В рассматриваемый период компании – лидеры, стабильно удерживающие первые места по объемам собранной страховой премии на протяжении последних 3-5 лет, сохранили свои позиции, в отдельных случаях переместившись на несколько позиций вверх или вниз.

Рис. 7. Отношение страховых выплат к страховым взносам (добровольное страхование)

Таким образом, можно уверенно констатировать, что национальная система страхования России в 2001 г. продолжала показывать устойчивые тенденции к росту, подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами, открывающимися в связи с введением в действие новых глав Налогового Кодекса Российской Федерации.

2.2 Страхование в США, Великобритании и Германии

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за стра­ховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи ли­цензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционер­ные общества и общества взаимного страхования. Государствен­ных страховых фирм не существует. Акции акционерных об­ществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они тра­диционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое (широкий спектр); 3) личное (подразумевается страхование строений, автомоби­лей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют при­мерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализиру­ется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния стра­ховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платеже­способности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специ­альные подразделения по анализу деятельности других компа­ний. При этом основными факторами, по которым производит­ся анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб­кость в работе компании; стоимость услуг (минимальные та­рифные ставки).

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к про­мышленным корпорациям.

Организационно основу американских страховых компаний со­ставляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жиз­ни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соот­ветствии с общей мировой закономерностью) растет объем из­держек.

Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий за­нимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и круп­нейший в США страховщик торговых и промышленных рисков.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии по­рядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. долл.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансо­вом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Ве­ликобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне рас­положены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрирова­ны также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификацион­ное общество — Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне рас­положены штаб-квартиры ряда международных страховых орга­низаций, а также некоторые структуры национального страхо­вого рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт ди­пломированных страховщиков и др.), деятельность которых но­сит международный характер.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фон­дах, а также инвестиционных компаниях (строительных общест­вах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страхо­вых платежей. Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура страхового рынка Великобри­тании представлена акционерными обществами, которые при­надлежат их собственникам — акционерам; обществами взаим­ного страхования, которые принадлежат их страхователям; дру­жескими обществами; отделениями и представительствами ино­странных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц — андеррай­теров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес кор­порации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и под­вижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специа­лизацию по видам (классам) страхования, образуют экономиче­скую среду международного страхового рынка в системе корпо­рации «Ллойд».

Функции органа государственного страхового надзора в Вели­кобритании возложены на Департамент торговли и промышлен­ности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавля­ется Государственным секретарем по торговле и промышленно­сти. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицен­зированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

Особая структура английского страхового рынка — Управле­ние по защите страхователей (Policyholders Protection Board), ко­торое было создано в соответствии с Законом о защите прав стра­хователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который фор­мируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Ве­ликобритании.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рын­ка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает расту­щую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в дру­гих странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой госу­дарственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором ча­стных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утра­ты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен сле­дующими видами страховщиков — акционерные страховые обще­ства, являющиеся собственностью их акционеров, общества вза­имного страхования и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федераль­ных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномо­ченных на то земельными властями органов

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование про­фессиональной (гражданской) ответственности авиационных пе­ревозчиков и диспетчеров по управлению движением граждан­ских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атом­ных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых феде­ральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Страхование в зарубежных странах пред­ставляет собой часть международного страхо­вого рынка. Вместе с тем оно является важ­ным сектором национальных экономик, обес­печивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые че­рез страхование денежные средства служит ис­точником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание госу­дарственного внутреннего долга. Государст­венное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на кон­троль за финансовой стороной работы страхо­вых компаний.

3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.