Способы обеспечения возвратности кредита

5.3. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции

• Понятие обеспеченности возвратности кредита • Источни­ки возврата кредита • Понятие залога • Виды и методы оцен­ки стоимости залога • Классификация залоговых операций

• Договор залога

Выдача кредита коммерческими банками может производить­ся под различные формы обеспечения. К ним относятся: поручи­тельства, гарантии, залог, страхование кредитного риска.

Договор поручительства заключается между банком и кредито­ром в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором по­ручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Гарантия — это вид договора поручительства, который приме­няется для обеспечения обязательства только между юридически­ми лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать выше­стоящие по отношению к заемщику организации, другие органи­зации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным пись­мом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и усло­вия по предоставляемому кредиту. Гарантия, так же как и поручи­тельство, прекращается с прекращением всех обязательств заем­щика по кредитному договору.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кре­дитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполне­ния должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обяза­тельства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: веши, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требо­вания, залог которых запрещен законом.

Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержате­лю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хра­нение нотариальной конторе или банку.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не тре­бует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

Рекомендуемые материалы

Отношения между залогодателем и залогодержателем регули­руются договором о залоге. Это — юридический документ, кото­рый должен совершаться в письменной форме и содержать усло­вия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного за­логом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность по страхованию переданного в его владение заложен­ного имущества.

При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Залог предприятия в целом или иного имущества, подлежаще­го государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию, при этом договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдавать залогодер­жателю и залогодателю свидетельства о регистрации, а также вы­писки из реестра по запросу залогодержателя, залогодателя и других заинтересованных лиц.

Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательства, на основании которых орган, осуществивший ре­гистрацию залога, обязан незамедлительно внести соответству­ющую запись в реестр.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога при­надлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в последнем случае залог осуществляется с согласия соб­ственника этого имущества или уполномоченного им органа. За­логодателем прав может быть лицо, которому принадлежит передаваемое в залог право. Арендатор может передавать свои аренд­ные права в залог без согласия арендодателя, если иное не пред­усмотрено договором аренды.

Залогодатель сохраняет право распоряжения заложенным иму­ществом, если иное не предусмотрено законом или договором о залоге.

Переход права на заложенное имущество возможен только с переходом основного долга к новому залогодателю. Допускаются последующие залоги уже заложенного имущества, однако залого­вое право предшествующего залогодержателя сохраняет силу.

Требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после удовлетворения требований пред­шествующего залогодержателя.

Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залого­держателю обо всех существующих залогах данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этими залогами обяза­тельств. Залогодатель обязан возместить убытки, возникшие у лю­бого из его залогодержателей вследствие неисполнения этой обя­занности.

Существует два вида залога:

• когда заложенное имущество остается у залогодателя;

• когда заложенное имущество передается во владение залого­держателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у за­логодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квар­тиры, транспортные средства, космические объекты. Залог иму­щества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением его у залогодателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залого­держатель имеет право:

• проверять по документам и фактически наличие, размеры, состояние и условия хранения предмета залога;

• требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;

• требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и за­логодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодер­жатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он имеет право:

• владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

    •         распоряжаться предметом залога (путем его отчуждения с
переводом долга на приобретателя залога либо путем сдачи в арен­ду).

При залоге с оставлением имущества у залогодателя он обязан:

• страховать за свой счет предмет залога на его полную сто­имость;

• принимать меры, необходимые для сохранения предмета за­лога, включая капитальный и текущий ремонт;

• уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

В случае нарушения залогодателем указанных обязанностей за­логодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обяза­тельства.

Предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной фор­мы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полу­фабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в дого­воре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, нахо­дящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно ис­полненной части обеспеченного их залогом обязательства. Реали­зованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их реализации, а приобретенные залогодателем това­ры, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента их приобретения.

Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен опре­делять вид заложенного товара, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Залогодатель сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет за­клада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

• застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

• принимать меры, необходимые для сохранения предмета за­клада;

• немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

• регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании пред­метом заклада.

• немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обязательства, обеспеченного закладом.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодер­жателя извлекать из предмета заклада доходы в интересах залого­дателя.

В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом заклада. Доходы, приобретенные залого­держателем в результате пользования предметом заклада, и иные имущественные выгоды направляются на покрытие затрат по со­держанию предмета заклада и на погашение кредита и процентов по нему.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреж­дения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать его замены, а при отказе залогодателя выполнить это требование — обратить взыскание на предмет заклада до наступ­ления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, и иные имущественные права. Право с определенным сроком дей­ствия может быть предметом залога только до истечения срока его действия. В договоре о залоге прав должно быть указано лицо, ко­торое является должником по отношению к залогодателю, при этом, если договором залога являются права, не имеющие денеж­ной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглаше­нию сторон. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за­логодатель обязан:

• совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

• не совершать уступки заложенного права;

• не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;

• принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;

• сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произо­шедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами по притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, за­логодержатель имеет право:

• независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде периода на себя заложенного права;

    • вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассмат­ривается иск о заложенном праве;

• в случае неисполнения залогодателем вышеприведенных обя­занностей, самостоятельно предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны треть­ их лиц.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на пред­мет залога, если в момент наступления срока исполнения обяза­тельства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, арбитражного суда или третейского суда, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, осуществляется в бесспорном порядке на основании ис­полнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.              

Право залога прекращается:                                                  

• при прекращении обеспеченного залогом обязательства;        

• при гибели заложенного имущества;                                 

• при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;

• при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

• в иных случаях, предусмотренных законом.
Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться

в страховании заемщиком своей ответственности на случай непо­гашения или несвоевременного погашения кредита или страхова­ния кредитором своего кредитного риска.           

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывает­ся лимит ответственности, принимаемый на себя страховой ком­панией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмеще­ния в пользу кредитора.

Контрольные вопросы

1. Между какими сторонами заключается договор поручительства?

Санитарные требования к приему и хранению пищевых продуктов - лекция, которая пользуется популярностью у тех, кто читал эту лекцию.

2. Дайте определение понятий «гарантия», «залог».

3. Какие объекты могут быть предметом залога?

4. Какие существуют виды залога?

5. Какие объекты признаются закладом?

6. В чем заключаются обязательства залогодержателя при закладе?

7. Когда прекращается право залога?