14132-1 (714547)

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла

Банковская гарантия

Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата

Большаков Дмитрий Владимирович

В данной статье рассматриваются требования, которые предъявляются к Заемщику (Поручителю, Залогодателю, Гаранту) юридической службой коммерческого банка при предоставлении кредитов, кредитных линий, выдаче гарантий, а также при заключении обеспечительных сделок.

Прежде всего необходимо отметить, что коммерческие банки редко предоставляют бланковые кредиты, то есть кредиты без соответствующего обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущество должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Существуют также иные, не закрепленные законодательством, но используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств, например вексельные схемы и сделки РЕПО. Банку важно минимизировать риски, поэтому, как правило, используется несколько способов обеспечения. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в кредитный договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже используется банковская гарантия.

Вот пример одной из обеспечительных вексельных схем, которая применяется если у заемщика имеются векселя банка: заемщик заключает с банком договор купли-продажи векселей этого банка. По этому договору заемщик обязуется передать банку в собственность векселя банка, а банк обязуется уплатить заемщику за эти векселя определенную в договоре сумму, которая должна быть уплачена в дату, следующую за датой погашения кредита. Одновременно с договором купли-продажи банк и заемщик подписывают: Соглашение о зачете взаимных требований, которое вступает в силу в дату, следующую за датой погашения кредита и акт приема-передачи векселей по договору (Заемщик передает, а банк принимает векселя). Заемщик при передаче векселей банку проставляет на них бланковый индоссамент. Таким образом, если по истечение срока погашения кредита заемщик его не возвращает у него возникает долг перед банком по возврату кредита, а у банка возникает обязанность уплатить заемщику сумму по договору купли-продажи векселей. Одновременно с этими обязательствами вступает в силу соглашение о зачете взаимных требований, согласно которому указанные требования зачитываются, а остатки подлежат зачислению на счет соответствующей стороны. Как видно из данной схемы в случае непогашения кредита заемщиком у банка остаются эмитированные им (банком) векселя, которые до выдачи кредита принадлежали заемщику. В случае же надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, договор купли-продажи и соглашение о зачете расторгаются, а векселя банка возвращаются заемщику.

Сделка РЕПО представляет из себя договор купли-продажи имущества с обязательством его обратного выкупа по заранее оговоренной цене и в заранее установленные сроки (от английского REPO - sale and repurchase operation). По данной сделке банк покупает у заемщика имущество (обычно это какие-либо ценные бумаги) с условием выкупа их заемщиком в будущем по более высокой цене. Срок между покупкой банком ценных бумаг и продажей их заемщику равен сроку предоставления кредита, разность между ценой, по которой банк купил имущество, и ценой по которой их выкупает заемщик по сути является платой за предоставление кредита, а имущество, являющееся объектом купли-продажи, выполняет функцию обеспечения возврата кредита. В договоре купли-продажи устанавливается условие о том, что в случае неуплаты заемщиком покупной цены (то есть фактически если кредит не будет возвращен), банк может отказаться от исполнения договора и распорядиться имуществом по своему усмотрению. Арбитражная практика не всегда лояльно относится к таким сделкам, считая их притворными, так как фактически воля сторон при заключении таких сделок направлена на получение заемных денежных средств и на обеспечение их возврата, то есть на кредит и залог.

Для проверки правоспособности (способности иметь права и нести обязанности) всех субъектов кредитной сделки – юридических лиц: заемщика, поручителя и залогодателя, а также проверки полномочий должностных лиц, заключающих сделки от имени субъектов, в юридическую службу банка по каждому из субъектов предоставляются нижеуказанные документы.

Так как наиболее часто используемыми в предпринимательской деятельности формами юридических лиц являются хозяйственные общества, анализ документов, предоставляемых в банк юридическими лицами, производится на их примере.

Документы, предоставляемые по любым видам сделок:

копия Устава;

копия Учредительного договора (если учредительный договор отнесен действующим законодательством к учредительным документам юридического лица);

копии Свидетельств о регистрации: Регистрационной палаты или Государственной регистрационной палаты при Министерстве юстиции в случае, если юридическое лицо является предприятием с иностранными инвестициями, размер которых превышает 100 000 рублей, в соответствии с Письмом Минюста РФ №7659-ЭР от 24.09.99 г.;

копии изменений в учредительные документы, зарегистрированных надлежащим образом;

копии свидетельств о регистрации изменений в учредительные документы (если на самих изменениях отсутствуют отметки об их регистрации);

документ, подтверждающий предоставлениe учредительных документов в контрольном состоянии, с учетом всех внесенных в них и зарегистрированных в установленном порядке изменений (письмо от регистрирующего органа либо подлинник Устава (свидетельства о регистрации либо иного документа, на котором регистрирующий орган ставит отметки о внесенных изменениях) – в случае, если отметки о вносимых в Устав изменениях ставятся регистрирующим органом на Уставе);

нотариально заверенная банковская карточка с образцами подписей уполномоченных лиц юридического лица, подписывающих соответствующие договоры с Банком;

Документы, подтверждающие назначение на должность и полномочия лиц, заключающих и подписывающих соответствующие договоры с Банком:

для акционерных обществ

Копия протокола общего собрания акционеров (Совета директоров – в соответствии с компетенцией, определенной Уставом) (выписка из него) об избрании единоличного исполнительного органа общества (директора, генерального директора) либо о передаче полномочий исполнительного органа управляющей организации (управляющему) либо копия решения Совета директоров, если уставом общества решение вопроса об избрании единоличного исполнительного органа отнесено к компетенции Совета директоров, копия Договора с управляющей организацией (управляющим) и все вышеперечисленные документы на управляющую организацию (управляющего), а также документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих договор от имени управляющей организации (если полномочия исполнительного органа переданы по договору управляющей организации или управляющему);

Документ, подтверждающий государственную регистрацию всех выпусков акций акционерного общества (зарегистрированный проспект эмиссии акций (либо решение о выпуске акций акционерного общества), отчет о выпуске акций либо уведомление регистрирующего органа о регистрации выпуска и отчета).

для общества с ограниченной ответственностью

копия протокола (выписка из него) общего собрания участников об избрании единоличного исполнительного органа общества (директора, генерального директора), либо копия договора с управляющим и копия решения общего собрания участников об утверждении договора с управляющим (если полномочия единоличного исполнительного органа переданы управляющему);

Если полномочия исполнительного органа переданы управляющей организации, то необходимо представить в банк документы по управляющей организации, указанные выше для акционерных обществ.

копия контракта с руководителем (если его заключение предусмотрено Уставом) либо выписка из контракта, содержащая срок его действия, а также права и обязанности руководителя (представляется в случае, если в Уставе не указан срок полномочий руководителя, а также в случае наличия в Уставе ссылки на контракт в части полномочий руководителя на заключение кредитной сделки либо в случае отсутствия перечня полномочий в Уставе);

подлинники либо нотариально заверенные копии доверенностей на уполномоченных лиц;

копии приказов о назначении главных бухгалтеров юридических лиц;

Реестр акционеров или выписка из него на текущую дату, содержащие сведения о доле государства, наличии или отсутствии специального права «золотая акция», а также о лицах, которые владеют 20 или более процентами акций (долей) в уставном капитале юридического лица;

Баланс на последнюю отчетную дату;

Протоколы соответствующих органов управления юридического лица о заключении сделки, в случае, если сделка будет являться для юридического лица крупной согласно ст. 78 и ст. 46 закона «Об акционерных обществах» и закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» соответственно. Такие протоколы должны быть также представлены, если на юридическое лицо распространяются особенности правового положения акционерных обществ, находящихся в процессе приватизации;

Документы, которые требуются помимо указанных выше, при заключении договора залога движимого имущества.

Протокол соответствующего органа управления акционерного общества о рыночной оценке имущества, передаваемого в залог, с указанием идентифицирующих признаков этого имущества (например инвентарных номеров);

Документы, подтверждающие право собственности залогодателя на передаваемое в залог имущество (договоры купли-продажи, акты приема-передачи, акты ввода в эксплуатацию, инвентарные карточки, при залоге транспортных средств - паспорта транспортных средств и др.);

Документы, подтверждающие полную оплату передаваемого в залог имущества, если оно приобретено залогодателем по возмездной сделке (платежные поручения, выписки с банковских счетов, акты взаиморасчетов, соглашения о зачете требований и др.);

Документ, подтверждающий отсутствие прав третьих лиц на передаваемое в залог имущество;

Письменное согласие собственника на залог имущества, находящегося в хозяйственном ведении либо на залог прав аренды имущества, находящегося в аренде;

III. Документы, которые требуются помимо указанных выше, при заключении договора залога недвижимого имущества и договора залога воздушных, морских и речных судов (ипотеки).

Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности Залогодателя на предмет залога;

Выписка из паспорта БТИ с планом объекта недвижимости;

Копия договора купли-продажи или иного договора, в соответствии с которым Залогодатель приобрел право собственности на предмет залога и документы, подтверждающие полную оплату по этому договору;

Справка БТИ об оценке предмета залога;

Решение органа, уполномоченного учредительными документами залогодателя, на залог имущества (если это предусмотрено действующим законодательством и/или учредительными документами залогодателя);

Копия договора аренды земельного участка, зарегистрированного в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество, свидетельство о государственной регистрации права аренды;

Согласие собственника земельного участка на залог прав аренды;

При ипотеке воздушных судов:

Свидетельство Минтранспорта РФ о регистрации воздушного судна;

Сертификат летной годности;

Сертификат эксплуатанта;

При ипотеке морских судов:

Свидетельство о праве на судно, выданное соответствующим морским Портом;

Выписка из судового реестра об отсутствии обременений судна правами третьих лиц;

При ипотеке речных судов и судов смешанного плавания:

Судовое свидетельство, выданное Государственной речной судоходной инспекцией соответствующего бассейна;

Документ, подтверждающий отсутствие прав третьих лиц на судно;

Документы, которые требуются помимо указанных выше по залогу земельного участка (без зданий и сооружений)

Копия Свидетельства о государственной регистрации права собственности на земельный участок;

Копия Плана (чертежа границ) участка, выданная Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

Документ соответствующего органа государственной власти о нормативной цене передаваемого в залог земельного участка;

Копия нормативного акта соответствующего органа местного самоуправления, устанавливающего минимальный размер земельного участка, меньше которого ипотека не допускается;

Решение соответствующего органа государственной власти об отводе земельного участка.

Для контрагента по сделке - физического лица предоставляются копия паспорта и, в случае наличия зарегистрированного брака, нотариально заверенное согласие супруга на заключение сделки с указанием ее существенных условий, так как согласно п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ распоряжение общим имуществом супругов осуществляется по их обоюдному согласию. В случае, если лицо состоит в зарегистрированном браке, а согласие супруга на заключение сделки не представлено, существует риск признания сделки недействительной. Она может быть признана недействительной, если будет доказано, что банк знал или заведомо должен был знать о несогласии другого супруга на заключение сделки (п.2 ст. 35 Семейного кодекса РФ).

Характеристики

Тип файла документ

Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.

Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.

Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.

Список файлов реферата