36019 (Современное состояние системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации), страница 8

1.заявление;

2.справка о работе в учреждении бюджетной сферы;

3.ходатайство генерального директора;

4.копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров, члена семьи заявителя, работающего;

5.справка о регистрации (форма № 9);

6.характеристика занимаемого жилого помещения (форма № 7);

7.копия свидетельства о заключении брака (при наличии брачных отношений);

8.копия свидетельства о рождении детей (при их наличии);

9.копии паспортов совершеннолетних членов семьи заявителя

коммерческого фонда по договору купли-продажи;

Жилье из специализированного фонда предоставляется в соответствии со списком, который ведется в администрации Общества. Этот список составляется на основе ходатайств руководителей ООО "Иркутская сбытовая компания" о предоставлении жилья своим работникам.

Льготные условия установлены только для тех, кто состоит на учете в качестве нуждающихся в жилье, предоставляемом по договорам социального найма.

Наряду с другими источниками финансирования жилищного строительства займы организаций своим работникам вносят существенный вклад в решение жилищной проблемы в г. Иркутске.

Заем выдается работникам организации на платной основе с учетом платежеспособности заемщика в порядке очередности, определяемой исходя из времени принятия его на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в соответствии с нормами действующего законодательства и при условии вложения им собственных средств в строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

В отдельных случаях заем может выдаваться по решению трудового коллектива организации в порядке, определенном в коллективном договоре, а при отсутствии его – в порядке, установленном совместным решением администрации и профсоюзного комитета организации, независимо от времени нахождения ее работника на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Такой метод поощрения может заслужить работник за выполнение конкретных поручений, активное участие в модернизации производства, освоение новой техники, технологии, победы в конкурсах на разработку перспективных планов развития производства и т. п.

Для получения такого займа работник обращается на имя руководителя с письменным заявлением, к которому прилагает справку о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, справку о составе семьи и другие документы, необходимые для решения вопроса о выдаче займа. Представленные документы рассматриваются при участии профсоюзного комитета.

Заем предоставляется под залог строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения либо другого имущества и может быть предоставлен как в деньгах, так и в товарном виде (строительные материалы, изделия и предметы домоустройства, услуги, осуществляемые заимодавцем) с учетом основных условий предоставления займа и требований действующего законодательства [15, С. 46].

Порядок и условия обеспечения возврата займа определяется соглашением сторон с учетом действующего законодательства. Возврат займа и уплата процентов по нему производится в сроки, установленные договором, за счет удержаний из заработной платы, других доходов, внесенных в кассу организации наличными деньгами. В случае недостаточной платежеспособности заемщика во внимание принимаются доходы трудоспособных членов его семьи, несущих солидарную ответственность за обеспечение возврата заимодавцу задолженности по займу и уплаты по нему процентов.

Размер займа может устанавливаться в процентах от стоимости строительства (реконструкции) или приобретения квартиры, индивидуального жилого дома на момент выдачи займа, либо в базисных ценах 2009-2009 годах, а сроки пользования им, возврата, процентная ставка по нему определяется индивидуально для каждого заемщика организацией, выдающей заем. При этом процентные ставки могут быть фиксированными и регулируемыми, решения о чем принимается организацией исходя из ее финансового состояния.

В случае принятия решения организацией о выдаче займа своему работнику в ООО "Иркутская энергосбытовая компания" на его имя открывается текущий счет и между банком и организацией заключается договор на перечисление денег по этому займу. Получатель займа представляет в это учреждение банка копию решения о выделении ему кредита, и после этого он имеет право полученные по займу суммы использовать только путем безналичного перечисления денег за приобретаемые товарно-материальные ценности на основании счетов-фактур или за выполненные работы подрядными организациями на основании актов выполненных работ.

Контроль за целевым использованием средств по займу осуществляет организация, выдавшая заем на основании договора, заключенного с заемщиком.

При установлении факта нецелевого использования заемщиком средств по займу, организация принимает меры по досрочному его возврату. При этом сумма, использованная по нецелевому назначению, считается просроченной задолженностью и за её использование взыскивается плата в размере трехкратной ставки рефинансирования Национального банка, если иное не предусмотрено договором займа или законодательством.

В случае невозможности возврата займа заемщиком обращение взыскания и реализация заложенного строящегося (реконструируемого) или приобретенного жилого помещения либо другого имущества для покрытия убытков заимодавца осуществляется в порядке и на условиях, определяемых действующим законодательством.

До полного погашения задолженности по займу, работник организации не имеет право отчуждения строящегося (реконструируемого) либо построенного или приобретенного жилого помещения без письменного разрешения администрации и профсоюзного комитета организации.

Договором займа может быть предусмотрен досрочный возврат займа в случае прекращения трудовых отношений между заемщиком и заимодавцем по вине или инициативе заемщика.

В случае выбытия из членов организации граждан-застройщиков либо расторжения договора займа до оформления права собственности на жилое помещение сумма займа, проиндексированная в соответствии с законодательством, уставом кооператива либо договором долевого участия, возвращается на расчетный счет организации-заимодавца, если между кооперативом (застройщиком), заимодавцем и заемщиком не будет достигнуто соглашение о замене члена кооператива (дольщика по договору долевого строительства) и переводе денег по займу на нового заемщика.

Могут быть установлены и иные порядок и условия предоставления займов, исходя из местных условий, финансового состояния организаций, материального положения семьи работника и других заслуживающих внимания обстоятельств. Решение этих вопросов находится в компетенции трудового коллектива с участием администрации.

На практике при оформлении займов у некоторых организаций возникают вопросы о том, что вправе ли они без наличия соответствующей лицензии устанавливать самостоятельно процентную ставку за пользование работниками займами и возможно ли перечислять заемные средства другим банкам или подрядной организации, осуществляющей строительство жилого дома [6, С. 28].

На таких же условиях и порядке, изложенных выше, было разрешено привлекать на финансирование строительства жилья и часть инновационных фондов, формируемых организациями (учреждениями), за счет обязательных отчислений юридическими лицами государственной формы собственности, могут использовать на финансирование строительства жилых домов (в виде займов работникам организаций) и объектов инженерной и транспортной инфраструктуры средства инновационных фондов. На практике значительная часть строящегося жилья для работников организаций финансируется именно из средств инновационных фондов в виде займов (например, по системе Минэнерго эта часть составляет около 33 % возводимого жилья). Средства инновационных фондов являются основным источником для выполнения в текущем году предприятиями и организациями повышенных заданий по вводу в эксплуатацию общей площади жилых помещений для своих работников. Направление предприятиями и организациями инвестиций в жилищный сектор экономики стимулируется соответствующими нормативными документами, определяющими как порядок использования средств на эти цели, так и льготы по налогообложению. Согласно налоговому законодательству налогооблагаемая прибыль предприятий и организаций уменьшается на суммы, направленные на предоставление ссуд для приобретения или строительства жилья работниками, состоящим в штате и нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Трудовым коллективам предоставлены широкие полномочия при решении вопросов социального развития. В частности, трудовой коллектив самостоятельно устанавливает для своих работников социальные льготы в пределах заработанных средств, направляемых на потребление.

Прибыль, остающаяся у предприятия после уплаты налогов и других платежей в бюджет, поступает в полное его распоряжение, и предприятие самостоятельно определяет направления использования этих средств. При необходимости эти суммы направляются на улучшение жилищных условий работникам, в том числе в виде займов.

В нынешних экономических условиях в ходе совершенствования инвестиционной политики и системы финансирования жилищного строительства все более активнее используются различные формы внебюджетного финансирования воспроизводства жилищного фонда.

3. Сравнительный анализ программ по поддержке молодых специалистов при получении ипотечных кредитов

3.1 Государственная поддержка по программе "Молодая семья"

Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, осуществляется через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сокращает нужный габарит кредита. Такая система финансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30 процентов, на долю государственной субсидии (в зависимости от категории населения) в среднем - 20 - 50 процентов и оставшаяся часть - на ипотечный кредит, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

Указанные субсидии предоставляются в соответствии с бюджетными возможностями в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от категории граждан, уровня дохода и времени ожидания постановки на учет по улучшению жилищных условий. Для определенных законодательством категорий граждан (в том числе молодых семей, работников бюджетной сферы, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, уволенных и увольняемых с военной службы, и др.) субсидии могут предоставляться в большем объеме в соответствии с установленным порядком. Субсидии могут предоставляться за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и средств предприятий.

Довольно распространенной программой является "Молодая семья", позволяющая приобрести молодой семье доступное жилье с помощью специального ипотечного кредитования.

Ипотека для молодой семьи входит в состав программы "Доступное жилье" и обеспечивает доступное жилье молодым семьям. Программа заключается в предоставлении молодой семье субсидии для покупки жилья.

Если возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет и у них нет детей, то размер субсидии будет составлять 35%, если у семьи есть один или более детей, то размер субсидии увеличивается до 40% от стоимости жилья. Размер субсидии зависит от количества детей в семье и от стоимости квадратного метра приобретаемого жилья. Кроме того, кредит для молодой семьи может получить неполная семья, в которой мать (отец) не достигли еще 30-ти летнего возраста [9, С. 72].

По такой программе существует определенный размер жилплощади, на который будет выдаваться субсидия. Размер жилплощади для молодой семьи из двух человек равен 42 квадратным метрам, если в семье больше 2-х человек, то еще по 18 метров на каждого члена семьи.

Для того чтобы участвовать в данной ипотечной программе, семья должна быть признана нуждающейся в улучшении своих жилищных условий. Молодым семьям, которые участвуют в проекте должно быть выдано специальное удостоверение, по мере того, как поступают бюджетные деньги. Семья должна иметь доход или другие денежные средства, которых хватит для оплаты стоимости жилья в части, которая будет больше размера субсидии.

При решении вступать, в программу национального проекта доступного жилья молодым, или нет, семья сталкивается с различными вопросами. Например, боязнь покупать жилье даже при государственной поддержке; некоторые семьи, планируя завести детей, боятся временно потерять платежеспособность по кредиту. Однако в проекте ипотеки молодой семьи это предусмотрено. Например, при рождении ребенка, родители получают от государства дополнительную субсидию, которая берется из регионального бюджета, а ее размер составляет не менее 5% от стоимости приобретенного жилья. Кроме того, если молодая семья не может временно вносить платежи по кредиту, то происходит приостановка выплат (до 3-х лет). Приостановление выплат может быть связано не только с рождением ребенка, но и со строительством жилья.

Еще одним большим плюсом жилищной ипотечной программы для молодых семей является то, что можно внести небольшой первый взнос. Срок для ипотечного кредитования в основном составляет до 20 лет. Максимальная сумма, которая может быть выдана, определяется с учетом платежеспособности заемщика, стоимости жилья и т.д. Кредит, выдаваемый по программе ипотеки для молодых семей, может составлять до 90% стоимости приобретаемого жилья. Если у семьи есть дети, то сумма кредита может доходить до 95% стоимости жилья. Процентная ставка по такому кредиту составляет около 16% в национальной валюте (рубли) и 11% в иностранной валюте (доллары США, евро).

На реализацию программы государственной поддержки молодых семей в Иркутской области по государственной социальной программе "Молодым семьям – доступное жилье" в рамках нацпроекта "Доступное и комфортное жилье гражданам России" ежегодно поступают средства из федерального бюджета: в 2007 году – 9 млн рублей, 2008 году – 11, 8 млн рублей, в 2009 – 92 млн рублей.

На 2009 год на реализацию программы "Молодым семьям – доступное жилье" в бюджете Иркутской области предусмотрено 30 млн рублей.

3.2 Преимущества выбора при предоставлении жилищных субсидий для молодых специалистов

При проведении сравнительного анализа условий предоставления жилищных субсидий по программе ООО "ИЭСБК" и "Молодая семья" можно выделить несколько критериев выбора:

По вышеизложенным критериям выбора вида жилищной субсидии был проведен социологический опрос среди сотрудников ООО "ИЭСБК", результаты которого позволяют сделать следующие вывод: молодому специалисту намного выгоднее обратиться за помощью к государственной программе, чем к предприятию.

Заключение

Важность выделения критериев выбора условий предоставления жилищных субсидий обусловлена сложной экономической ситуацией в стране, нестабильностью доходов молодых семей. Многие из них стараются прибегнуть к поиску дополнительной помощи при решении жилищного вопроса, дополнительных денежных средств при получении ипотечного кредита.