185085 (Стpуктуpа стpахового pынка), страница 4

Их рост обусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужны были средства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавали недорогие полисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работник мог позволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менее полпенса в неделю.

В настоящее время уровень страхового обеспечения и размер страховых взносов возросли, что обусловлено потребностями общества. Но страховщики крупных страховых компаний, осуществляющих страхование на дому, являются последователями тех первых собирателей небольших взносов. Коллективные общества взаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни, предполагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такой низкий уровень взносов не устанавливается компаниями, осуществляющими индустриальное страхование.

Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

Кэптивное страхование предполагает колебание риска. Оно стало довольно распространенным в последние годы среди крупных национальных и международных промышленных компаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия к страхованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащие страхованию риски (другими компаниями).

В самом деле, стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных промышленных концернов является то, что страховой рынок в общем не был готов принимать к страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение (примером может служить страхование гарантии качества изделия). Главными стимулами являются получение максимальной выгоды от техники контроля принимаемых к страхованию рисков и суммы уплачиваемых взносов, исходя из собственного опыта, избежание прямых накладных расходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкой стоимости, чем требует обычный и прямой страховщик.

Все прямые страховщики оставляют у себя только часть многих рисков и перестраховывают ту их часть, возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможности. Так как прямой или коммерческий страховщик может играть на рынке на понижение стоимости, то чистая стоимость перестрахования значительно меньше, чем стоимость прямого страхования. Отсюда кэптивная компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и, хотя часть риска остается, все же она имеет преимущества перед групповым самострахованием такого же количества рисков. Взносы, выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложению корпоративным налогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (в Великобритании - служба внутренних бюджетных поступлений) не разрешает такие взносы там, где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков, возникших вне материнской компании.

Несколько кэптивных компаний в настоящее время осуществляют страховой бизнес на других территориях и многими из них руководят из офшорных офисов, расположенных, например, на Бермудских или Багамских островах для получения дополнительной прибыли через налоговые льготы.

Только самые крупные концерны стремятся создавать кэптивные компании.

3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА

Взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компаний тем, что последние осуществляют страхование всего населения, в то время как ассоциация, гарантирующая возмещение убытков, первоначально принимала к страхованию риски от лиц, занятых в отдельной отрасли производства. В течение ряда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всех граждан для того, чтобы иметь большую финансовую стабильность и широкую сферу страхуемых рисков и были реформированы во взаимные или холдинг - компании.

Истинные взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка, выросли из профессиональных ассоциаций и представляют собой пулы, в которые платят взносы представители определенной профессии, и из которых при необходимости они могут получить средства для возмещения убытков. Ассоциации были образованы, потому что стоимость коммерческого страхования для представителей отдельных профессий, исходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущерба, была слишком высока, то есть их потребность в страховании не удовлетворялась коммерческим рынком этого времени.

Например, такие ассоциации в одно время были у фармацевтов, фермеров, мебельщиков и судовладельцев. Иногда у представителей определенной профессии было ряд ассоциаций и каждая принимала к страхованию риски в своем районе, например, у фермеров в одном графстве или части графств. В фонд платились взносы, исходя из тоннажа или стоимости, а в неблагоприятные годы к членам ассоциации обращались с просьбой внести дополнительные вклады, чтобы фонд был кредитоспособным. На практике, в крупнейшем регионе, где сохранились эти ассоциации (Морской рынок), не обращались к их членам за дополнительными взносами в течение многих лет, хотя теоретически такая возможность могла возникнуть.

Многие ассоциации превратились в обычные страховые компании.

И. АНДЕРРАйТЕРЫ СТРАХОВОЙ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА

Ассоциация Ллойда насчитывает свыше 26000 членов, объединенных в приблизительно 400 синдикатов. Однако, имеет место тенденция на сокращение этого количества в более богатые члены, объединенные в крупные синдикаты. Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов, а в некоторых случаях - превышать тысячу.

Каждым синдикатом руководит страховой агент, который назначает профессиональных менеджеров для работы на синдикат. Ниже мы рассмотрим, как этот андеррайтер осуществляет страховой бизнес от имени своего синдиката .А пока следует отметить, что члены ассоциации обычно не являются профессионалами в страховом деле. Они приходят из многих сфер жизни, включая представителей разных профессий, мира развлечений, аристократии и т. д. Каждый член ассоциации страховщиков, однако, полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщиком синдиката.

В виду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно:

1) иметь рекомендации других членов;

2) вести дело с неограниченной личной ответственностью;

3) удовлетворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций;

4) обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда.

В настоящее время в Великобритании член корпорации должен представить доказательства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда;

5) вносить полученную сумму страховых взносов в Траст - фонды в соответствии с Актами доверия, одобренными департаментом торговли и промышленности и Советом ассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба, расходы и прибыль;

6) ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности за все виды страхования;

7) отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязательств. Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя

К. ПОСРЕДНИКИ

Посредниками на страховом рынке являются страховые брокеры, агенты, консультанты и многие другие люди, работающие на разных должностях. В некоторых отношениях все они немного отличаются тем, что они делают, как они это делают, а также степенью ответственности за свои действия.

Мы рассмотрим деятельность каждого из них немного позже, но пока несколько слов о их "деятельности" не будут лишними. Агент работает по поручению другого лица, а поэтому он должен работать честно и добросовестно. В страховании есть особая проблема, так как агент действует, как правило, от имени страхователя, но также в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относится к брокерам ассоциации Ллойда, которые являются агентами страхователя). Единственное исключение имеет место там, где они выступают в качестве "законных должностных лиц" или "делегированных полномочных структур". Страхователь поручает агенту оформить для него страхование у страховщика. Когда страховщик задает дополнительные вопросы или агент заполняет бланк заявления о страховании для страхователя и располагает информацией, касающейся его, то эта информация не должна быть скрыта.

С другой стороны, когда страховщик отправляет агенту документы, но еще не был уплачен взнос (если это агентство кредитной информации), то агент хранит документы по поручению страховщика. В такой ситуации агент является агентом страховщика. В любом случае именно страховщик платит посреднику комиссионные за предложенный к страхованию риск.

Агент

Как было сказано выше, действующий в соответствии с законом агент - это лицо, которое действует на благо другого лица, но в страховании этот термин обычно ограничивается лицом или фирмой, основное занятие которых находится в другой сфере. Например, агентов по продаже недвижимости, агентов фирмы, бухгалтеров, владельцев гаражей и строительные общества можно назвать агентами, так как их клиенты могут требовать страхового обеспечения, а эти посредники могут организовать.

Брокер

Брокер - это физическое лицо или фирма, которые занимаются страхованием исключительно через страховщиков.

Есть 2 категории брокеров:

а) Брокеры ассоциации Ллойда: это люди, которым разрешено осуществлять страховой бизнес только в этой ассоциации (см. ниже). Он также осуществляет бизнес на рынке компании;

б) другие брокеры (так называемые "брокеры").

Представители обеих категорий являются профессионалами своего дела. Они должны быть зарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятом в 1977 году.

Обычно они работают в качестве представителей страхователей (брокеры Ллойда всегда выполняют эти функции) и обычно поощряются более высокими комиссионными, чем агенты. Называя себя брокерами, они считают себя экспертами в области страхования и имеют большие обязательства перед клиентами, чем агенты. Они наделены правом осуществлять определенные виды страхования, например, страхование механизированных транспортных средств, и в некоторых случаях могут оформлять простые полисы, например, полис на время путешествия и на страхование домашнего имущества.

Страхователь может получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопросов, касающихся страхования, часто без прямых затрат для себя. Например, брокер убедит в необходимости страхования, посоветует лучший вид его и ограничения по нему, лучший рынок, порядок выдвижения требований возмещения ущерба, обязанности, возлагаемые на страхователя по условиям полиса и он (брокер) будет держать страхователя в курсе последних изменений на рынке.

Брокер стремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски, которым может быть подвержен страховой бизнес. Это называется управлением риска. С точки зрения страховщиков переговоры с брокерами ведутся легче и скорее, поскольку детального обсуждения требуют только сложные вопросы или особые требования, это экономит время и деньги на решение рутинных проблем.

Брокеры Ассоциации Ллойда

Брокеры Ассоциации Ллойда выполняют те же функции, что и обычный брокер, но если лицо желает застраховаться в этой Ассоциации, то страхование должно быть осуществлено только брокером Ассоциации Ллойда. Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов, но также и своих брокеров. Они должны удовлетворять Комитет с точки зрения их профессионализма, честности и финансового положения. После утверждения они могут писать слова "Ллойд" на бланках официальных писем и на именных табличках.

Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером. Хотя только утвержденные брокеры имеют право входить в операционный зал страхового объединения Ллойда и осуществлять страховой бизнес, в остальном брокеры Ллойда в делах со страховыми компаниями выполняют те же функции, что и другие страховые брокеры.

Страховой консультант

Другой категорией посредника является страховой консультант, который выполняет ту же работу, что и страховой брокер. Если он не называет себя страховым брокером, то не обязан регистрироваться в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах, принятым в 1977 году. Однако, консультанты, занимающиеся страхованием жизни, подчиняются одному из саморегулирующих органов, созданных в результате принятия в 1986 году Закона о финансовой службе. Большинство из них являются представителями финансовых посредников и брокерской саморегулирующей ассоциации. С целью реализации общих полисов Ассоциацией Британских страховщиков был издан новый кодекс практической деятельности для посредников, которые не являются зарегистрированными брокерами.

Агент индустриального страхования