Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

За этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по соответствующим видам страхования, давались инструктивные и методические указания по вопросам проведения государственного страхования.

Становление и развитие страхового рынка в стране, формирование и деятельность новых негосударственных страховых организаций не сопровождались соответствующим страховым законодательством, хотя необходимость такого законодательства очевидна. Существенную роль в деле законодательного регулирования страховых правоотношений призван сыграть прежде всего Закон Российской Федерации "О страховании". Закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определить Единые методологические положения по организации страхования и принципы государственного регулирования страховой деятельности.

1.3 Существенные и несущественные условия договора добровольного страхования

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.

Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности) , а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их.

Существенными условиями договора добровольного страхования являются:

- контингент страхователей и застрахованных;

-объекты и предметы страхования;

-объем страховой ответственности (страхового покрытия);

- страховое обеспечение;

- страховая сумма;

- срок страхования;

- получатель страхового возмещения (страховой суммы);

- тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии) .

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователей. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

2.Теория и практические страхования жизни в РФ

2.1. Смешанное страхование жизни

В страховой литературе смешанным называется страхование жизни, объединяющее в одном договоре несколько более простых видов страхования. В зарубежных странах смешанное страхование охватывает страхование на случай смерти и дожития. У нас в смешанное страхование включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы: при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, при потере здоровья от несчастного случая, при наступлении смерти застрахованного.

Контингент страхователей и застрахованных. Договоры страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя категориями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

В настоящее время на страхование принимаются граждане от 16 до 77 лет с условием, чтобы к моменту окончания срока договора их возраст не превышал 80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта. Удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в стране.

Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.

По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.

Объем страховой ответственности:

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, то есть быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает не следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. Страховая сумма выплачивается в течении трех лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с наступление смерти застрахованного. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением неработающих инвалидов 1 группы, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаю смерти от болезни в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.

Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течении первых 6 месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни.

В течении всего страхового срока действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченным по день смерти период страхования.

Таким образом, по смешенному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти от любой причины. Ограничение связано только с величиной выплаты: в размер страховой или выкупной суммы.

Страховые суммы. Получатели страховых сумм. Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленной в нотариальном порядке. Страховые суммы в указанных случаях выплачиваются застрахованному независимо от того, что страховые взносы по договору могли фактически уплачиваться другим лицам, поскольку такой порядок их уплаты после вступления договора в силу допускается условиями страхования.

В тех случаях, когда застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, эта сумма выплачивается наследникам.

Условия страхования предусматривают, что страхователь при заключении договора может назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет также право в период действия договора заменить посмертного получателя страховой суммы.. подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе. При этом надпись застрахованного должна быть заверена в нотариальном порядке. По действующему законодательству право на удостоверение распоряжения или доверенности страхователя кроме нотариальной конторы предоставлено организации по месту его работы, жилищному органу по месту жительства, руководителям лечебного учреждения, экспедиции, воинской части.

При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному при жизни получателю. Если посмертный получатель подает заявление о выплате ему страховой суммы, другие лица, даже законные наследники застрахованного, не имеют права на страховую сумму. Несовершеннолетнему посмертному получателю выплата производится путем перечисления денег во вклад на его имя в сберегательном банке с одновременным сообщением об этом органу опеки и попечительству. Тем самым обеспечивается юридическая охрана материальных интересов несовершеннолетнего лица.

Однако возможны случаи, когда посмертный получатель умер ранее застрахованного и последний при жизни не назначил другого получателя, либо наступила одновременно смерть застрахованного и получателя, либо страхователь, заключив договор, вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя. Во всех указанных случаях страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то последний теряет право на получение страховой суммы, и она выплачивается также законным наследникам страхователя, за исключением посмертного получателя, если и он является законным наследником.

Посмертный получатель или законные наследники могут получить причитающуюся страховую сумму в течении трех лет со дня смерти застрахованного.

По действующему гражданскому законодательству законными наследниками признаются в первую очередь (в равных долях) дети, супруг и родители умершего. Наследники второй очереди определяются гражданским законодательством республик. В РФ наследниками второй очереди являются (также в равных долях): братья, сестры, дед и бабка с обоих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследникам по закону первой очереди. Указанные положения о наследниках по закону распространяются на выплаты страховых сумм по случаям смерти застрахованных, когда эти суммы выплачиваются законным наследникам.

Срок страхования. Тарифные ставки. Уплата страховых взносов. Последствия их неуплаты. Страхователи могут заключать договоры сроком на 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования не выходил за предел - достижение 80-летнего возраста. Подавляющее большинство страхователей предпочитает 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

Характеристики

Список файлов реферата