2168 (Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России), страница 8

другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

Следующий этап работы в Калужском ОСБ № 8608 Сбербанка России — этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, представленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ состоит из следующих шагов:

- анализ полноты и достоверности документов заемщика;

- анализ информации о заемщике;

- общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- анализ кредитуемой хозяйственной операции;

- анализ обеспеченности кредита;

- оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;

- установление рейтинга заемщика.

На каждом из этих шагов сотрудники Калужского отделения № 8608 Сбербанка России должны последовательно конкретизировать и уточнить свои представлении о потенциальном заемщике, параметрах возможного кредита, в частности, о реальном размере рисков, которые банк примет на себя, если выдаст испрашиваемый кредит.

При положительном результате анализа кредитной заявки работники Калужского отделения № 8608 поднимают вопрос о предоставлении кредита и данную заявку выносят на заседании кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:

заявку;

кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);

справку о возможных условиях предоставления кредита;

другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то Калужское отделение № 8608 Сбербанка России извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается следующий этап, в ходе которого Калужское отделение № 8608 Сбербанка России совместно с фактическим уже заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:

кредитный договор;

срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также:

в договор залога;

договор о переуступке прав;

договор о блокированном счете;

договор поручительства;

другую необходимую документацию.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать следующие правила и элементарные меры предосторожности:

договоры подписываются надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика — лицом, полномочия которого подтверждены в уставе и документе о назначении на должность или доверенностью);

в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных неоговоренных исправлений;

числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии - прописаны полностью;

все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;

подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;

подлинники договоров подписываются в трех экземплярах. Рабочий (визовый) экземпляр кредитного договора визируется сотрудниками подразделений банка, участвующими в подготовке кредитной документации;

подлинники договоров подписывают сначала должностные лица заемщика, а после этого - должностные лица Калужского отделения № 8608 Сбербанка России;

один экземпляр договора передается заемщику, один остается в Калужском отделении № 8608. Визовые экземпляры хранятся в банке, а в кредитное дело заемщика подшиваются копии.

Дополнительно Калужское ОСБ № 8608 истребует от заемщика:

справку из налогового органа об уведомления данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;

другие документы в соответствии с согласованными условиями предоставления кредита.

Калужское отделение № 8608 также использует служебную документацию — аналитические записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе.

Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит Калужскому отделению № 8608 в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом. (приложение 3).

2.3 Анализ кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608

Второе место в общем объеме кредитов, предоставляемых Банком, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. Калужское ОСБ № 8608 в настоящее время предоставляет данной группе заемщиков современный ассортимент кредитных продуктов. С 2008 г. перед Калужским ОСБ № 8608 стояла амбициозная задача - в течение нескольких лет занять лидирующие позиции на розничном рынке. Для разработки стратегии розничного бизнеса Калужское ОСБ № 8608 была приглашена консалтинговая компания Deloitte, которая сформулировала и представила свое ведение перспектив развития ритейла до 2014 г. В рамках собственной работы была проведена диагностика текущего состояния розничного бизнеса, Банка, исследован опыт оказания банковских услуг для физических лиц в России и за рубежом и определены приоритеты развития розничного бизнеса банка: кредитные продукты и банковские карты.

На основании публикуемой отчетности Банка можно выявить динамику развития кредитования физических лиц – клиентов Калужского ОСБ № 8608.

По данным таблицы 9 можно рассмотреть категорию заемщиков (физических лиц) - клиентов Банка.

Таблица 9

Структура кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 заемщикам – физическим лицам за 2005-2008 гг.

(на конец года в процентах к итогу)

На основании данных публикуемой отчетности можно сделать вывод о том, что розничная кредитная политика банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов, которых банк обслуживает по зарплатным проектам. Количество выпущенных банком карт международных платежных систем в течение нескольких последних лет выросло в 6 раза и составило на начало 2010 г. более 55 тыс. карт для сотрудников 350 предприятий России. В настоящее время Банк разрабатывает совместные кобрендинговые проекты с различными организациями – от телекоммуникационных компаний до крупных сетевых предприятий торговли и сервиса. В числе корпоративных клиентов банка небольшой удельный вес занимают сотрудники Банка. Доля их роста в некоторой степени значительного в 2008 на 5,6% по сравнению с 2007 г. была обеспечена пополнением линейки кредитных продуктов для сотрудников Банка, в частности, автокредитованием и предоставлением кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. Относительное снижение удельного веса корпоративных клиентов банка в общей категории заемщиков – физических лиц, объясняется тем, что Банк стал ориентироваться и на массового потребителя. Начиная с 2008 г. по настоящее время банк внедряет программы ипотечного и потребительского кредитования, кредитование с помощью банковских карт, ориентированных на массового потребителя. Вследствие этого, увеличилась доля последних за 2006 – 2009 гг. до 8%. Это свидетельствует о росте спроса на кредитные продукты Банка массовым клиентами - физическими лицами, что имеет также важное значение для эффективности работы Калужского ОСБ № 8608.

Кредитные продукты Банка соответствуют международным требованиям и качествам. Конкретные их виды, ставки и условия предоставления условия приведены в приложениях 7, 8, 9, и 10. Рассмотрев структуру кредитов, предоставляемых физическим лицам банка, можно выявить динамику развития отдельных их видов (таблица 10).

Таблица 10

Виды кредитных продуктов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006-2009 гг.

(на конец года в процентах к итогу)

Рассмотрев структуру кредитных продуктов для физических лиц – клиентов банка можно сделать следующие выводы. За 2006 – 2009 гг. наблюдается тенденция роста удельного веса кредитов с овердрафтом, что подтверждает динамику развития кредитования Банком корпоративных клиентов по пластиковым картам, а также ориентирование данного продукта на массового потребителя. 2008 год характеризовался внедрением программы автокредитования для сотрудников Банка и развитием ипотечной программы, о чем свидетельствует появление доли автокредитования в 2008 г. и увеличение удельного веса ипотечного кредита за 2006 – 2009 гг. Данная динамика этих двух последних видов ссуд объясняет снижение удельного веса потребительского кредитования за 4 последних года.

За последнее время наблюдается рост банковских ссуд, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 банком клиентам – физическим лицам.

Таблица 11

Сумма банковских ссуд, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам за 2006 – 2009 гг.

По данным таблицы 11 можно сделать вывод о том, что сумма кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 за 2006 – 2009 гг. данной категории заемщиков, увеличилась примерно на 30% (с 630 млн.руб. до 814 млн.руб.). Это позволяет сказать во-первых, о тенденциях расширения клиентской базы банка и увеличения спроса физических лиц на кредитную продукцию Банка, а во-вторых, о качественном обслуживании данной категории заемщиков.

По данным таблицы 12 можно рассмотреть структуру банковских ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, по срокам.

Проведя анализ таблицы 12 можно выявить тенденцию постепенного увеличения сроков кредитования Банком физических лиц. Относительно увеличивается доля ссуд со сроком предоставления свыше 3 лет, что подтверждает развитие ипотечного кредитования Банком. За 2006 – 2009 гг. наблюдается в основном сохранение позиций среднесрочных ссуд: удельный вес их вырос за 4 последних года на 1%. За это же время сохраняется лидирующее место краткосрочных ссуд, ходя их доля сократилась до 6,7%. Тем не менее, даже эта скромная тенденция увеличения сроков кредитования свидетельствует об эффективной деятельности Банка. Российский опыт банков показывает, что в и краткосрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, являются быстроокупаемыми и прибыльными, так как обычно по ним процентные ставки выше относительно кредитов с более длительным сроком кредитования.

Таблица 12.