Диссертация (Развитие системы управления рисками обращения платежных карт), страница 11

Проблему же неплатежеспособности эмитента платежная системарегулирует с ним, не оказывая эффекта на эквайрера. Так, тот факт, чтомеждународные платежные системы не возлагают обязательств по гарантийномувзносу, говорит о принятии системой кредитного риска по возмещению эквайрерувместо эмитента. Международные платежные системы для страхования подобныхрисков и сейчас взимают сумму залога при первичной регистрации участника,сумма которого определяется индивидуально (Visa, MasterCard, JCB) и являетсяконфиденциальной информацией. В любом случае, именно эта сумма служитчастичной гарантией исполнения банком своих обязательств по карточнымоперациям, однако, механизм создания полного обеспечения участником среднейрасчетной позиции международной платежной систеы не используют.

В своюочередь, «Мир» использует механизм создания гарантийного фонда, Стандартныйразмер взноса эмитента составляет среднюю сумму 5-дневного оборотазаотчетный период. Тот факт, что расчётным агентом по операциям внутри страныдля всех трёх систем служит Банк России, позволяет охарактеризовать надежностьсистемы мониторинга расчетной дисциплины. В практическом смысле этоозначает, что платежные системы могут получать самую актуальную информациюо рисках неисполнения обязательств и финансовом состоянии банка-участника, так59как невозможность рассчитаться по карточным обязательств скорее являетсяследствием общего финансового неблагополучия.

Своевременно заметить этотфакт Банк России как расчетный агент платежных систем может на основанииинформации о других ностро-счетах, открытых участником в Банке России.Кроме того, предлагая проведение расчетов в валюте, отличной отнациональной, международные платежные системы берут на себя и валютныйриск. Он возникает в результате набора факторов:1.Различной даты списания расчетной позиции для различных валютрасчетов. Так, платежные системы могут устанавливать, например, срок Д+1 илиД+3 для расчетов в евро или долларах США.

Банк же волен выбрать подходящуюему валюту расчетов. Если данные валюты совпадают, для платежной системы невозникает риска, она лишь должна передать расчетному банку информации осписании с эмитента и зачислении эквайреру одной и той же суммы. В случае жеих различия, разница между зачислением и возмещением в двух разных валютахможет составлять два дня и риск валютных потерь и задача сбалансированностидвух сумм ложится на платежную систему.Оговоримся, что, если участники расположены в разных регионах и списаниеи зачисление происходят в различные календарные дни, платежная системафактически несет кредитный риск, осуществляя возмещение эквайреру без наличияфактического платежа со стороны эмитента.Так, для расчетов в долларах США, по правилам платежной системы эмитентобязан иметь достаточную сумму для списания со своего расчетного счетарасчетной позиции на фиксированный день, что обуславливает пополнение счетаэмитентом в этот календарный день.

Списание расчетной позиции с российскогоэмитента происходит ночью, в конце того же календарного дня США, то есть наследующий календарный день для России. Однако если поменять местами впримере участников, то российский эквайрер должен будет получить возмещениеднем раньше, чем произойдет списание с эмитента из США.2.Календаря выходных дней, соответствующих каждому региону: так, вслучае праздничного нерабочего дня в стране банка-эмитента, расчетную сумму в60долларах США необходимо будет направить эквайреру в тот же день.

С эмитентаже списание произойдет лишь на следующий рабочий день, создавая рискколебания валютного курса за этот период для платежной системы.Различия валюты международных расчетов, выбираемых каждым банкомучастником платежной системы, заставляют платежную систему определятьэквивалентный курс для проведения взаиморасчетов в этих валютах. Так, с 2014 г.платежная система MasterCard предлагает международные расчеты в рублях, чтопозволяет российским банкам полностью переложить валютный риск на клиента.Однако задача балансирования расчетной суммы в рублях для российскогоэмитента с расчетной суммой в, например, долларах США для эквайрера изТайланда ложится на плечи самой платежной системы.Итак,международныеплатежныесистемы,используяинструментынормативного регулирования и финансовой стимуляции своих участников,побуждают коммерческие банки своевременно инвестировать в обновления системзащиты карточной трансакции.

Данный подход используется платежнымисистемами Visa и MasterCard во всех регионах присутствия, с учетом особенностейместного законодательного регулирования, экономических интересов страны иподверженности мошенническим тенденциям.2.2 Анализ системы государственного регулирования рисков обращенияплатежных карт в Российской ФедерацииГосударственное правовое регулирование сферы обращения платежных картимеет комплексный характер.

Оно направлено на обеспечение функционированияэффективной и защищенной, социально значимой национальной системыплатежных карт. Задачами такого обеспечения являются защита финансовых и61социальных интересов ее участников - держателей карт, кредитных организаций,а также защита конкуренции в сфере платежных систем.Как было выявлено в главе 1, отличают два вида правового регулированияопераций с платежными картами: гражданско-правовое и публично-правовое. Таккак объектом исследования являются механизмы управления рисками обращенияплатежных карт, рассмотрим сферы регулирования и свойственные им тенденции,направленные на этот компонент эффективности платежной системы, в разрезеобоих сегментов – гражданско-правового и публично-правового.

Задачей данногоанализа в исследовании является анализ исторического развития регулирования итекущих тенденций такого способа управления рисками обращения платежныхкарт.Гражданско-правовоерегулированиенаправленонарегулированиеотношений кредитной организации и клиента-держателя карты. Его основусоставляетГражданскийКодексРоссийскойФедерации.Полагаем,чтоГражданский Кодекс (далее - ГК РФ) в реалиях российской практики играетдовольно общую роль.

Причиной этому служит отсутствие специфики карточнойсферы в содержании ГК РФ. Притом ГК РФ обладает превалирующей ролью переддоговорами между банком и клиентом о выпуске и использовании карты, открытиии закрытии счетов, в том числе карточных.Так, основным отражением специфики карточной сферы в условиях договораоткрытия банковского или карточного счета являются:1. Невозможность закрытия счета при наличии «замороженной» послеавторизации суммы, но не списанной в течение определенного количества дней.Это объясняется тем, что по правилам международных платежных систем уэквайрера есть 30 дней для представления суммы к списанию эмитенту безналожения штрафа за просроченное списание.

Таким образом банк снижает рискполучения правомерного списания от эквайрера за авторизованную клиентомоперацию после закрытия счета;622. Возможность возникновения технического овердрафта и необходимостьклиентауплатитьподанномуобязательствувслучаедоказательстваправомерности операции;3. Возложение на клиента обязательства своевременно сообщать в банкэмитента об изменении демографических данных – номера мобильного телефона,адреса проживания, смене фамилии и др.4. Запрет на передачу карты или данных карты другим лицам длясовершения операций, возлагающий обязательство уплаты по совершеннымоперациям в случае доказательства банком факта передачи карты другим лицам.5.Каскадное погашение задолженности клиента при наличии у последнегооткрытых счетов в данном коммерческом банке и др.Однаковышеупомянутыецентрализованнымимерамимерыриск-менеджментарегулированиясосторонынеявляютсямеждународныхплатежных систем и государства, являющихся предметом изучения в данномпараграфе.

Гражданско-правовое регулирование можно назвать лишь косвенноцентрализованным и применимым апостериорно в случае возникновения спорнойситуации в отношениях «клиент-банк». Централизованные меры становятсяприменимы в случае судебных тяжб между клиентом и коммерческим банком вслучае, если условия договора об открытии, ведении или закрытии счетапротиворечат ГК РФ.