Банковская система монголии в условиях глобализации, страница 14

P. 12. – 30 p86электронных расчетов. В свою очередь оптовые электронные банковскиеуслуги и услуги платежных систем по межбанковским и международнымэлектронным расчетам,(локальные) иуправлению финансамиглобальные компьютерныеспециальныесети (например,специализированные системы расчетов. Вэтой связироссийскими кредитнымичерезчерезопыт использованияинститутами систем «Банк–Клиент», «Интернет-банк–Клиент») представляет значительный интерес.

Переченьосновныхсовременных электронных банковских услуг представлен в таблице 15.Таблица 15 — Электронные банковские услугиИсточник:Электронныебанковскиеуслуги.[Электронныйресурс]http://economics.studio/bankovskoe-pravo/elektronnyie-bankovskie-uslugi-elektronnyie38915.html (Дата обращения: 09.01.2019).URL:Практика показала, что некоторые из указанных в таблице операцийосуществляются клиентами с использованием банковских карт.В результате представляется возможным предложить следующуюформулировку: электронная банковская деятельность - это предоставлениекредитными институтами услуг, выпуск продуктов и обеспечение расчетов сиспользованием электронных технологий.87Анализ практики показал, что использование удаленного управлениябанковскимсчетом через пластиковыекарты получилоширокоераспространение во многих странах. По нашему мнению, интерес банков кмеждународным «карточным» системам не случаен.

Выпуск банковских картпозволяет интегрироватькредитному институтув глобальную системубанковских услуг, повысить деловой имидж банка, завоевать долю рынка ипривлечьширокую клиентуру. Крометого, участиев международнойкарточной системе дает кредитным организациям возможность овладетьновейшими мировымибанковскими технологиями,а также использоватьглобальную инфраструктуру для международных расчетов.Как упоминалосьподразумеваетранее, электроннаяпредоставлениебанковская деятельностьтрадиционныхбанковскихуслугэлектронным способом, путем использования различных средств платежа.

Ктаким средствам платежа относятся так называемые электронные деньги (emoney) – платежное средство, которое помогает произвести платеж. В целомэлектронные деньги существуют в видебухгалтерских записейнаэлектронных средствах хранения информации. В настоящее время широкоиспользуется термин «e-purse, или электронный кошелек» для обозначениясуммы, хранимой на карточке (stored value card)1. Но к категории электронныхкошельков не могут быть отнесены карточки, используемые для расчетов зателефонный разговор, проезд в городском транспорте – т.е.

карточки, которыевыпускают банки для оплаты клиентами какой-либо отдельной услуги2.Различные виды и способы мировых электронных расчетов различаютсяназначением1платежа,способомзащиты,функциональнымиConnel Fullenkamp and Saleh M. Nsouli. Six Puzzles in Electronic Money and Banking / IMF WorkingPaper // www.imf.org.2Гинзбург А.И.

Пластиковые карты. СПб.: Питер, 2014.88и технологическими характеристиками, совершенствуются по мере развитиятехнологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг,по мере развития электронной банковской деятельности в целом.Использованиепреимуществ e-banking дляобеспечения расчетовиосуществления операций на рынке финансовых услуг Монголии способствуетразвитию «сетевых» банков,которые имеюттолько юридический адрес.Примером служит банк – Security First Network Bank – открылся в Интернете 18октября 1995 г.

За первые полтора года существования средний прирост егокапитала составлял 20% в месяц, активы возросли до 40 млн долл., было открыто10 тысяч клиентских счетов. Однако,экспертов, клиентыпопредпочитают посещатьданнымамериканскихбанки и общатьсясоспециалистами лично. Большинство клиентов европейских банков также неготовыпроменятьуслуги персоналабанка на удобствофинансовыхопераций он-лайн. По данным исследования Deloitte Consulting, Франция,несмотрянакрупныевысокотехнологичныхинвестициисистем,однавтретьформированиереспондентов,новыхопрошенныхспециалистами Deloitte Consulting в девяти странах Европы, в Северной АмерикеивЯпониинесчитаютонлайновыеуслугиключевымивсвоихвзаимоотношениях с банком.

Например, в Великобритании, где мировыефинансовые институты активно соперничают с традиционными банками, дветрети опрошенных заявили, что главное для них – хорошее обслуживание иотношение к ним как к ценным клиентам. Таким образом, представляетсяцелесообразным отметить, что фактор психологии делового общения банка иклиента сдерживает широкое развитие кибербанкинга.В Индии,например, такжепроходит интернетизациябанков,предлагающих своим клиентам возможность онлайновой проверки состояния89счета и осуществления платежей по счетам за различные услуги. В целом в тойили иной степени электронными услугами индийских банков уже пользуется до47% общего числа клиентов.По нашему мнению, способствуют развитию E-banking в Монголиипредприятия «новой экономики», нуждающиеся в эффективной и быстройсистеме расчетов онлайн, Интернет-магазины, оптовые торговые Интернетплощадки, электронные отделения компаний1.Крометого,производителипрограммногообеспеченияителекоммуникационного оборудования стремятся к повышению безопасностисистем передачи и хранения данных.

Новые технологии, позволяя решатьсуществующие проблемы, играют важную роль во всех сферах общественнойдеятельности, в том числе в банковской. Примерами новых технологий вбанковском секторе Монголии являются следующие:• мобильныйбанкинг: банковская услуга,свои сделки с помощью телефона.удобство и экономиювремени дляЭтагде клиентсовершаеттехнологияпредоставляетклиента, а длябанка – этоинструмент маркетинга.• банкомат:автоматизированнаямашина дает клиентамвозможностьснимать со своего текущего счета наличные деньги, особенно в то время,когда банк не работает. Эти машины могут также использоваться дляплатежей наличными деньгами или чеками, осуществления переводаденежных средств и получения справок о состоянии счета.• платежныекарты: персонифицированный платежныйинструмент,предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты, а также1Global Electronic Commerce.

Financial Sector and Payment Systems. www.iie.com.90получения наличных в отделениях банков и банкоматах, образующихприемную сеть.• Интернет-банкинг:система управленияИнтернет. Любойклиент банка,может не выходяиз дома переводитьоплачиватьпокупкиибанковскими счетамичереззарегистрировавшийся в системе,выполнятьденьги со счетадругиебанковскиена счет,операции.Значительную роль в поддержке развития новых технологийиграетЦентральный банк Монголии.

В целях формирования единой национальнойсистемыплатежных картв период роста их использования платежнымикартами Монголбанк в августе 2009 года утвердил “Порядок о платежнойкарте”. В результате за один год через Национальнуюкарт страны проведено 280 тысячсистему платежныхпереводов на сумму 5 млн долларов.Согласно рисунку 18, по данным на II квартал 2016 года,платежная системаобеспечиланациональнаяобслуживание 2 732 790 владельцевплатежных карт, что на 23% больше по сравнению с 2015 годом. А в 2018 годуданный показатель достиг 4236541 человек.2012Источник: составлено автором по данным Монголбанка [Электронный ресурс] URL:https://www.mongolbank.mn/dbliststatistic.aspx?id=05 (Дата обращения: 09.01.2019).Рисунок 18 — Численность пользователей платежных карт в Монголии за 2012-2018 гг.91Создание национальной платежной технологии способствует получениюинформации о расчетах,пространствоплатежах и денежныхдвиженияденежныхпотоках, информационноесредствзащищеноотнесанкционированного доступа иностранных экспертов и платежных служб.

Внастоящее время не возникает потребности в иностранных компаниях дляразработкиинформации и управленияинформационными потоками,позитивно влияет на обеспечение национальной безопасности. КромеданныеМонголбанка свидетельствуютвознаграждения,котороевыплачивалосьоснижениииностраннымчтотого,коммиссионногофинансовыморганизациям, ведущим деятельность по обслуживанию платежных карт вМонголии (“MasterCard Worldwide”, “Visa Int.”, “China UnionPay”, “JCB Co.,Ltd.”, “AmericanExpress” ипр). Важным последствием формированиянациональной платежной системы страны является сохранение и содействиеиспользованию средств пользователейдля нужд национальной экономики.Монгольские банки получили возможность участия в работе международнойсистемыплатежных карт иэмиссии собственных платежных карт, чтосодействует развитию конкуренции на монгольском финансовом рынке ирегиональной торговли.После коллапса Lehman Brothers в 2008 году региональная торговля вАзии резко упала не только из-за снижения спроса в условиях кризиса, но и засчет резкого спада торгового финансирования в долларах США, посколькуфинансовые институты,в особенности американскиебанки, заморозиликредитование.Из-за последствий глобального финансово – экономического кризиса,приток капитала и экспортные цены в Монголии упали, в результате темпроста ВВП резко снизился до -1,3% в 2009 году, что видно из рисунка 19.92Мировой темп роста ВВПТемп роста ВВП в Монголии17,5%20,0%15,0%10,0% 7,3%12,0%10,2%8,6 8,9%%7,8%6,4%2,4%5,0%1,30,0%5,8%5,9%1,0%-5,0%2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018Источник: составлено на основе базы данных Мирового банка [Электронный ресурс] URL:https://data.worldbank.org/indicator/GDP.MKTP.CD?end=2016&locations=MN&start=2005 (Датаобращения: 06.09.2018).Рисунок 19 — Динамика ВВП в Монголии с 2005 по 2018Для сниженияпоследствий ограничения фондирования в Монголиисоздана система соглашений о своп-линиях с центральными банками стран партнеров.

Врамках использованияновых финансовыхтехнологий намонгольском финансовом рынке Монголбанком принят во внимание опытФРС, которая открыла своп-линии в долларах отдельным системно значимымцентральным банкам. В результате многие развивающиеся страны, включаяМонголию, оказались уязвимымик кризисным явлениям,связанным сфондированием в долларах.В 2009 году для снижения финансовых рисков и в связи с завершениемсырьевого цикла развития Монголия запросила открытие своп-линии у 5крупнейших торговых партнеров: Китай, Россия, Япония, Южная Корея и США.В настоящее время наиболее значимым для экономики страны являетсявнедрениефинансовых СВОП - технологийв рамках сотрудничетвас93центральным банком Китая.

По нашему мнению, причинами указанногоявления, во-первых, является статус Китая как крупнейшего торгового партнераМонголии с долей 45% от ее торгового оборота, что можно увидеть на рисунке20, во-вторых, в Монголии китайский юань (CNY) - вторая по значимостирезервная валюта страны после доллара США (USD).20102011201220132014201520162017Источник: составлено автором по данным из The United Nations Commodity Trade StatisticsDatabase – Mongolia. [Электронный ресурс] URL: https://comtrade.un.org/labs/data-explorer/#(Дата обращения: 09.01.2019).Рисунок 20 — Показатели торговли Монголииb с КитаемКроме того, двусторонняя валютная своп-линия является частью стратегииКитая по продвижению CNY на региональном уровне с конечной цельюпревращения CNY в мировую резервную валюту.Остановимся более подробно на результатах анализа внедрения новойфинансовой технологиив Монголию какфактора, востребованногонациональной экономикой.В целом, двусторонний валютный своп (ДВС) – операция по обменувалютными депозитами с обязательством обратного обмена в будущем.94Причиной использования центральным банком Монголии ДВС являетсяего простота, минимизация валютных рисков и возможность пролонгациисделки.Первоначальная величина своп-линии Монголия – Китай определяласьобъемом двусторонней торговли, который составлял 700-800 млн долл.

2009году. В связи с ростом взаимного товарооборота тенденция развитиярегиональногосотрудничестваукрепиласьиобъемсвоп-операций существенно возрос, о чем свидетельствуют данные таблицы 16. В2015 году и в феврале 2017 года Монголбанк и Народный банк Китаясогласовали пролонгацию и увеличение объемов своп-линии.Таблица 16 — Хронология открытия своп-линии между Монголией и КитаемНачало переговоров:январь 2009 г.Начальный лимит:CNY 5 млрд (мaй 2011 г.)Увеличение лимита:CNY 10 млрд (февраль 2012 г.)Пролонгациясоглашения:Цель своп-линии:CNY 15 млрд (с августа 2017 г. до мая 2021 г.)Финансовая стабильность, поддержка взаимнойторговли и др.Источник: составлено автором.Всвязи с последствиямимирового финансово – экономическогокризиса и ужесточением норм регулирования финансовых опреаций притокпрямых иностранных инвестиций в Монголию сократился.