BAN_POR (693113)
Текст из файла
» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •
» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »
1111111111111
Jllll
Залог — один из важнейших инструментов рыночной Э1ияк» эффективный и надежный способ защиты интересов кредитора. Ив рее кредитора к залогу выражается в конечном счете в том, ч составе имущества должника выделяется определенная часть, и впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет за продается, а из полученной суммы первым, ранее других возмож кредиторов и в полном объеме будут удовлетворены требования п чье обязательство обеспечено залогом. В этой связи принято счита что в отличие от таких способов обеспечения обязательств, как" устойка и поручительство, при которых кредитор в конечном сч «верит должнику», в обязательстве, обеспеченном залогом, кредн «верит вещи».
Основной сферой залога всегда были кредитные отношения с i ком. Изданные в разное время союзные акты, адресованные Госуд ствеиному банку СССР, неизменно содержали требование предост лять кредиты лишь при условии, если они обеспечены залогом тов но-материальных ценностей. Тем самым у банка появлялась гарак возврата выданных ссуд путем обращения взыскания на часть за женного имущества. Однако в действительности такую возможно банк использовал только в случаях, когда речь шла о должниках-rpi данах, получавших ссуды на строительство или капитальный peMi своего дома. Бели же в роли неисправного должника выступали ор низации, требований об обращении взысканий на заложенное имуг ство банк никогда не предъявлял. Одна из причин состояла в том, основными клиентами Государственного банка СССР были предпр тия, имущество которых, как и имущество банка, принадлежало од му и тому же собственнику — государству, а сами складывающи между банком и такими клиентами отношения лишь внешне прини) ли товарную форму.
Не очень веря в возможности залога, Государственный банк СС< признал необходимым включать в формуляр залогового обязательсх организации-ссудополучателя указание на то, что ей известно уголовной ответственности ее должностных лиц за «...передачу и. отгрузку заложенных товарно-материальных ценностей без одновр менной замены их другими на равную или большую сумму». Неудм тельно, что среди экономистов было весьма распространено мненег о целесообразности полного отказа от использования залога в отнов ниях между банками и клиентами.
134
в определенной мере такие настроения оказали влияние и на д^онодателя. Когда принимался действующий Гражданский кодекс рсФСР 1964 года, было признано достаточным иметь в этом кодексе только 11 статей о залоге, что оказалось вчетверо менее нормативного материала о залоге, содержащегося в Гражданском кодексе 1922 года. Это привело к тому, что многие вопросы, возникавшие при использовании залога, остались неурегулированными.
В настоящее время сложились предпосылки к тому, чтобы именно залог стал основным способом обеспечения кредитных обязательств. Это объясняется, в частности, тем, что место государственных предприятий в гражданском (торговом) обороте все более занимают предпринимательские структуры, которые представляют собой различные виды хозяйственных обществ (товариществ), признаваемые законодателем собственниками принадлежащего им имущества. В то же время с отказом государства от принадлежащей ему монополии банковского дела было учреждено более полутора тысяч коммерческих банков в такой же форме ационерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым кредитные отношения с банком приобрели подлинно товарный характер.
Немалое значение в усилении роли залога имели проявившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего такие, как достигающая огромных размеров инфляция, распад ранее сложившихся хозяйственных связей, падение производства. Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традиционно именовалось платежной дисциплиной, а это, в свою очередь,— утрату доверия к торговому партнеру. В подобных условиях возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь «в вещь» и лишь во вторую — «в личность должника».
Для эффективного использования залога необходимо было усовершенствовать действующее законодательство. В этой связи и было признано целесообразным выйти в правовом ре1улировании залога за рамки Основ гражданского законодательства и Гражданского кодекса.
Закон РФ «О залоге» был принят в окончательном варианте (после третьего чтения) 29 мая 1992 г. и вступил в силу 6 июня 1992 г., со дня его опубликования в официальном издании Верховного Совета Российской Федерации — «Российской газете».
В настоящее время ожидается принятие закона Российской Федерации, посвященного одному из видов залога — ипотеке. Если, а это вполне вероятно, возникнет противоречие между нормами этих законов, то при ее решении будут руководствоваться исходными для применения права принципами. Их суть состоит в том, что общие нормы ^гда вытесняются специальными, а ранее принятые — принятыми
135
• БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »
позднее. В данном случае это будет означать приоритет норм закон ипотеке по отношению как к общим нормам Закона «О залоге», т, к тем, которые непосредственно посвящены ипотеке (имеются в ст. 42-45 Закона).
•»
Итаж, что такое залог в трактовке нового законодательства? Ста 1 Закона «О залоге» определяет залог как «способ обеспечения обя тельств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает пра1 случае неисполнения должником обязательства получить удовлет рение за счет заложенного имущества преимущественно перед дру ми кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом». Tax образом, в отношениях, возникающих в связи с залогом, участву) кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. В качестве зал годателя может выступать не только сам должник, но третье лицо (з предусмотрено ст. 193 ГК РФ). Например, одно предприятие моя заложить свое имущество в обеспечение кредита, выданного друпл предприятию.
Залог возникает в силу договора или закона. Наиболшее pacnpod ранение имеет залог в силу договора, когда должник (или третье лиЩ добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор1 кредитором. Но в некоторых, в общем, достаточно ограниченном ' ле, случаях право залога возникает у кредитора в силу закона. Наг мер, такое право возникает у железной дороги в отношении перев< мого груза в обеспечение провозных платежей. В Законе, пpeдуc^ ривающем возникновение залога, должно быть точно указано, в сия какого обязательства и какое именно имущество должно признаватьс находящимся в залоге. Бели обратиться к нашему примеру с железна дорогой, то это означает, что право залога возникает только в отнош< нии обязательств по оплате стоимости перевозки. Если в результат нарушения грузоотправителем правил перевозки дороге причине ущерб (поврежден вагон или цистерна), то в отношении обязательст возместить убытки залог не действует.
В ст.З Закона «О залоге» указано, что залогом может быть обеспе чено только действительное требование, вытекающее, в частности, i договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-пр( дажи, имущественного найма, перевозки и иных договоров. Это очев важное положение, и необходимо учитывать по крайней мере два ei аспекта. -1
Во-первых, договор о залоге не носит самостоятельного характера,) поскольку залог — способ обеспечения обязательства. Поэтому нельзя)
136
« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •
^лючить такой договор вне связи с другим договором, исполнение дорого он обеспечивает. За договором о залоге всегда должен стоять дугой договор. Это требование призвано защищать интересы кредито-пов от не добросовестных должников. Нельзя допустить, чтобы такой ддджник, сговорившись с кем-то, заключил с ним договор о залоге и ^м самым вывел бы свое имущество из-под возможного взыскания по требованиям других кредиторов. Во-вторых, договор, обязательства по которому обеспечиваются залогом, должен быть не фиктивным, заключенным для того, чтобы обойти требования других кредиторов, а действительным, заключенным для осуществления предпринимательской деятельности. В случае возникновения спора другие кредиторы вправе, доказав, что договором о залоге не обеспечивалось действительно существующее требование, лишить фиктивного кредитора пра-. ва на преимущественное удовлетворение его «требований».
В то же время Закон допускает, что залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, «при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований» (ст.4 Закона «О залоге»). Например, заключен договор купли-продажи какого-то имущества, которым предусмотрено, что имущество передается покупателю немедленно, а оплата будет произведена через шесть месяцев. Таким образом, требование об оплате возникнет только через шесть месяцев, но договор о залоге в обеспечение этого требования может быть заключен сразу. Залогом могут обеспечиваться и требования о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, хотя такие требования могут и не возникнуть, если должник надлежащим образом исполнит свое обязательство.
Еще одно важное положение вытекает из того, что залог произведен от обеспечиваемого им обязательства: права залогодержателя зависят от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Если обязательство по каким-то причинам прекратилось, например, в связи с истечением срока давности, то прекращается и право залогодержателя на преимущественное удовлетворение своих требований.
Один из наиболее практически значимых вопросов: какое имущество может быть предметом залога? Закон однозначно отвечает на этот вопрос — «любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской федерации может быть отчуждено залогодателем» (ст.б Закона «О залоге»). Смысл такой нормы понятен: поскольку кредитор вправе обращать взыскание на заложенное имущество, в том
137
» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »
Как уже было сказано, залог возникает в большинстве случаев^ договора и лишь в отдельных прямо предусмотренных законом ел: ях непосредственно в силу закона. Каким должен быть договор о а ге? Прежде всего отметим, что договор может быть заключен отде.) от того обязательства, по которому обеспечиваются залогом, то ^ составляется отдельный договор о залоге. Но условие о залоге мол быть; включено и в текст основного договора. Решение этого вопв определяется соглашением сторон. Но если залог вносится не дс : ком по договору, а третьим лицом, то заключение отдельного до является обязательным.
Поскольку залогом может быть обеспечено любое действитель требование, а по ряду договоров каждая из сторон является и кред».. ром, и должником, то возможно положение, коща по одному и тому з договору предусматривается представление залога каждой из сторс Например, закелючен договор подряда, по которому подрядчик обяа ется к определенному сроку соорудить и сдать заказчику какой^ объект, а заказчик обязан оплатить стоимость выполненных рабе Стороны могут договориться об обеспечении каждого из этих требо» ний залогом. Также могут быть обеспечены обязательства продавца 1 договору купли-продажи передать покупателю предмет договора в у тановленный срок, в определенном количестве и надлежащего качес ва и обязательство покупателя своевременно оплатить стоимость ток ра. Такой «двусторонний» залог может быть оформлен основным дог) вором, но могут быть заключены и отдельные договоры по каждому i залогов.
Что должен содержать договор о залоге? Обязательными условия^ этого договора являются: вид залога, содержание обеспеченного зал^ гом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав1 стоимость заложенного имущества, а также другие важные для crop условия. Из договора должно быть ясно, какое требование обеспечс залогом, когда, при каких условия, на какое имущество кредич вправе обратить взыскание.
Договор о залоге обязательно должен быть заключен в письменн форме независимо от того, в какой форме заключен основной догове, то есть если основной договор заключен в устной форме, то договор в обеспечивающем его залоге все равно должен иметь письменную фо{ му. Если же условие о залоге включается в основной догоовр, то эп договор также должен иметь письменную форму.
Для некоторых видов договоров установлено обязательное Horai альное удостоверение, например договора купли-продажи жилого; ма. В этом случае и договор о залоге также подлежит обязательно
142
Характеристики
Тип файла документ
Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.
Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.
Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
