Договоры займа и кредита

2.3. Договоры займа и кредита

Полный перечень вопросов, необходимых изучить в данной теме, содержится в программе курса, однако студентам следует обратить особое внимание на понимание следующих положений.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и дву-сторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.

Основу правового регулирования кредитного договора составляют: глава 42 (ст.ст. 807- 821) ГК РФ; Инструкция ЦБР от 30 июня 1997г. № 62а «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»; Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. № 450-У «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях» и др. Высшим арбитражным судом РФ изданы Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии и Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров.

Сторонами кредитного договора являются:

- банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;

- заемщик – любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора – простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Правовые последствия несоблюдения данной нормы установлены в ст. 820 ГК РФ – сделка признается недействительной,

Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).  Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Рекомендуемые материалы

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой  одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812  ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор  заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредит может быть коммерческим (фирменным) – при предоставлении кредита самой фирмой-поставщиком или банковским – в случае предоставления кредита банком на основе соответствующей документации. В зависимости от срока выплаты кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (2-7 лет) и долгосрочными. Для осуществления операций по страхованию внешнеторгового кредита в отношениях с другими странами и предоставления гарантий по ним создаются специальные банки (например, экспортно-импортный банк в США).

Кредит льготный – предоставляется в основном развивающимся странам по ставкам ниже рыночной, часто на период более длительный, чем обычно принято.

Кредит отзывной – предоставляемый под переводный вексель, может быть отозван в любое время без предварительного уведомления.

Кредит револьверный – кредитная линия, по которой средства могут быть заимствованы в любое время с последующими регулярными платежами в погашение заранее обусловленной минимальной суммы.

Кредит вексельный – предоставляемый акцептной фирмой экспортерам и импортерам под их переводный вексель или тратту, акцептованную ею.

Кредит авальный – кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно.

Кредит акцептный – кредит, предоставляемый банками в форме акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки; одна из форм банковского кредитования внешней торговли.

Кредит акцептно-рамбурсный – один из видов банковского кредита при осуществлении расчетов по экспортно-импортным операциям; основывается на сочетании акцепта и возмещения (рамбурсирования) импортером средств банку-акцептанту.

Кредит безотзывной – кредит, условия которого не могут быть изменены без согласия всех заинтересованных сторон.

Основные принципы банковского кредитования.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка; состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Основными принципами банковского кредитования являются:

- возвратность — возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

- срочность — кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

- возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие характеристики:

- осуществление за счет привлеченных денежных средств;

- прямой характер;

- использование специальных норм, представленных нормативными актами Центрального Банка РФ;

- наличие специального субъекта, участвующего в кредитных отношениях – кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

- предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

- предоставление банковского кредита только в денежной форме и т.д.

Вопросы для самопроверки:

1. Как определяется и характеризуется договор займа?

2. Как называются стороны договора займа, и кто может выступать в качестве субъектов данного договора?

3. Что может быть предметом договора займа?

4. В какой форме заключается договор займа?

5. По каким правилам взимаются проценты за средства, полученные заемщиком?

6. Что такое вексель, каковы его виды?

7. Что понимается под акцептом, авалем, протестом векселя?

В лекции "4 Основы договорных отношений потребителей и энергоснабжающих организаций" также много полезной информации.

8. Как определяется кредитный договор?

9. Какие субъекты могут выступать в качестве сторон по кредитному договору?

10. Какие условия являются существенными при заключении кредитного договора?

11. Что выступает в качестве предмета по кредитному договору?

12. Как устанавливается срок по кредитному договору?

13. Каковы отличия кредитного договора и договора займа?