Банковская система монголии в условиях глобализации, страница 13

На наш взгляд, по мере замедления инфляционных процессовМонголбанку целесообразно снижать процентные ставки по кредитнымоперациям. В рамках управления ликвидностью Монголбанку необходиморасширить доступ кредитных организаций к инструментам рефинансирования,что создаст условия для эффективного перераспределения денежных средств.По нашемумнению, характервоздействия иностранныхбанков набанковскую систему Монголии зависит от уровня системных и банковскихрисков.

В этойкредитнуюсвязи Монголбанкполитику,последовательно реализуетнаправленнуюсистемы страны, обеспечениенаукреплениебезопасности банковскойденежно –банковскойдеятельности ирасширение спектра банковских продуктов и услуг.2.3 Технологизация деятельности в банковской сфереПо нашему мнению,банковская системаМонголии являетсяконсервативным сектором экономики в связи с необходимостью обеспечениястабильных, надежных и прозрачных условий работы кредитных институтов склиентамии контрагентами.

В началеформированиявзаимосвязи банковскойтехнологий, способствующихрынкеновых банковскихХХI в. отмеченатенденциядеятельности и современныхпоявлению на национальномопераций, продуктови услуг, чтосделать вывод о проявлении тенденции технологизациифинансовомпозволяетбанковского делаМонголии. Остановимся на этом вопросе подробнее.Анализпозволилиспользования монгольскимивыявить однобанками новыхтехнологийиз главных направлений банковских услуг –80E-banking(Electronicкотороеbanking),обеспечиваетдистанционный доступ клиентов к банковским продуктам и услугам на базеиспользования информационных икоммуникационныхтехнологий.1 Внастоящее время, имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Webдоступом, клиент получает широкий спектр банковских и финансовых услуг:оплата счетов, перевод денежных средств,конвертация валюти пр.

безпосещения банка.Впоследниегодыэлектронныесистемыполучилиширокоераспространение в Монголии и стали неотъемлемой частью банковскогообслуживания клиентов. Данная тенденция объясняется упрощением работыбанковприсоставлениинеобходимыхдокументов.Банкипроявляютзначительный интерес к электронным системам и широкому внедрениюэлектронногобанковскогообслужтвания.ПравительствоМонголииподдерживет развитие новых технологий и в настоящее время разрешаетуплату налогов юридическими лицами в электронном виде, а юридические лицаобращаются в банки за получением электронной цифровой подписи (ЭЦП) –Digital Signature – Электронный эквивалент личной подписи, который создаетсяпутем использования современных общеизвестных способовЧтобыкодирования.создать цифровую подпись, сообщение кодируется случайнымнабором цифр, так получается уникальный цифровойЗатемкодсообщения.код закрепляется личным ключомотправителя сообщения, и получатель может расшифровать информацию спомощью ключа отправителя, который необходим для подтвержденияподлинности электронной документации.По мнению специалистов, новые технологии в банковской сферепозволяют клиентам пользоваться преимуществами быстрого и безопасногобанковского обслуживания.1Моломжамц Д.

Санхуу, Менге – Зээлийн харилцаа. [Финансовые и денежные отношения, 2014. С.698]81Практика показала,что более 80% банковскихоперацийклиентспособен совершать, используя электронные технологии, что значительносокращаетиздержкиучастниковопераций. В этомслучае банкиотказываются от широкой сети отделений. Согласно данным Internet BankingReport клиент, пользующийся услугами банка в системе онлайн, в среднем за годсокращает издержки банка на сумму 565,3 долл .1 Электронный банкинг наиболеераспространен в США, где крупные и мелкие банки предоставляют клиентамуслугипо дистанционному управлениюсчетом через электронныесистемы баз данных. Опыт США представляет практический интерес дляМонголии.В настоящее время число пользователей киберсистем, получающихбанковские услуги в онлайн, продолжает расти стремительными темпами.Эксперты Gartner Group считают, что число американских клиентовкибербанков к 2020 г.

достигнет 330 млн. Планируется, что 98% клиентов банковбудут оплачивать счета в режиме онлайн2. По-нашему мнению, такой ростсвязан с увеличением числа коммунальных служб, телефонных компаний,эмитентов кредитных карт и других участников рынка, которые перешли наонлайновую оплату счетов.Представителигосударственныхструктурневсегдаразделяютоптимистическое мнение об уходе банковских клиентов в киберпространство.Эксперты Монголбанка, например, как ипредставителиконтрольно-регулирующих институтов и эксперты по безопасности отмечают, чтостремительный рост онлайновых банков (кибербанков), связан с повышениемриска операций.

По данным экспертов, кибербанкинг получил широкоераспространение в условиях современной глобальной экономики. В свою1Pilloff S. J., Rhoades S. A. Structure and profitability in banking markets. Review of Industrial Organization 20, 2012,pp. 81–98.2Johan van Vulpen. The effect of ownership structures on takeover premium: interpreting differences betweenstakeholder and shareholder M&As / Master thesis - July 2012. Amsterdam Business School - InternationalManagement. 53 p.82очередь, эксперты США выявили структуру кибер - экономики, котораяпредставлена в таблице 13.Таблица 13 — Структура кибер-экономикиУровникибер экономикиУровень1ИнфраструктураИнтернетаУровень2Уровень 3Уровень 4ИспользованиеКибер кибер кибер посредникикоммерцияпространстваДеятельностьПредоставлениеПредоставлениеОбеспечениеПродажа товаровструктуртехнического исвязи междупрограммныхили услугпрограммногопокупателями ипродуктов длянапрямуюобеспечения дляпродавцамисовершенияпотребителям иподключения кпродуктов иоперации черезпосредническаяИнтернет иуслуг;Сеть; КонсультациидеятельностьВсемирнойПредставлениеи созданием сайтовГлобальной Сетисегмента рынка(World Wide Web,длясовершенияwww)электронныхсделокАгентскиеФормированиеРазработкаСпециальные,услуги,развлекательныеоборудования для программного обеспброкерская иуслуги онлайн,работы в сети,ечения дляСпецифика обеспечение линийрекламнаяпродажаэлектроннойдеятельности передачи информацдеятельностьавиабилетов,коммерции,товаров,ии, производствоконсультации пофинансовыхПК, производстворазработке ипродуктов иоптоволоконных продвижению сайта,онлайн услуг, ,материалов, услугисозданиеэлектроннаядоступа к Интернету поисковых систем,подписка набазы данных,периодику.мультимедийныеприложенияAOLAdobee-TradeAlibaba GroupПримерыAT&TOracleTravelocityAmazon.comCiscoProxicomYahoo!CyberCash WalletQwestRazorfishZDNetDell MicrosoftDomino.MerchantИсточник: Measuring the Internet Economy / Center for Research in Electronic Commerce.University of Texas.2018.Marched.

[Электронный ресурс] URL:https://pdfs.semanticscholar.org/8644/a60ce972d0985472f32c21a9d4f745540942.pdf(Датаобращения : 09.01.2019).Указанные направления деятельности специализированных компанийсвязаны с торговыми, платежно-расчетными, кредитными, финансовыми и83страховыми операциями,которые совершаютсябанками и финансовымикомпаниями.Наиболее крупные международные банки, специализирующимися наоперациях в виртуальном пространстве представлены в таблице 14.Таблица 14 — Виртуальные банкиИсточник: Banks structure data . Данные Федеральной резервной системы США, 2018[Электронный ресурс] URL: https://www.federalreserve.gov/ (Дата обращения : 09.01.2019).Анализмировогоопытавсфереиспользованияновыхтехнологий позволил сделать вывод, что электронный банковский бизнес это экономическая деятельностькредитных организацийпредоставления электронных финансовыхэлектронныхрасчетовсуслуг, в томиспользованиемв областичисле в областибанковскихкарти84электронных денег, биржевых операций с фондовыми ценностями, финансовоепосредничество иных участников электронной экономической деятельности.

Врамках электронной банковской деятельности клиент совершает банковскиесделки электронным путем, не посещая финансово- кредитные институты,которые, в свою очередь, обеспечивают экономические потребности субъектовхозяйствования в глобальной информационной - телекомуникационной сети.На базе анализа мирового опыта представляется целеообразным выделитьследующие перспективные направления деятельности монгольских банков всфере электронных услуг:– прием коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон );– оплата счетов за коммуникации ( сотовая и пейджинговаясвязь,Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);– денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;– перевод средств в оплату счетов за товары;– покупка и продажа иностранной валюты;– пополнение/снятие денежныхсредств со счетас помощьюпластиковой карты;– открытиеразличных видовсчетов (срочный,сберегательный,пенсионный) и переводить на них денежные средства;– получение выписки о состоянии счета за определенный период вразличных форматах;– получение информации о поступивших платежах в режиме реальноговремени;– получение информации об осуществленных платежах– оплата за подписку на публикации,85– комиссии брокеру (покупка и продажа ценных бумаг, созданиеинвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондахбанка, участие в торгах на FOREX, операции SWOP).Поданным специализированныхагентств, перечисленныеуслугидоступны клиентам банков и вне сети Интернет в рамках программ PCbanking (PersonalперсональныйComputer – banking)1,когда клиенткомпьютер и специальноеиспользуетпрограммное обеспечение,предоставленное банком, для совершения операций.В свою очередь, электронная банковская деятельность монгольскихбанковможет включать:персональногобанковские операциикомпьютера, Интернет-банкинг,с использованиемвиртуальныебанковскиеуслуги, банковские услуги в реальном времени (on-line), банковские услуги черезточки удаленного доступа, банковские услуги по телефону.Анализ практики монгольских банков показал, что в настоящее времябанки открывают клиентам доступ к банковскому счету при помощи сотовыхтелефонов и создают новый вид услуг – «мобильный Интернет», на базепротокола WAP.

(Примечание: WAP (аббревиатура от англ. Wireless Application Protocol)– программа, предусматривающая использование мобильного телефона и взаимодействиевстроенных в него программ в виртуальном пространстве.) В странах Центральной иВосточной Европы,например, в настоящеевремя большинствобанковпредоставляют on-line доступ к информации о движении денежных средствпо счетам, осуществляют платежи, расчеты, финансовые операции.С экономическойточки зрения целесообразно выделитьоптовые ирозничные электронные услуги монгольских банков.Электронныепластиковые1розничные услуги (ЭРУ) включаюткарты с использованиемчерез банкоматыбанковскиеи системы77.Rodrigo Zepeda.

The Industrialization Blueprint: Re-engineering the Future of Banking and FinancialServices // the CAPCO Institute Journal of financial transformation. Industrialisation and technological innovation infinance. Vol. 42. October 2015.