2168 (Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка России), страница 10

Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2008 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2009г. 2500 млрд. руб. (79,1 млрд. долл. США). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2008 г. составил 9 трлн. руб. (384,5 млрд. долл. США), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитование приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков;

4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживанию клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Содержание кредитной политики любого коммерческого банка, в том числе Калужского ОСБ № 8608, является скрытой информацией, однако на основе данных публикуемых отчетностей можно выявить основными направлениями развития кредитования данного Банка:

1. кредитование корпоративных клиентов. В 2010 г. в рамках стратегического курса на формирование клиентоориентиро-ванного кредитного института, отвечающего высоким стандартам банковского дела и предоставляющего полный спектр финансовых продуктов и услуг, востребованных в современной отечественной и международной практике, Калужское ОСБ № 8608 продолжает реализацию серии программных задач по формированию, укреплению, расширению и диверсификации собственной клиентской базы и дальнейшему наращиванию кредитного портфеля. При этом особое внимание уделяется не только привлечению на обслуживание в Банк новых клиентов и сохранению высоких темпов роста клиентской и ресурсной базы, но и созданию оптимальных условий для действующих клиентов Банка.

В условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка главными приоритетами Банка является системное совершенствование и оптимизация своей деятельности в качестве мобильного и динамичного финансового учреждения, структурированного в соответствии с универсальным принципом «Банк для Клиента» и ориентированного на всемерное расширение диапазона предоставляемых услуг, улучшение их качества и ценовых параметров в соответствии с повышающимися требованиями предприятий и организаций к уровню обслуживания.

Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса. В Банке традиционно поддерживается и сохраняется единая корпоративная культура взаимоотношений с клиентами - фирменная атмосфера конструктивного сотрудничества и партнерства, которая обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей любого клиента в соответствии со спецификой его деятельности и вне зависимости от формы собственности и размеров бизнеса. Открытый, доверительный диалог с клиентами, внимание к их проблемам, информационная открытость сотрудников, оперативное принятие решений и эффективное консультационное сопровождение по вопросам финансово-экономической деятельности стали важнейшими принципами работы Банка на клиентском направлении.

Большое внимание уделяется организации комплексного обслуживания корпоративных клиентов, т.е. предоставлению полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. В 2000 году Банк также активизировал работу с предприятиями, входящими в единые финансово-технологические цепочки - от поставщиков сырья до потребителей.

В результате, как показывает анализ клиентской базы, значительную часть новых клиентов в прошедшем году составили предприятия, пришедшие на обслуживание в Калужском ОСБ № 8608 по рекомендации своих коллег или партнеров по бизнесу.

В 2008 г. Банк расширил для своих клиентов возможности получения стабильного дополнительного дохода от управления временно свободными средствами предприятий и организаций, увеличив объемы эмиссии и обращения собственных векселей.

В целях расширения имеющейся клиентской базы в 2008 г. Банк начал активную подготовительную работу по организации и развитию сотрудничества с крупными столичными и региональными торговыми центрами, ориентированными на продажу товаров и услуг населению.

В вопросах размещения активов Банк продолжает придерживаться политики вложения средств в высокодоходные и одновременно высокорисковые активы. Возможно, Банк создает угрозу для своей платежеспособности, однако получение Банка стабильного и прогнозируемого дохода от подобных операций говорит о применении Банком эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика и управления риском.

Одним из основных направлений работы Банка на финансовом рынке в 2008 г. оставалось кредитование реального сектора экономики, финансовое сопровождение предприятий малого и среднего бизнеса. Благодаря широкому спектру кредитных продуктов, внедрению новых услуг, отвечающих потребностям и интересам клиентуры, квалифицированному и качественному обслуживанию клиентов, в том числе — на индивидуальной основе, Калужское ОСБ № 8608 значительно усилил свои позиции в этой сфере. В отчетный период Банк последовательно придерживался умеренно-консервативной политики в сфере кредитования, ориентированной на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в оборотном и инвестиционном капитале и рассчитанной на достижение необходимого уровня доходов при условии сохранения приемлемого уровня кредитных рисков.

Наряду со стандартным набором банковских услуг, корпоративные клиенты Банка получили в 2008 г. дополнительные возможности по использованию индивидуальных кредитных программ, не только учитывающих интересы разных клиентских групп, но и адресно-адаптированных к конкретным условиям бизнеса и производственной деятельности заемщика. В основу политики формирования процентных ставок Банка была положена реальная стоимость денежных ресурсов.

Банк продолжает свою работу по совершенствованию юридической и нормативно-технической базы по заключаемым кредитным сделкам. В настоящее время в Банке разработаны и применяются удобные и простые формы, используемые заемщиками при оформлении документов по кредиту. Сотрудники Банка дополнительно предлагают клиентам консультационные услуги в целях оптимизации схем осуществления торговых и инвестиционных проектов, уменьшения рисков, связанных с использованием кредитных ресурсов.

Взвешенный и осторожный подход к каждому рассматриваемому кредитному проекту и индивидуальная работа с заемщиками на протяжении срока кредитования способствуют тому, что в структуре кредитного портфеля практически нет проблемных и невозвратных кредитов;

2. кредитование физических лиц. Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2001 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2005 году запущена скоринг-система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.

В 1999 году Банк планирует предложить массовому рынку ипотечное кредитование, потребительские кредиты и кредитные карты.

Сеть обслуживания платежных карт Сбербанка состоит из банкоматов и POS-терминалов, расположенных как в собственных отделениях Банка, так и в почтовых отделениях. В 2008 году количество банкоматов Сбербанка превысило 180 единиц по всей России. В сентябре 2008 года стартовал масштабный совместный проект Сбербанка и ФГУП «Почта России» по оснащению POS-терминалами отделений почтовой связи для организации выдачи наличных денежных средств по платежным картам VISA, MasterCard, Union Card. На конец 2008 года в отделениях почтовой связи было установлено более 4 тыс. терминалов, к концу 2010 года планируется расширить сеть по всей территории России и довести их количество до 100 тыс.;

3. инвестиционные вклады. Еще в марте 2000 года Калужское ОСБ № 8608 начал развивать инвестиционную программу «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России:

- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,