Возникновение страхования в россии

Тема 4. Возникновение  страхования в россии

1. Особенности зарождения российского страхования

Страховое дело в России начало развиваться в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем в развитых европейских странах, которые с самого начала делали упор на морское страхование, в отличие от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования было страхование от огня. Однако зачатки страхования в России можно найти в обществах взаимного вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в середине XVIII в., при этом убытки от пожаров чаще всего возмещались строительными материалами. В 1765 г. в Риге было основано общество взаимного страхования.

Справка. Общество взаимного страхования, ОВС (mutual insurance society) - это организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде ее членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом - пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС - общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании. В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка. В США, например, ОВС занимают более половины рынка страхования жизни. Крупнейшее из них - Prudential Insurance Company of America. В Японии ОВС занимают около 90% рынка страхования жизни. В РФ в настоящее время из-за отсутствия нормативной базы действуют более 150 ОВС (на начало 2004 г.) Различают международные, национальные и региональные ОВС, которые объединены в соответствующие союзы.

В большинстве российских городов и деревень тогда не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые дома в Петербурге и были застрахованы, но они страховались за границей - в Англии. Однако экономические потребности в страховании за пределами натурального помещичьего хозяйства частично удовлетворялись услугами иностранных страховых обществ. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению таких обществ.

Продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сделки с иностранным контрагентом означала вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита государственного бюджета. Меры государственной страховой монополии должны были облегчить непомерное бремя общего государственного долга, который к концу правления Екатерины II достиг 215 млн. руб. ассигнациями. Именно этими причинами диктовалось введение государственной страховой монополии, которая мерами протекционистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели.

Желая освободить Россию от иностранных страховщиков и наладить собственное страхование, правительство России предпринимало попытки к организации государственного страхования²⁰. При Екатерине II был сделан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г. об организации Государственного заемного банка запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях. В нем говорилось: «запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный» ²¹. Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, обеспечивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве залога под выдаваемые ссуды.

Для этой цели тогда же при банке была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. В состав Страховой экспедиции входили член правления банка, три директора, секретарь и ряд служащих. Механизм страхования был лишь простым придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования объекта залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в 1,5% от установленной страховой суммы.

Рекомендуемые материалы

Однако монополия не носила абсолютного характера: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах при условии уплаты в пользу Приказа общественного призрения 1,5% от страховой суммы. Фактически это означало, что за нарушение государственной страховой монополии налагался штраф в сумме, совпадающей с размером страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. Иными словами, страховая монополия государства являлась лишь инструментом дополнительного налогового обложения собственников в пользу казны.

В целях минимизации финансового риска, связанного с ущербом, причиняемым огнем, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки. Не принимались на страхование и любые строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в государственном Заемном банке. Оценка принимаемых на страх строений была изрядно забюрократизирована и проводилась через городские думы либо земские суды при участии «именитых граждан» из дворянства, купечества и городского мещанства, причем в столице она подлежала и сложной процедуре перепроверки со стороны директоров и архитектора Страховой экспедиции.

Это государственное страхование от огня характеризовалось едиными тарифами премий (15 руб. с 1000 руб. страховой суммы), страховая сумма не могла быть выше 3/4 оценки; кроме того, на страхование принимались только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). При таких условиях страховые операции не могли развиваться эффективно: к концу действия экспедиции ежегодный сбор премии составил 70 тыс. руб., а сумма выплаченного страхового возмещения по объектам залога в связи с урегулированными пожарными убытками составила 170 тыс. рублей ассигнациями. В результате Заемный банк стал принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных страховых обществах.

Хотя в целом деятельность Страховой экспедиции по проводимым операциям носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным образом тормозила развитие страхования в стране. В 1822 г. к моменту закрытия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму в 1,6 млн. руб. ассигнациями.

В 1797 г. правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке для страхования товаров. Однако и это учреждение работало неэффективно и было закрыто в 1805 г.

Впоследствии были попытки создать систему взаимного страхования²² под контролем государства и по «Уставам столиц Петербурга и Москвы» (1798—1799 гг.). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц-конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора принимала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уставы так и не были введены в действие, поэтому полезное начинание не осуществилось. Таким образом, принцип государственного страхования, господствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться. Среди причин складывающегося положения можно выделить:

• порочность самой идеи государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели пополнения доходной базы государственного бюджета;

• ограниченное количество и качество предлагаемых страховых услуг;

• неразвитость каналов продвижения страховых услуг к широким слоям населения;

• отсутствие института страховых агентов и брокеров;

• недостатки проработки научных основ организации страхового дела. Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капиталистический уклад, все настойчивее ощущалась необходимость перемен. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела, как это происходило в Западной Европе. К этому времени, если и не стоял вопрос о полной отмене государственной монополии на страховое дело, все же идеи государственной страховой монополии были явно дискредитированы. Следствием этого стала необходимость привлечения ресурсов частных инвесторов.

2.  Акционерные страховые общества

В начале XIX в. в России стали зарождаться капиталистические производственные отношения. Это - второй период в истории страхования в России после упразднения страховой экспедиции в 1822 г. Он характеризовался зарождением частного акционерного страхования, основанного на объединении индивидуальных капиталов путем выпуска и продажи акций. Акционерное страховое общество признавалось юридическим лицом и отвечало по обязательствам, предусмотренным заключенными договорами страхования с клиентурой в пределах принадлежащего ему имущества.

В состоятельных кругах населения постепенно поняли значение страхования, равно как и вред от его государственной монополии, которая была нарушена проникновением в Россию примерно в 1800 г. английского страхового общества «Феникс». Страховые агенты «Феникса» довольно активно действовали в Петербурге, предлагая оформить договоры страхования строений от огня. Британское страховое общество «Феникс», являясь акционерной страховой компанией, демонстрировало довольно эффективные результаты работы. В 1822 г. объявили о проекте основания отечественного акционерного страхового общества «Петроградский Феникс», однако этот проект не осуществился.

Примерно в это же время министр финансов России Д.А.Гурьев, а затем и его преемник Е.Ф. Канкрин разработали проект учреждения государственной страховой конторы, но царь Николай I, после отклонения проекта на Государственном Совете 4 января 1826 г., поручил Е.Ф. Канкрину обсудить с частными лицами возможность учреждения частной страховой компании. Поскольку русский банковский капитал искал новые формы приложения средств, он и обратил внимание на организацию акционерных страховых обществ. В 1827 г. путем размещения акций по подписке было создано Российское страховое от огня общество. Идеологом организации первой российской акционерной страховой компании выступил крупный государственный деятель и экономист граф Николай Семенович Мордвинов. Его стараниями была создана необходимая правовая база функционирования страхового дела в новых условиях, зафиксированная в уставе страхового общества, собственноручно утвержденного императором Николаем I.

Было решено также обратиться к барону Л.И. Штиглицу, известному петербургскому коммерсанту, игравшему значительную роль в экономической жизни страны до середины XIX в., который выработал устав акционерной страховой компании. Он же обеспечил и финансовую сторону но­вого акционерного страхового предприятия²³. Проект Штиглица после рассмотрения в Государственном Совете получил одобрение, и 27 июня 1827 г. был обнародован указ Правительственному Сенату об учреждении Российского страхового от огня общества, которому предоставлялось исключительное право производства страховых операций на 20 лет. Оно освобождалось на тот же период от всяких налогов, за исключением пошлины в казну в размере 25 коп. с 1000 руб. страховой суммы, и было разрешено принимать в залог застрахованное в нем имущество во всех казенных и кредитных учреждениях.

Первое Страховое Российское Общество использовало тариф премий иностранных компаний, несколько повысив его в соответствии с большей огневой опасностью в России. Ставка премии колебалась от 3 руб. 12,5 коп. до 30 руб. с 1000 руб. страховой суммы в зависимости от степени риска.

Первенец отечественного акционерного страхового дела ступил на поприще предпринимательства в благоприятных условиях. Страна остро нуждалась в страховании рисков потерь от пожаров, которые были весьма распространенным явлением. Такое положение гарантировало Российскому страховому от огня обществу обширную клиентуру.

Среди учредителей первого Страхового Российского Общества были граф Н.С. Мордвинов и граф В. Потоцкий.

Коммерческий успех, сопровождавший деятельность Российского страхового от огня общества в течение первых десяти лет, побудил ряд государственных чиновников выступить с новой инициативой. В 1834 г. начальник Собственной Его Императорского Величества канцелярии, граф А.Х. Бенкендорф, действительные тайные советники Н.М. Логинов и А.З. Хитрово выступили с предложением об организации новой компании по страхованию имущества от огня для работы в 40 губерниях, не вошедших в сферу деятельности первого общества. 6 марта 1835 г. указ об учреждении Второго Российского страхового от огня общества был подписан императором, и через несколько месяцев оно приступило к работе.

Согласно уставу основной капитал новой компании составил 1,5 млн. руб., поделенных на 150-рублевые акции (всего 10 тыс. ед.). В подписке на них приняли участие 170 человек. По 200 акций - максимум, дозволенный уставом, - приобрели Л.И. Штиглиц, а также «иностранные гости», занимавшиеся торговлей в России: Д. Лодер, Д. Андерсен, Р. Риттер и М. Карр. Общество получило те же привилегии, что и первое, - монополию и налоговые послабления сроком на 12 лет в остальных 40 губерниях европейской России (до 1847 г.).

Однако дела второго общества шли менее успешно, чем у первого. В центральных губерниях Российской империи, с обилием в них деревянных строений, пожары были частым явлением. Особенно тяжелым оказался для общества 1848 год из-за массовых пожаров в Казани, Могилеве и Орле. Однако начиная со второй половины XIX в. его деятельность стабилизировалась, и вплоть до 1917 г. оно успешно справлялось со своими функциями, занимая средние позиции в первой десятке акционерных страховых компаний страны. В 1845 г., в связи с приближающимся окончанием монополии обоих огневых обществ, генерал-адьютант В.А. Перовский вместе с петербургскими купцами 1-й гильдии Ф. Классеном и И. Плитом обратились к правительству с просьбой об открытии очередного общества страхования от огня. Хлопоты по проведению решения через Государственный совет взял на себя министр внутренних дел Л.А. Перовский, брат одного из учредителей. Так возникло новое общество, получившее название «Саламандра»; 29 января 1846 г. его устав был утвержден Николаем I. Товариществу «Саламандра» было дозволено действовать на более жестких условиях, чем первым двум обществам. Оно обязано было снабжать себя купеческим свидетельством по первой гильдии и уплачивать, помимо пошлины в 25 копеек, также налог в 75 копеек с каждой тысячи рублей застрахованного имущества. «Саламандра» получила монополию на 25 лет в Бессарабской губернии, области войска Донского, в Закавказье и Сибири.

Поначалу планировалось собрать основной капитал в размере 3 млн. рублей путем распространения 6000 именных паев по 500 руб., однако та­кого количества покупателей не нашлось, и в 1848 г. капитал «Саламандры» был уменьшен до двух миллионов рублей. Владельцами паев стали около 400 юридических и физических лиц.

Уставы трех указанных обществ предусматривали требование, которое запрещало отдавать на страхование имущество другим лицам вне государства или внутри него под угрозой штрафов в пользу общества (до 3% от застрахованной суммы), но требование не распространялось на те города, где существовали общества взаимного страхования (Рига, Либава).

Акционерные общества, возникавшие позже, уже не получали привилегий. Для того чтобы избежать конкуренции со стороны взаимного и зем­ского страхования, акционерные общества на съезде в 1874 г. установили общий тариф премий, обязательный для всех участников съезда, также было решено вести сводную статистику.

После освобождения крестьян в 1861 г. и замены натурального хозяйства денежным и в связи с интенсивным развитием производительных сил во второй половине XIX в. происходило и быстрое развитие страхового дела в России. Возник ряд новых страховых акционерных обществ: без привилегий Петербургское и Московское - в 1858 г., Русское - в 1867 г,, Коммерческое - в 1870 г., Варшавское - в 1870 г., Северное - в 1871 г., Якорь - в 1872 г., начало действовать земское страхование, появилось городское взаимное страхование.

3. Земское страхование

Страхование имущества в дореволюционной России проводилось органами местного самоуправления, большей частью в сельской местности. По положению о земском страховании 1864 г. каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии. Земское страхование находилось в ведении губернского земского собрания, которое утверждало страховые тарифы, нормы обеспечения и инструкции по страхованию. Руководство осуществлялось губернскими земскими управами, непосредственно его проводили уездные земские управы, волостные правления и страховые агенты. Главным видом страхования было страхование строений от огня. Некоторые земства отпускали на организацию противопожарной охраны до 10% собранных платежей.

Земское страхование разделялось на три вида: окладное (обязательное), дополнительное и добровольное. Окладное страхование было обязательным для крестьянского населения. Владельцам строений, подлежащих окладному страхованию, разрешалось на тех же условиях страховать их дополнительно (сверх окладных норм). Для тех местностей (городов, поселков, усадеб, дачных поселений и т.п.), на которые не распространялось окладное страхование, вводилось добровольное страхование строений от огня. Земства также проводили добровольное страхование движимого имущества от огня (сельскохозяйственных продуктов, инвентаря, домашнего имущества), практиковали добровольное страхование скота, страхование поселков от градобития. Чтобы упрочить финансовую базу земского страхования, земства в соответствии с законом 1902 г. получили право заключать между собой договоры перестрахования. В мае 1917 г. возник Земский страховой союз. После Октябрьской революции 1917 г. этот союз, объединив 27 губернских страховых организаций, проводил национализацию страхового дела. Деятельность союза была подчинена Совету по делам страхования. Вскоре земское страхование получило название советско-народного страхования, постепенно приобретая черты индустриального страхования. В конце 1918 г. земское страхование полностью национализировано и после 1921 г. приобрело форму государственного страхования.

К началу XX в. земские страховые общества ежегодно собирали около 15 млн. руб. страховой премии. И хотя объем страхования в целом был не слишком велик, земское и взаимное страхование принесло пользу России, развивало страховое дело и распространяло среди населения культуру страхования.

4. Взаимное страхование

Общества взаимного страхования, которые начали открываться в начале 60-х гг. XIX в. в разных городах России, получили развитие и в последующие годы, когда акционерные общества стали поднимать тарифы премий. Взаимное страхование - форма страхования, при которой страхователь одновременно является участником специальной организации - общества взаимного страхования (ОВС). Члены ОВС договариваются между собой об условиях и размерах возмещения убытков. Взаимное страхование имеет глубокие исторические корни. В Вавилонии (1792 - 1750 гг. до н.э.) участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому они сообща несли убытки, возникшие в пути вследствие ограбления, кражи или других причин. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В Древнем Риме во 2-й половине I в. н.э. появляется взаимное страхование в виде взаимопомощи членов различных профессиональных союзов (коллегий) на случай смерти, болезни и других несчастий регулярными взносами. Гильдейская, цеховая взаимопомощь, как вид взаимного страхования наибольшее распространение получила в X - XII вв. в Англии, Германии, Франции, Дании и других странах Западной Европы. Постепенно в результате развития взаимного страхования стали создаваться общества взаимного страхования, которые обладали денежными страховыми фондами, образуемыми за счет взносов, уплачиваемых членами этих обществ. И в современных условиях взаимное страхование осуществляется созданием некоммерческих организаций - обществ взаимного страхования (ОВС), а в морском страховании типичной формой взаимного страхования судовладельцев стали Клубы взаимного страхования (КВС)²⁴. Они принимают меры к предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях банковские гарантии. КВС обычно подразделяются на два отделения: взаимная страховая защита (protection) и компенсация убытков (indemnity). КВС учреждает руководящий орган - совет директоров, избираемый из представителей судовладельцев  членов клуба. Совет собирается периодически для решения принципиальных вопросов финансовой и страховой политики. Руководят повседневной деятельностью клуба управляющие. Для защиты интересов своих членов клуб имеет представителей в крупнейших портах мира, которые принимают необходимые меры при возникновении претензий к судовладельцу. КВС формирует свою финансовую базу из страховых взносов, образующих фонды, необходимые для содержания клуба и расчетов по претензиям. Размер страховых взносов зависит от типа судна, его регистрового тоннажа, объема страховых рисков, а также требований национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия экипажа судна и его агентов.

Чтобы вступить в члены КВС, судовладелец подает заявление на имя совета директоров, в котором по установленному образцу указываются основные данные о судне (тип, тоннаж, год постройки, стоимость, класс), характер его работы (линейная, трамповая) и желательный срок действия страхования. После принятия заявителя в члены клуба ему выдают сертификат о приеме, которым удостоверяется: вступление в члены клуба, перечень принятых на себя клубом страховых рисков, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы²⁵ по каждому рейсу, период страхования. Кроме своих судов, судовладелец может застраховать в КВС суда, арендуемые им на условиях тайм-чартера и димайз-чартера²⁶.

Стремясь укрепить свои позиции и объединиться, ОВС собираются на съезды представителей (в 1883 г. - 1-й съезд, в 1912 г. - 7-й съезд), где обсуждаются вопросы объединения городских страховых обществ и организаций перестрахования. В 1890 г. возникает Пензенский Союз городских страховых обществ. Первоначально 3 общества: Пензенское, Иркутское, Тверское условились приходить друг другу на помощь при крупных убытках, превышающих годовой сбор премии, а в 1909 г. в состав союза входили 83 общества. В основном сюда входили небольшие общества, которые надеялись на взаимную помощь. Впоследствии Пензенский союз превратился в Российский союз обществ взаимного от огня страхования (устав был утвержден 16 декабря 1909 г.). В 1913 г. в состав союза входило 124 общества.

Кроме того, в 1903 г. возник отдельный Российский взаимный страховой союз, который обслуживал интересы фабрикантов, а также союзы горнопромышленников, землевладельцев, представителей рафинадных заводов.

В то же время частные общества также объединялись, и в 1900 г. был создан Комитет акционерных обществ в Петербурге. Получили правительственное утверждение съезды представителей акционерных страховых от огня обществ. Право на участие в съездах принадлежало всем акционерным страховым обществам, ставшим ведущими страховщиками от огня в России (всего было 13 обществ).

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения. Только в 1835 г. купцом Ф. Шведериным, графом А.Г. Строгановым и графом А.Х. Бенкендорфом было учреждено Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Данный вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей составил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество «Россия». Операции по этому важнейшему виду страхования начинают развиваться. Так, в конце XX в. на рынке страхования жизни появляются 5 новых обществ, среди которых 3 иностранных общества. В 1885 г. в Петербурге начало свою деятельность агентство североамериканского страхового общества «Нью-Йорк», чуть позже французское страховое общество «Урбен» и североамериканское страховое общество «Эквитэбль». Этим обществам было разрешено проводить операции по страхованию жизни. Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере полмиллиона рублей золотом. Иностранные общества также были обязаны ежегодно оставлять в резерве на своих счетах в российских банках не менее 30% поступлений от страхования на случай крупных убытков страхователей. Они были подотчетны страховому надзору при Министерстве внутренних дел России. Доля иностранного капитала в страховом деле России к началу XX в. составляла примерно 25%.

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и французские таблицы смертности²⁷, и только страховое общество «Жизнь» имело свои таблицы.

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско судов). Первые постановления о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г.), но тогда еще не было российских обществ для морского страхования. Первые отечественные компании, проводившие морское страхование, появляются в начале XIX в.; причем центром морского страхования была Одесса. В 70 - 80-е гг. XIX в. за дело взялись крупные акционерные компании по страхованию от огня.

В 1846 г. был издан специальный закон по морскому страхованию «Правила для морского страхования». Однако эти правила оказались устаревшими, и торговый устав разрешал использовать иностранные законы и полисные условия, чаще всего это были «Гамбургские правила».

Валовой сбор премии по морскому страхованию каско в 1912 г, был равен 20,3 млн. руб., а по страхованию товаров - 13 млн. руб. (результаты по 10 крупнейшим страховым обществам). Из других видов развивались страхования: от кражи, от несчастных случаев, скота от падежа, от боя стекол, от градобития, виноградников от филоксеры.

К началу XX в. страховое дело в России достигло значительного развития. К этому времени действовали следующие формы организации страховых обществ: 1) правительственные учреждения; 2) земские общества; 3) частные предприятия на основе взаимности; 4) акционерные компании.

Правительственные учреждения занимались страхованием жизни и от несчастных случаев лиц, состоящих на службе в некоторых государственных учреждениях, а также страхованием от огня недвижимого имущества в губерниях, в которых не введено земское страхование и страхованием морских судов от опасностей, связанных с плаванием.

Земские общества проводили страхование пенсий лиц, состоявших на общественной службе (в нескольких губерниях), страхование от огня движимого или недвижимого имущества, страхование крупного рогатого скота и лошадей от падежа, полей от градобития, виноградников от филоксеры.

Частные взаимные общества занимались страхованием пенсий служащих частных предприятий, рабочих от несчастных случаев, пособий на погребение, недвижимости и движимого имущества от огня, скота от падежа, полей от градобития.

Акционерные общества проводили страхование от огня движимого и недвижимого имущества, жизни, отдельных лиц и рабочих от несчастных случаев, транспортное страхование.

К концу XIX в. добровольным огневым страхованием занимались 15 акционерных обществ и 85 обществ взаимного страхования. Обязательным страхованием от огня построек в крестьянских усадьбах занимались земские страховые учреждения (впервые обязательное страхование строений было введено в 1804 г. в Царстве Польском). Транспортным страхованием занимались 10 акционерных обществ, страхованием жизни - 6 обществ.

Перестрахованием занимались практически все общества, но профессиональными перестраховщиками были 2 компании: «Общество Русского перестрахования» и «Помощь». В прошлом акционерные общества передавали часть принятых рисков в перестрахование, как правило, иностранным страховым компаниям. Также практиковалось взаимное перестрахование между российскими компаниями.

Правительственный надзор за деятельностью страховых компаний был учрежден постановлением Государственного Совета от 6 июня 1894 г. При Министерстве внутренних дел был образован Страховой комитет, состоящий из 2 представителей указанного министерства и 2 представителей Министерства финансов под председательством директора хозяйственного департамента Министерства внутренних дел. При комитете была образована канцелярия (страховой отдел). В обязанности комитета входила ревизия страховых учреждений и разработка всех вопросов по страховой проблематике.

В 1913 г. в России действовало 20 акционерных страховых обществ, из которых 12 зарегистрировано в Санкт-Петербурге, 4 - в Москве, 2 - в Варшаве, 1 - в Нижнем Новгороде. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. Из общего сбора премии в 1913 г. в сумме 204 млн. руб. на долю акционерных страховых обществ приходилось 129 млн. руб., на долю земского страхования - 34 млн. руб., на долю взаимных страховых обществ - 14 млн. руб., на долю иностранных обществ - 12 млн. руб., на долю прочих обществ - 15 млн. руб. Совокупная прибыль страховых обществ составила более 7 млн. рублей.

Страхованием было охвачено примерно 30% стоимости всего имущества в России (в Германии - 80%).

Страховые операции акционерных обществ состояли из прямого дела (страховые договоры с юридическими и физическими лицами), косвенного дела (принятие в перестрахование рисков от других обществ), перестрахования (передача рисков в перестрахование). Прямое дело ограничивалось почти исключительно Россией, хотя страховое общество «Россия» имело прямое дело в Болгарии, Сербии, Монтенегро (Черногории), Персии, Египте, Турции, оно также имело перестраховочные бюро в Берлине, Лондоне, Хартфорде (США). Большинство обществ проводили операции по принятию рисков в перестрахование от иностранных страховых обществ. В результате, примерное соотношение прямого и косвенного дела российских акционерных страховых обществ в 1910 г. было следующим:

• русское прямое дело - 49,94%;

• иностранное прямое дело - 0,12%;

• косвенное дело - 49,94%.

Сбор премии крупнейших российских акционерных страховых обществ в 1913 г. составил:

• Россия - 34 млн. руб.

• Якорь - 19,2 млн. руб.

• Саламандра - 16,9 млн. руб.

• Первое Русское - 14,7 млн. руб.

Люди также интересуются этой лекцией: 7 Индукционные преобразователи.

• Московское - 9, 8 млн. руб.

• С.-Петербургское - 9,7 млн. руб.

• Общество Русского перестрахования - 9,5 млн. руб.

В начале XX в. страховые общества в России стали важной составной частью финансово-монополистического капитала. Они не только владели доходными домами и недвижимостью, но и являлись совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. В свою очередь в капитале страховых обществ большую долю участия имели крупнейшие банки страны.

Самое крупное страховое общество «Россия» имело в 1913 г. активы в сумме 109,1 млн. руб. Сбор премии по 8 видам страхования за 30 лет (1881 - 1910 гг.) составил 393,5 млн. руб., т.е. в среднем более 13 млн. руб. ежегодно. Как уже указывалось, общество проводило операции и в России, и за границей, имело 11 представительств в России, причем аквизицией²⁸ занимались 1100 агентов, оно имело отделения и агентства во многих странах мира. Многие дома в центре Москвы принадлежали обществу, в том числе 2 дома на Лубянке, в одном из которых после революции 1917 г. расположился КГБ СССР (Комитет государственной безопасности СССР), а ныне - ФСБ России.

Другие общества также имели недвижимость в центре Москвы. Так, «Северное страховое общество» располагалось в домах № 21 и № 23 на ул. Ильинка, здание было построено в 1910-1911 гг. по проекту архитекторов Рерберга и Олтаржевского. Позже в нем находились Наркомат внешней торговли СССР, Комитет народного контроля. В настоящее время в этих зданиях располагаются Администрация Президента Российской Федерации и Правительства РФ, Конституционный суд. Страховое общество «Якорь» располагалось в красивом особняке на ул. Лубянка, 11.