1604 (Основы банковского дела), страница 17
Описание файла
Документ из архива "Основы банковского дела", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "книги и методические указания", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "1604"
Текст 17 страницы из документа "1604"
Максимальная сумма кредита = ----------------------------
% х (t + 1 мес.)
1 + --------------------
2 х 100 х12
Совокупная платежеспособность поручителей должна быть не ниже платежеспособности ссудозаемщика.
При расчете максимальной суммы кредита учитывает долг по ранее выданным ссудам, аккуратность в погашении предыдущих ссуд, поручительства участников сделки по другим ссудам.
Рассмотрение документов осуществляется в следующем порядке:
1) подача заявления;
2) дача заключения о возможности выдачи кредита юридической, служебной, службой безопасности, кредитным отделом банка;
3) рассмотрение документов на заседании кредитного комитета;
4) оформление кредитного договора, договоров поручительств, срочного обязательства, договоров страхования заложенного имущества и других документов;
-
выдача ссуды, открытие ссудного счета;
-
погашение ссуды клиентом, контроль за погашение ссуды и процентов со стороны работников кредитного отдела, бухгалтерии.
Согласно договора погашение потребительских кредитов осуществляется ежемесячно (в большинстве случаев). Сумма процентов начисляется на остаток долга, по ставке, оговоренной в договоре, за число дней пользования этим остатком (формулы см. в вопросе «Погашение кредитов юридическим лицом»).
Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.31-4.32
1. Какие виды сберегательных вкладов вы знаете?
2. От каких показателей зависит процентная ставка по вкладам?
3. Какие документы предъявляет клиент в банк при открытии счета (физическое лицо)?
4. Суть погашения «простых» процентов?
-
Суть погашения «сложных» процентов?
-
Какие виды потребительских кредитов выдаются Сбербанком?
-
Порядок рассмотрения документов на выдачу потребительских ссуд?
-
Какие документы подает в банк физическое лицо для получения кредита?
-
Какие показатели учитываются банком при подсчете максимальной суммы кредита?
Тема 6. Основы банковского менеджмента
6.1 Специфика банковского менеджмента
Менеджмент – это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение максимальной прибыли при наиболее полном удовлетворении потребительского спроса.
Банковский менеджмент – это система управления кредитной организацией, основанная на использовании совершенных эффективных форм, средств и методов управления банковской деятельностью в условиях рыночной экономики.
Специфика функционирования кредитной организации определяет особенности управления банком и, таким образом, особенностью менеджмента. Эта специфика состоит в следующем:
-
извлечение прибыли за счет использования преимущественно привлеченных средств;
-
высокий уровень конкуренции на финансовых рынках;
-
своеобразие банковского продукта;
-
высокие риски всех банковских операций;
-
наличие внешнего регулирования и надзора за текущей деятельностью со стороны ЦБР;
-
и т.д.
Не смотря на высокую степень регулируемости банковской деятельности, каждый банк представляет собой самоуправляемую систему, имеющую собственное содержание.
Содержание процесса управления кредитной организацией:
• постановка целей;
• анализ управленческой деятельности;
• прогнозирование;
• планирование;
• организация и регулирование деятельности всех подразделений банка;
• мотивация деятельности персонала;
• мониторинг (слежение), контроль и учет.
Виды банковского менеджмента:
• стратегический (общий);
• финансовый;
• менеджмент персонала.
Стратегическим (общий) менеджмент включает определение общей концепции развития кредитной организации, постановку целей и конкретных задач деятельности, разработку мероприятий по реализации поставленных целей, формирование оптимальной организационной структуры банка как фактора организации эффективной деятельности банка.
Финансовый менеджмент - управление финансово-экономической деятельностью банка.
Финансовый менеджмент включает:
• управление капиталом;
• управление активами и пассивами;
• управление ликвидностью;
• управление доходностью;
• управление банковскими рисками.
Менеджмент персонала - управление трудовыми ресурсами на базе кадровой политики банка.
6.2 Цели, задачи и подходы к управлению капиталом банка,
пассивами и активами, ликвидностью, банковскими рисками
Остановимся на отдельных видах финансового менеджмента:
1. Управление капиталом предполагает:
а) обоснование его достаточности в соответствии с объемом, структурой и содержанием активных операций банка. Так, чем больше доля рисковых активов, тем сравнительно большего размера требуются собственные средства.
В любом случае банки с высокой долей капитала считаются более надежными и конкурентоспособными;
б) выбор оптимального для данного момента способа наращивания капитала. Различают два способа:
-
увеличение капитала за счет нераспределенной прибыли;
-
увеличение капитала за счет повторных эмиссий.
2. Управление активами и пассивами предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещение по активным операциям, которые обеспечат оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска.
При организации депозитных операций (управление пассивами) следует:
- разнообразить депозиты по срокам, размерам и формам, обязательно выделяя депозиты до востребования, срочные и вклады населения;
- особое внимание следует уделять срочным депозитам, которые в наибольшей степени поддерживают ликвидность баланса банка;
- постоянно отслеживать остатки средств на расчетных счетах и обороты по ним, при наличии постоянных остатков рекомендовать владельцам средств переводить на срочные счета;
- свести к минимуму свободные ресурсы на депозитных счетах (т.е., чтобы каждый рубль в банке приносил достаточный доход);
- проводить процентную политику, обеспечивающую привлечение в банк клиентов.
Управление активами предполагает:
-
Диверсификация активных операций по степени их ликвидности;
-
Отслеживание рисков и их снижение, создание резервов на возможные потери по ссудам и ценным бумагам;
-
Поддержание доходности активов.
В практике банковской системы применяются следующие методы управления активами:
Общий метод распределения средств
Управление активами по методу общего фонда средств
Все ресурсы банка (собственные и привлеченные) образуют общий фонд средств, который размещается по активам на основе текущих приоритетов либо с позиций обеспечения текущей ликвидности, либо обеспечения спекулятивной прибыли. Метод считается рискованным. Им в отдельные периоды могут пользоваться только банки с высокой финансовой устойчивостью.
Метод распределения активов или консервации средств имеет широкое распространение в банковской практике. Он базируется на скорости обращения различных видов привлечения ресурсов. Управление осуществляется одновременно пассивами и активами путем их координации по срокам и размерам. Метод приводит к созданию внутри банка относительно обособленных «центров ликвидности - прибыльности».
Управление активами по методу распределения активов
(конверсия средств)
При ориентации банка на более полное удовлетворение потребностей клиентов оба метода имеют недостатки. Спрос на кредиты и предложение ресурсов могут не совпадать. Ориентируясь на средний уровень ликвидности, банки меньше думают о клиентах.
Метод научного управления активами или экономико-математический ориентируется на максимизацию прибыли при соблюдении
нормативов ликвидности и диверсификации рисков. Этот метод считается наиболее эффективным. В основе научного управления активами и пассивами лежат, так называемые, золотые банковские правила.
Показателем эффективности управления активами и пассивами любым из методов или их сочетанием является уровень доходности по активным операциям банка.
Золотые банковские правила
-
Краткосрочные пассивы размещаются в краткосрочные активы. Долгосрочные пассивы размещаются в долгосрочные активы.
-
Сумма краткосрочных и среднесрочных средств по активу должна превышать сумму краткосрочных и среднесрочных превышать обязательств по пассиву.
-
Сумма долгосрочных средств по активу может превышать сумму долгосрочных обязательств банка и его собственного капитала. Срок размещения не должен превышать срок привлечения.
-
Структура активов: чем ниже доля высокорисковых активов в балансе банка, тем выше его ликвидность.
-
Структура пассивов: чем ниже доля вкладов до востребования и больше доля срочных вкладов, тем выше ликвидность.
3. Управление доходностью банка предполагает извлечение по активным операциям дохода, достаточного для покрытия:
-
издержек по привлечению средств; » операционных издержек;
-
издержек инфляции;
-
рисков по доходным операциям (премия за риск);
Риск – вероятность возникновения убытков при недополучении доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.
Управление банковскими рисками включает:
-
классификацию рисков по видам;
-
выявление взаимосвязей между различными группами рисков;
-
определение целей и принципов управления рисками;
-
выделение этапов управления рисками;
-
выбор способов снижения рисков.
Наиболее важную роль в деятельности кредитных организаций играют следующие риски:
-
кредитный;
-
портфельный (ценные бумаги);
-
риск ликвидности;
-
риск изменения процентных ставок;
-
валютный (риск изменения стоимости активов и пассивов в национальной валюте при изменении валютного курса).
Цели управления рисками:
-
избежать риска;
-
удержать риск за инвестором;
-
перевести риск на третье лицо.
Принципы управления рисками:
-
нельзя рисковать больше, чем может позволить собственный капитал;
-
тщательно просчитывать последствия риска;
-
нельзя рисковать многим ради малого.
Этапы управления риском:
-
определение сферы риска;
-
количественная оценка риска;
-
разработка программы мероприятий по снижению рисков;
-
мониторинг (отслеживание) рисков.
Основные способы снижения риска:
-
диверсификация (размещение в кредитном или инвестиционном портфеле различных по уровню доходности и степени риска активов);
-
лимитирование - установление лимита (предельных сумм кредитования, расходов и т.п.);
-
самострахование - создание резервных и страховых фондов за счет кредитной организации;
-
страхование - перенесение части риска на страховую компанию, которая возмещает полностью или частично ущерб кредитору при возникновении страхового случая;
-
оценка кредитоспособности заемщика как способ снижения кредитного риска.
6.3 Особенности маркетинга в банковском деле
Маркетинг кратко характеризуется как «рыночная теория управления»:
Маркетинг в банковской сфере выполняет те же функции и строится на тех же принципах, что и маркетинг в других сферах экономики.
Специфика банковского маркетинга состоит в ориентации всей системы управления в банке на процессы, происходящие в кредитно-финансовой сфере. Объектом маркетинговых усилий в банке являются деньги.
Стратегия совершенного банковского маркетинга состоит в изучении рыночного спроса с целью более полного удовлетворения потребностей клиента.
Основная причина перехода банков к маркетинговой стратегии состоит в усилении конкуренции, как между банковскими банками, так и между банковскими и небанковскими кредитными организациями.
Содержание маркетинговой стратегии банков:
- удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения приложения новых услуг и продуктов;
- привлечь новых клиентов, т.е. расширить свою долю на рынке;
- улучшение имиджа банка;
- освоение инструментов маркетинга.
Каждый банк должен определить стратегию конкурентной борьбы и способы захвата или удержания рынка сбыта банковских продуктов и услуг.
Анализ рынка банковского продукта включает несколько этапов, представляющих собой маркетинговый процесс:
1 этап: сбор информации о состоянии рынка, т.е. собирается информация о соотношении спроса и предложения на рынке банковских услуг, о возможностях самого банка, анализируется внешняя макросреда, экономические, политические, демографические факторы, влияющие на деятельность банка.
2 этап. Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой линии поведения, которая приблизила бы потенциальные возможности банка к требованиям рынка. Для этого необходимо произвести сегментацию рынка, т.е. следует разделить рынок банковских услуг на отдельные группы потребителей. Например:
группа потребителей