень охвата страхового поля, вычисляемая как отношение общей численности застрахованных объектов или заключенных договоров (страховой портфель) к страховому полю или числу хозяйств.Следовательно, снижение убыточности страховыхсумм достигается путем уменьшения тяжести страховых событий и доли пострадавших объектов.127. Частота ущерба.
Сущность полного и час- fтичного ущербаЧастота ущерба показывает объекты страховойсовокупности, которые повреждены в результатепроявления риска. Она определяется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности.Этот показатель выражает частоту наступлениястрахового случая. Частота ущерба всегда меньше 1.В том случае, если показатель частоты равен 1, налицо достоверность наступления данного событиядля всех объектов.В процессе проведения некоторых видов страхования возможно наступление страхового случая, который причиняет ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества, - такой ущербназывается полным ущербом.Ущерб в большинстве видов имущественного страхования может быть меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страховогослучая не уничтожено, а лишь повреждено.
В такомслучае ущерб называют частичным ущербом.-%65128. Сущность тяжести ущербаТяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всехобъектов. В любом случае тяжесть ущерба, которуютакже принято называть степенью, объемом или размером ущерба, вероятностью своего распространения показывает, какая часть страховой суммы уничтожена.По каждой рисковой группе необходимо учитыватьто, что тяжесть риска снижается с увеличением страховой суммы.
Это связано с тем, что при страховании по системе первого риска и наличии франшизынедостаточно знать только тяжесть ущерба для всейсовокупности, но, кроме того, необходимо знать ираспределение ущерба по величинам, т.е. сколькоущерба в количественном выражении, например,меньше 10% страховой суммы и т.д.Тяжесть ущерба зависит от двух факторов: продолжительности времени ущерба и охвата ущерба.I11.5. Сущность страхового взноса.Виды страховых премий130. Виды страховых взносов1) Сберегательный взнос (накопительный) предназначен для покрытия платежей страхователя приистечении срока страхования;2) рисковая премия представляет собой неттопремию и означает часть страхового взноса, выраженного в денежной форме, которая предназначенана покрытие риска.
Ее величина зависит от степенивероятности наступления страхового случая;3) нетто-премия является частью страхового взноса, которая необходима для покрытия страховыхплатежей за определенный промежуток времени поданному виду страхования. Величина нетто-премиизависит от величины риска. Она равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска;4) брутто-премия, или тарифная ставка страховщика, состоит из достаточного взноса и надбавок напокрытие расходов, которые связаны с проведениемпредупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видовстрахования и т.п.;5) достаточный взнос определяется путем суммирования нетто-премии и нагрузки, включенных виздержки страховщика. Его можно рассматривать кактарифную ставку, или же брутто-премию.129.
Страховой взнос с экономической, юридической и математической точек зренияС экономической точки зрения страховой взноспредставляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантииего интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.В юридическом смысле он может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, оговоренного и подтвержденного путем заключения договора страхования между его участниками.С математической точки зрения страховой взносможет быть выражен только в качестве средней величины, другим словами, как часть, которая приходится на один полис страхового портфеля от всехобязательств страховщика. Математическое выражение страхового взноса показывает, что это средняя величина по отношению к единице страховой совокупности.<gГлава 12.
УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ В СТРАХОВАНИИ12.1. Риск и страхованиег132. Сущность риска131. Основная и добавочная страховые премииОсновная страховая премия определяется призаключении договора страхования и может быть увеличена или уменьшена в зависимости от индивидуальных особенностей объекта страхования. Применение скидок и надбавок призвано корректировать.страховую премию.Добавочная страховая премия представляет собой скидки и надбавки к основной премии.Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах.
Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности рискявляется событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые,возможно, наступят в будущем в какой-то момент внеизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда,когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может бытьлибо положительным, либо отрицательным. Отрицательное имеет место при неблагоприятном результате, положительное возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.Возможность отрицательного отклонения междуплановым и фактическим результатами, т.е.
опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемоеявление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит названиешанс. В этом смысле можно говорить о риске ущербаили шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль - в положительном отклонениимежду плановым и фактическим результатами.67С понятием риска тесно связано понятие ущерба.Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом - действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущербреализуется риск, приобретая конкретно измеримыеи реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляетсячерез риски, сущность которых остается не познанной человеком.
В этой связи возникает объективнаяпотребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с цельювыяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска.Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточнообъяснены и раскрыты причины их проявления,причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс ибезграничность познания создают объективныепредпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутыйуровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития.ч/>12.2.
Виды рисков и их оценка133. Сущность оценки рисковРиск - величина непостоянная. Его изменения вомногом обусловлены изменениями в экономике, атакже рядом других факторов. Страховое обществодолжно постоянно следить за развитием риска: ведется соответствующий статистический учет, анализи обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии рискастраховщик делает его оценку, которая заключаетсяв анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
