Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между страховыми организациями осуществляют­ся на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акци­онерные, частные, публино-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная орга­низационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потен­циал страховой организации. Акционерная форма страховщиков домини­рует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнес­ти английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юри­дическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступа­ет государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и слу­жащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударст­венная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, кото­рая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, явля­ется полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбаланси­рованного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой пе­речень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это — юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взно­сы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стои­мость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Це­на страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и разме­ром прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализа­цию преимущественно осуществляют страховые посредники: страхо­вые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профес­сиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопо­жарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейе­ра страховая компания принимает решение о заключении договора стра­хования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составля­ет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, под­готовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков со­здаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объ­единения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некото­рых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщи­ков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на стра­хование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхова­тель вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в от­дельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения стра­хователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхо­вателей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потер­певшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и разви­тии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственно­го регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с за­щитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности (рис.2).

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требова­ний законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Законодательное регулирование

Страховой надзор

Рис. 2 – Государственное регулирование страхового рынка