2168 (Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России), страница 11

- операции с производными финансовыми инструментами,

- организация финансирования экспортно-импортных операций клиентов на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание банковских карт,

- операции с векселями, государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая поддержка Международного банковского клуба «Аналитика без границ».

К концу 2004 года количество контрагентов на рынке МБК-форекс достигло 300 (в том числе более 50 банков из стран СНГ и Балтии), 60 банков стали лоро-корреспондентами Сбербанка. Объем открытых на Сбербанк лимитов на межбанковском рынке превысил 600 млн. долларов США.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитная политика данного Банка направлена на корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.

В настоящее время Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию стратегической задачи формирования клиентоцентрированного универсального кредитного учреждения высокой категории надежности, предоставляющего клиентам широкий спектр высококачественных банковских продуктов и услуг по конкурентоспособным ценам. Важнейшими приоритетами деятельности Банка является дальнейшее проведение политики, ориентированной на всемерный учет интересов клиентов, увеличение объемов продаж банковских продуктов посредством расширения собственной банковской сети и внедрения новых технологичных каналов доставки услуг, повышение эффективности бизнеса, совершенствование механизмов корпоративного управления, программно-технического и организационного обеспечения своей деятельности.

Калужское ОСБ № 8608 намерен расширять свое присутствие во всех сегментах банковского рынка, продолжать дальнейшее развитие и диверсификацию клиентской базы. Работа Банка на финансовых рынках будет направлена на поддержание высокого уровня ликвидности и доходности активов.

Для достижения поставленных целей на 2010 г. Банком намечен ряд конкретных мероприятий по формированию адекватной новым задачам системы управления бизнесом; разработке и внедрению новых современных продуктов и услуг, максимально учитывающих рыночную конъюнктуру и ориентированных на меняющиеся потребительские предпочтения и потребности; улучшению структуры активов и пассивов, снижению рисков; внедрению новых банковских технологий; расширению сети дополнительных офисов и операционных касс.

Особое внимание Калужское ОСБ № 8608 продолжает уделять вопросам управления кредитными рисками, руководствуясь собственными внутренними стандартами предоставления ссуд. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способов обеспечения возврата кредита, представленного бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта. В целях минимизации кредитных рисков дополнительно применяются схемы с комбинированным обеспечением возврата денежных средств. В качестве обеспечения Банком рассматриваются залоги объектов недвижимости, производственного оборудования, готовой продукции, товарных запасов, ценных бумаг, гарантии и поручительства российских и иностранных компаний и банков. На постоянной основе осуществляется контроль за целевым использованием заемных средств, за состоянием и стоимостью залога, проводится мониторинг состояния бизнеса наиболее крупных заемщиков.

Для качественного обслуживания своих клиентов Калужское ОСБ № 8608 планирует в дальнейшем продолжать внедрение CRM-технологий (электронных систем управления взаимоотношений с клиентами). Основная задача подобного программного обеспечения заключается в том, чтобы как можно комплексно и полнее учитывать интересы банковских клиентов, персонализировать банковскую услугу. Вообще именно персонализация банковских продуктов и услуг предоставляется наиболее прогнозируемым результатом дальнейшего развития банковского розничного бизнеса, поскольку при постоянно увеличивающемся объеме информации, а также при увеличении ее роли в современной экономике подобные системы трансформируются в неотъемлемую часть банковского механизма обслуживания клиентов. Уже сейчас в наиболее экономически развитых странах внедрение подобных систем набирает обороты и превращается в инструмент массового использования менеджерами и персоналом банков в целях постоянного мониторинга деятельности банка и состояния банковских продуктов.

Для управления рисками в процессе потребительского кредитования Калужское ОСБ № 8608 намерен продолжать применение кредитного скоринга – то есть оценку вероятности погашения клиентом кредита на основе имеющейся статистики и исходя из различных характеристик: пол, возраст, семейное положение и т. д.

Ниже представлена диаграмма (рис. 2), отражающая результат работы системы кредитного скоринга, из которой видно, что банк может определить свою стратегию управления кредитныи риском таким образом, что все клиенты, имеющие вероятность непогашения кредита более 10%, получают автоматический отказ, клиенты, имеющие вероятность непогашения от 2% до 10% - проходят проверку авторизации, а клиенты, с вероятностью непогашения менее 2% автоматически получают кредит.

Рис. 2. Работа кредитного скоринга

Практика применения Калужским ОСБ № 8608 данной системы управления кредитными рисками свидетельствует о ее преимуществах, связанных с сокращением затрат банка и снижением организационных рисков.

В сфере клиентской политики в 2010 г. Калужским ОСБ № 8608 будет ориентирован в первую очередь на работу с населением, с малыми и средними предприятиями реального сектора экономики.

Крупным клиентам в рамках новой стратегии будут предложены специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие оптимизацию и расширение их бизнеса с возможным участием Банка в реализации данных программ для минимизации собственных рисков. В 2010 г. Банк планирует обеспечить стабильный рост объема привлеченных средств клиентов. Клиентская политика Банка будет направлена на расширение клиентской базы, улучшение ее структуры, предложение гибких индивидуальных и стандартных банковских продуктов. В плановые сроки будет проводиться деятельность по дальнейшей структуризации клиентской корпоративной базы, в частности, по разделению обслуживаемых корпоративных клиентов на группы по отраслевому принципу.

В 2010 году Банк намерен последовательно наращивать свои активы. Как и ранее, кредитные операции останутся преобладающими в активах Банка, являясь важнейшим источником получения стабильных процентных доходов. При этом в 2010 г. Банк планирует значительно увеличить и диверсифицировать свой кредитный портфель, в том числе путем развития торгового финансирования, ипотечного потребительского кредитования населения, целевого кредитования малого и среднего бизнеса. Банк рассматривает в качестве приоритета своей деятельности в 2010 г. дальнейшее расширение объемов кредитования российских предприятий и организаций реального сектора экономики, вне зависимости от объемов, масштабов и сферы их бизнеса.

3.2 Проблемы совершенствования механизма кредитования Калужского ОСБ № 8608 и пути их решений

Проведя анализ динамики кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также российского рынка банковского кредитования в целом, можно выявить основные проблемы, стоящие на пути совершенствования механизма кредитования Банка.

Как уже было отмечено, основными банковскими операциями приносящих максимальный доход коммерческим банкам является кредитование юридических и физических лиц.

Основные проблемы в области кредитования Калужского ОСБ № 8608, а также остальными коммерческими банками, реального сектора экономики России сосредоточены в предоставлении ссуд предприятиям и организациям малого и среднего бизнеса. Характерными чертами малого предпринимательства является выживаемость и неустойчивость. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, однако на отдельных этапах предприятия не способны функционировать без заемных средств. Конкурентные позиции малых предприятий на открытом кредитом рынке в целом можно охарактеризовать как неблагоприятные. В связи с этим возникают 2 главные проблемы в кредитовании банками предприятий и организаций малого и среднего бизнеса:

1. сложность доступа подобных предприятий и организаций к банковским кредитным ресурсам;

2. ограниченное банковское кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерно не только для условий российской экономики, но и для экономически развитых стран.

Преодоление данных проблем возможно только путем реализации политики государственной поддержки малого бизнеса и формировании эффективных моделей и механизмов кредитования рассматриваемого сектора экономики на основе детального изучения особенностей малого предприятия как субъекта кредитных отношений.

Предоставление банками полноценного обслуживания предпринимателям должно стать направлением специализации банка и осуществляться по определенной технологии. Только в этом случае будет обеспечен высокий уровень возврата выданных ссуд и рентабельность кредитных операций. Однако в настоящий момент подобные отношения банковского сектора и малого бизнеса еще не сформированы.

Изучение и анализ деятельности Калужского ОСБ № 8608 показал, что данная кредитная организация участвует в реализации государственной программы поддержки малого предпринимательства. Сбербанк предоставляет широкий современный спектр банковских услуг для предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитование данной группы заемщиков является одним из приоритетных направлений этого банка. Кредиты, предоставленные Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, занимают большую долю в общем объеме предоставленных кредитов. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что возможно Банк стремится стать монополистом в области кредитования малых предприятий и организаций, что весьма благоприятно сказывается на эффективности его деятельности.

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц на примере ссуд, предоставляемых Банком данной группе выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов влияющих на функционирование кредитования физических лиц.

Основная из проблем в данной области кредитования - рост просроченных задолженности по потребительским кредитам, связанный с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика – физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков-физических лиц:

- «стандартная» - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

- «экспресс-методика» - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.).

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга – оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.).

Таким образом, в международной банковской практике на основе составляющих кредитного анализа заемщика – физического лица разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное среди которых занимает кредитный скоринг.

Калужское ОСБ № 8608 как и многие другие российские банки уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе Калужского ОСБ № 8608, осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточно статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. На 01.01.08 г. в России зарегистрировано 30 кредитных бюро. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

1. взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

2. создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

3. обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.