1777 (Правовые механизмы функционирования различных видов банковских счетов), страница 2

Взаимодействия с различными институтами государственной власти, которые позволяют оказывать влияние на ход принятия решений, связанных с регулированием различных сторон деятельности банков.

С целью оказания влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать воздействие на интересы банковских учреждений и их потенциальных и действующих клиентов, банковские ассоциации часто представляют свои интересы в органах законодательной власти. В данном случае, не исключается создание союзов с аналогичными ассоциациями и объединениями, для более эффективного лоббирования общих интересов.

Защита интересов банков в судах, в случаях, когда рассматриваемые дела затрагивают аспекты арбитражной и судебной практики, имеющие общенациональную важность для банковской отрасли всей страны.

Для объективного отражения реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков, банковские ассоциации тесно взаимодействуют и регулярно контактируют с Центральным банком РФ и другими государственными учреждениями, которые ответственны за принятие нормативных актов, в значительной степени влияющих на работу коммерческих банков.

Для опубликования точек зрения представителей банковского сектора о принципах и результатах работы банков; их взаимоотношениях с клиентами и деловой средой ассоциации банков тесно сотрудничают со средствами массовой информации. Также эти действия помогают сформировать в обществе доверительные отношения к банковскому сектору в целом, и к отдельным финансовым институтам, в частности.

Постоянный процесс профессиональной подготовки специалистов банковского сектора. Сюда относятся не только профильное обучение, но и частое развитие квалификации, путем организации и проведения конференций и семинаров, на которых у лучших сотрудников банков есть реальная возможность обменяться своим идеями и опытом. Вышеуказанные мероприятия проводятся для сотрудников банков, занятых в различных направлениях деятельности банков, от топ-менеджеров до рядовых специалистов.

Предоставление платных услуг банкам-членами ассоциаций, которые позволяют не только улучшить качество, но и понизить себестоимость оказываемых услуг.

1.3 Банковское регулирование и надзор на территории Российской Федерации

Центральный Банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) является основным органом, выполняющим функции надзора и регулирования в банковском секторе на территории всей России. Вне зависимости от того, на территории какой страны расположен Центральный банк, он всегда совмещает в себе черты государственного учреждения и коммерческой банковской организации. Практически всегда уставный капитал Центрального банка принадлежит государству, но возможность участия коммерческих банков и иных финансовых учреждения в качестве акционеров не исключается законодательством. Наиболее распространенная форма собственности для центрального банка – акционерное общество, наделенное специальными полномочиями. Руководитель Центрального банка назначается либо главой государства, либо парламентом, а сам Центральный банк подчиняется либо парламенту, либо специальной комиссии, образованной парламентом. В законодательстве многих развитых стран Запада, правительству предоставлена возможность отбора кандидатов на должность руководителя Центрального банка.

Уровень самостоятельности центральных банков различается в зависимости от страны – от Банка Франции, который находится в полной зависимости от правительства, до максимально автономного Немецкого Федерального банка. Банки России и Англии расположены в этом ряду в середине списка. В вопросе самостоятельности Центральных банков, ключевое значение имеет понятное законодательное разграничение банковской системы и государственных финансов, а именно ограничение возможности использования средствами Центрального банка правительством [49, с. 81].

Имущество Центрального Банка и его Уставный капитал в Российской Федерации являются федеральной собственностью, которую ЦБ РФ использует на правах владения, использования и распоряжения. Банк России обеспечивает свои расходы собственными доходами.

Центральный Банк РФ осуществляет регулирование банковской сферы, путем создания обязательных нормативных актов. Правовое место и фактическое положение, занимаемые ЦБ РФ в финансово–кредитной системе России, в настоящее время, практически не отличаются от аналогичного положения в странах, которые входят в семерку наиболее развитых. Те небольшие отличия, которые существуют, объяснятся историческим развитием банковской системы в нашей стране.

Совет директоров является Высшим органом Центрального Банка РФ. Он является коллегиальным органом, определяющим стратегические направления деятельности Банка России и осуществляющим управление и руководство Банком России.

Кандидатура для назначения на позицию Председателя Банка России представляется президентом РФ, а после этого простое большинство голосов депутатов Государственной Думы, определяет Председателя Банка России и назначает на эту должность на срок четыре года.

В систему Банка России включатся:

– центральный аппарат;

– территориальные организации (например, Национальные банки республик);

– расчетно-кассовые центры;

– вычислительные центры;

– подразделение безопасности;

– Российское объединение инкассации (Росинкасс);

– учебные организации;

– другие учреждения, наличие которых необходимо для бесперебойной работы Банка России.

Организация и поддержание стабильной банковской системы, защита интересов заемщиков и вкладчиков – главные цели банковского регулирования и надзора, которые стоят перед ЦБ РФ [56, c 19].

C целью поддержания стабильности кредитных организаций, расположенных на территории Российской Федерации, ЦБ РФ осуществляет непрерывный контроль за соответствием, кредитными учреждениями, банковских нормативных актов. Банк России имеет возможность установления обязательных нормативов для кредитных учреждений, например, такие:

– минимальный размер уставного капитала для новых кредитных организаций;

– минимальный размер собственных средств для действующих кредитных организаций;

– минимальный размер резервов, создаваемых под активы с высокой степенью риска;

– максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

– максимальный размер риска на одного заемщика/группу связанных заемщиков;

– максимальный размер крупных кредитных рисков;

– максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения;

– максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам.

– нормативы ликвидности кредитной организации;

– нормативы достаточности капитала;

– нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей других юридических лиц;

– предельный размер неденежной части уставного капитала.

Важнейшими задачами для Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости национальной валюты (рубля), в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам (в первую очередь, к доллару и евро); рост и развитие банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективной и бесперебойной работы системы расчетов [57, c. 188].

Из основных целей и задач деятельности Центрального Банк России вытекают следующие функции:

1) разработка и проведение единой государственной кредитно-денежной политики, обращенной на обеспечение стабильности рубля, совместно с Правительством РФ;

2) проведение монопольной эмиссии наличных денежных средств и организация их обращения;

3) организация системы рефинансирования, являясь заимодателем для кредитных организаций;

4) установление правил ведения расчетов на территории Российской Федерации;

5) установление правил осуществления банковских операций, бухгалтерской отчетности и учета для всей банковской системы;

6) государственная регистрация новых кредитных организаций и перерегистрация действующих;

7) лицензирование кредитных организаций и организаций, которые занимаются их аудитом;

8) осуществление надзора за работою кредитных учреждений;

9) регистрация эмиссию ценных бумаг кредитными организациям;

10) осуществление всех видов банковских операций, для исполнения основных задач Банка России;

11) валютное регулирование;

12) определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами;

13) разработка прогноза платежного баланса Российской Федерации;

14) проведение анализа и прогнозирование состояния экономики России;

15) опубликование статистических данных.

Единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации являются банкноты и монета Банка России, они принимаются по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов расчетов. Обеспечены монеты и банкноты активами Центрального Банка.

Печать наличных денежных средств, обеспечение их обращения и изъятия из обращения на территории России, в целях осуществления денежного обращения Российской Федерации, могут осуществляться только Банком России по решению Совета директоров. Эта функция является одной главных для него.

Для организации грамотного, упорядоченного обращения денежной наличности в стране, на Банк России возложен следующий функционал:

– организация и прогнозирование производства, хранение и перевозка монет и банкнот, формирование их резервных фондов;

– регламентация правил перевозки, инкассации и хранения наличных денег для кредитных организаций;

– определение признаков подлинности денежных знаков, а также порядка их замены;

– установление режима ведения кассовых операций для кредитных учреждений.

Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России, а также процентные ставки по операциям Банка России являются центральными методами и инструментами ведения кредитно-денежной политики ЦБ РФ. Процентная политика используется Банком России для влияния на рыночные процентные ставки с целью укрепления курса рубля.

В международной практике часто встречаются ситуации, когда многие административные полномочия, направленные на управление финансово-кредитной системой, распределены между всевозможными финансовыми и нефинансовыми институтами. В то время как, российское законодательство делегировало этот функционал только на Центральный банк Российской Федерации. В результате такой организации кредитной системы Российской федерации Банк России и коммерческие банки оказываются в приневоленном противостоянии, что, очевидно, значительно снижает доверие ко всей действующей системе.

Банковская система РФ в настоящее время является одной из важнейших сфер национального хозяйствования государства. Банковская система управляет системой расчетов и платежей в стране, в чем и заключается ее практическая роль. Взаимозависимые и взаимосвязанные друг с другом коммерческие банки, действуют на основании утвержденной денежно-кредитной политикой государства; урегулируют движение денежных средств; влияют на быстроту оборота, эмиссию и общую массу денежных средств, включая объем наличных денег, которые находятся в обращении.

Рыночные отношения могут эффективно воздействовать на экономику народного хозяйства, только в случае стабильного роста денежной массы, который, в свою очередь, является залогом понижения темпов инфляции, а также обеспечения устойчивого уровня цен [60, c.39]. В современной банковской системе банки предлагают своим клиентам многопрофильные продукты и услуги. Спектр предлагаемых продуктов широк: от традиционных расчетно-кассовых и судно-депозитарных операций, являющихся основой банковского дела, до последних форм кредитно–денежных и финансовых инструментов, которые используются банковскими структурами.

ГЛАВА 2. Банковские счета в Российском праве

2.1 Понятие и виды банковских счетов

Банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. Банковский счет представляет собой записи о денежных средствах клиента, эти записи могут свидетельствовать о наличии денежных средств и соответствующем размере требований клиента к банку, либо о недостаточности денежных средств и соответствующем размере требований банка к клиенту.

Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Счета, на которые клиенты помешают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль [39, c. 282]. Это, прежде всего договоры. Можно выделить счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в гл. 45 Гражданского Кодекса Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ).

Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена глава 45.

Субъектами сделки являются, с одной стороны, юридическое или физическое лицо, с другой – банк. Банк обязан заключать договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, на основе установленных банком правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида), в различных банках.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения, т.е. одна из сторон сделки принимает условия другой без изменений (ст. 428 ГК РФ). Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании особого рода услуг. Имеется точка зрения, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора [42, c.143]. Наиболее дискуссионным продолжает оставаться вопрос о правовой природе безналичных денежных средств, являющихся предметом договора банковского счета [53, c. 221]. Основной вопрос в том, можно ли считать денежные средства объектом вещных прав либо же они являются правами требования клиента к банку.