Основа современного страхования - это профессионально организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в обозримом будущем этого контакта в России не заменит.

Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это - объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.

Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов.

При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с други­ми механизмами защиты социально-экономичес­кого развития страны при возрастании роли стра­хования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, сти­мулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

Необходимо обеспечение при развитии страхования со­четания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последо­вательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под госу­дарственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муни­ципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов пред­приятий малого бизнеса будет отличаться от стра­хования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Круп­ные отечественные естественные монополии и фи­нансово-промышленные группы создали свои «кэптивные» страховые компании. Малым предприяти­ям, пожалуй, лучше подходит в нынешних усло­виях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, стра­ховании сельскохозяйственного производства и т.д.

Особые проблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой сельскохозяйствен­ного производства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования не обой­тись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

Пожалуй, самая важная задача развития страхо­вания ближайшего будущего должна стать преиму­щественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и нега­тивных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с нега­тивными факторами.

В среднесрочной и долгосрочной перспективе должно осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздей­ствия страховых рисков и к уменьшению цены стра­хования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью заст­рахованных объектов.

Динамика демографических процессов в сторо­ну неблагоприятной возрастной структуры обще­ства, выражающейся в росте доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопи­тельной основе. Одновременно возрастает возмож­ность (а в дальнейшем необходимость) страхова­ния пенсии, ренты и других видов жизнеобеспече­ния в случае нетрудоспособности.

Есть все основания связывать развитие страхо­вания с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непремен­ных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо стра­хование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхо­вание определенной пенсии и т.д.

Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и доб­ровольного страхования, которое соответствует ха­рактеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественно­го развития добровольного страхования. Но при­верженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и доброволь­ному страхованию.

Совершенно необходимо формирование эффек­тивных правовых механизмов по мониторингу фи­нансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по проце­дуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однознач­но ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по край­ней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некото­рые аспекты страхования будут выходить из-под над­зора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль государственных органов надо усиливать.

Остро строит вопрос определения механизма интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно ре­альное состояние российской экономки свидетель­ствует, что форсировать действия в этом направле­нии нельзя. Вступление в ВТО и другие междуна­родные структуры не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из соразмерно­сти наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего, интересы страхователей и государства.

Все направления развития страхования связаны с совершенствованием его кадрового обеспечения. Поскольку вопросы страхования стали непремен­ным пунктом многих законодательных актов, от­носящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ тео­рии и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподава­ние осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах тех­нических и иных вузом. Расширяется понятие «специалист по страхова­нию». Оно охватывает работником страховых и пе­рестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страхо­вой рынок подводит к необходимости иметь спе­циалистов по международному страховому праву.

Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы преподавание этики страхового дела. Это неотъем­лемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессио­нальных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик сле­дует судьбе страховщика».

Заключение

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности.

Совокупный объем страховой премии за 2001г. достиг уровня 276,6 миллиардов рублей, что более чем на 62% превышает уровень 2000г., причем опережающими темпами на протяжении всего года развивалось добровольное страхование.

Среди добровольных видов страхования особо выделяется страхование жизни. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по этому виду страхования в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей.

В настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли.

Показатели сбора страховых премий по имущественному страхованию улучшились по сравнению с 2000 г. и составляют 58,1 млрд. руб., увеличившись за последний квартал 2001г. на 18,1 млрд. руб.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;