BAN_POR (693113), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

157

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ '

законодательства рассматривает поручительство и гарантию ка« ное обязательство и не предусматривает особого правового регу« вания отношений по договору гарантии. Следовательно, отношен договору гарантии, заключенному после введения в действие О регулируются нормами Гражданского кодекса РСФСР о поручи-стве в части, не противоречащей Основам гражданского.законода" ства.

Договор поручительства заключается между кредитором по ос» цому обязательству и поручителем. Законодательство содержит т{Ц вания об обязательном оформлении договора поручительства (гай тии) в письменной форме. Несоблюдение письменной формы в ветствии со ст. 206 ГК РСФСР влечет недействительность дог поручительства.

При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяя определить, за исполнение какого обязательства дано поручител» договор поручительства признается незаключенным.

Каковы права и обязанности поручителя в случае предъявлеьл нему иска, а также если ои исполнил обязательство? Когда прекра) ется поручительство? Все эти вопросы нашли отражение в стат 205-208 ныне действующего российского Гражданского кодекса.

Статья 205 «Права и обязанности поручителя в случае предья» ния к нему иска» определяет следующее: «Если к поручителю прё, явлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. '

В противном случае должник имеет право выдвинуть против обр. ного требования поручителя (статья 206) все возражения, которые имел против кредитора.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора i возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник них отказался или признал свое обязательство.

Законодательство четко определяет обязанность поручителя, к торому предъявлен иск, «привлечь должника к участию в деле». : обусловлено тем, что должник и его поручитель являются должник* одного кредитора по разным обязанностям. Поручитель может 61 недостаточно осведомлен о взаимоотношениях должника и кредит по основному обязательству, особенно об изменениях в этих взаим< ношениях после заключения договора поручительства. При этих у< виях удовлетворение поручителем обращенного к нему иска кредв ра, без привлечения должника к участию в деле, не позволило выявить все возражения, которые имеются у должника против тре вания кредитора, и могло бы поэтому оказаться произведенным достаточных оснований. В результате положение должника сущ& венно ухудшилось бы — он должен был бы отвечать не перед gboi

158

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

редитором, а перед поручителем (ч.1 ст.206), не будучи в состоянии ящищаться против последнего возражениями, которые были у него против кредитора.

Если обязанность, предусмотренная в ч.1 ст.205, не будет поручи­телем выполнена, положение должника тем не менее не ухудшится, ^дк как ему предоставляется в этом Случае право противопоставить обратному (регрессному) требованию поручителя все возражения, ко­торые ои (должник) имел против кредитора (ч.2 ст.205). К ним отно-сятся возражения по поводу действительности требования кредитора в широком смысле слова (ст. 186, п.4 ГК), по поводу размера этого тре­бования, а также возражения, основанные на принадлежищем долж­нику праве зачета своего требования против требования кредитора и др. Если при рассмотрении регрессного требования поручителя эти возражения должника будут признаны основательными, в этом требо­вании должно быть полностью или в соответстующей части отказано, и поручитель вправе взыскивать с кредитора лишь то, что ему было уплачено без достаточного основания (ст.473 ГК).

Если же должник, будучи привлечен поручителем к участию в деле, от участия в нем отказался, он теряет права, предоставленные ему ч.2 ст.205, и может защищаться против регрессного требования поручителя лишь возражениями, основанными на их отношениях друг с другом.

Обязанность поручителя привлечь должника к участию в деле (ч.1 ст.205 ГК) есть обязанность не процессуальная, а материально-право­вая. Она должна быть реализована в форме извещения должника по­ручителем о предъявленном к последнему иске кредитора. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограни­чился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Не исключено, что должник, своевременно извещенный поручителем, смог бы лучше обосновать необходимость своего участия в деле, чем это сделал поручитель.

Поручитель должен «привлечь должника к участию в деле» во всех случаях предъявления иска кредитором, независимо от того: а) соли­дарную с должником или субсидиарную ответственность несет пору­читель, б) исполнил либо не исполнил должник свое обязательство, в) был ли уже ранее предъявлен кредитором иск к должнику.

Процессуальным основанием для привлечения дложника к уча-^ию в деле является соответствующая статья Гражданского процессу­ального кодекса, предусматривающая возможность участия в деле третьих лиц (в данном случае — на стороне ответчика), не заявляю­щих самостоятельных требований на предмет спора.

Право поручителя воспользоваться теми возражениями против требования кредитора, которые есть у должника и могут привести к

159

' БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ «

» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

отклонению этого требования либо уменьшению его размера (ч ст.205), вытекает из акцессорного характера поручительства. Обсто тельства, исключающие требования кредитора к должнику или умев шение размера этого требования, приводят к тем же последствиям, ч и для требования кредитора к поручителю.

«К поручителю. Исполнившему обязательство, переходят все прав кредитора по этому обязательству.

Кагкдый из нескольких поручителей имеет право обратного требе ванияк должнику в размере уплаченной этим поручителем суммы. • Статья 206 «Права поручителя, исполнившего обязательство» гл-сит: «По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вр чить поручителю документы, удостоверяющие требование к должи ку, и передать права, обеспечивающие это требование».

Переход к поручителю, исполнившему обязательство, «всех пр кредитора по этому обазательству», означает, что такой поручите «становится на место кредитора по главному обязательству». Эти с ределения прав поручителя, исполнившего обязательство, отражаг всю сложность предусмотренного законом способа защиты его прав i интересов. По сути дела, поручителю предоставляется право регрг" и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, если он получил требования в порядке уступки (ст.211 ГК).

Вследствие самостоятельного характера права требования к до нику, которое приобретает поручитель, исполнивший обязательств на это требование не должна распространяться ст.84 ГК. Срок дави сти для осуществления поручителем этого права не зависит от срои давности, существовавшего для права требования кредитора по обе' печенному поручительством обязательству. Для требования поруч теля этот срок будет определяться на основании правила об общ сроках исковой давности (ст.78 ГК), тогда как для требования кред тора к должнику мог действовать сокращенный срок давности. Ср исковой давности для требования поручителя к должнику устанавля вается не ранее исполнения поручителем договора поручительства никогда не может определяться с момента исчисления срока давнос" для требования кредитора к должнику.

Если основное право поручителя, исполнившего обязательст (право обратного требования к должнику), возникает именно у пор чителя, то права, обеспечивающие это требование, — право на не устойку, право залога и др., переходят к нему от кредитора. В этом1 заключается основной смысл правила, содержащего в ч.1 ст. 206 ГК. ^ Несколько поручителей одного и того же должника, даже если ori поручились совместно (сопоручители) и отвечают перед кредиторе^ солидарно, после исполнения ими обязательства не превращаются ' солидарных кредиторов этого должника. Каждый из них может в <"~''

160

ветствии с ч.2 ст.206 ГК требовать от должника лишь уплаченное им самим, но не другими поручителями.

Что касается взаимоотношений таких поручителей между собой, то эти отношения будут регулироваться по-разному в зависимости от того, было ли дано поручительство совместно либо же каждым поручи­телем в отдельности. В первом случае поручитель, уплативший креди­тору по солидарности больше, чем с него причиталось, имеет право требования к остальным сопоручителям на основании ч.2 ст. 183 ГК. Во втором случав каждый из нескольких поручителей приобретает лишь право требования к должнику в соответствии с ч.2 ст.206.

Поручительством может обеспечиваться лишь действительное тре­бование (в широком смысле слова). Поэтому и право обратного требо­вания поручителя к должнику может иметь силу лишь в том случае, если требование кредитора, удовлетворенное поручителем, было дей­ствительным. Чтобы исключить споры между поручителем и должни­ком по этому поводу, закон обязывает кредитора передать поручителю при исполнении им обязательства за должника «документы, удостове­ряющие требование» кредитора к этому должнику (ч.З ст.206). Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.206 и прямым указанием в последней части той же статьи кредитор должен передать поручителю, исполня­ющему обязательство, «права, обеспечивающие требование» кредито­ра. При отказе кредитора передать поручителю документы, удостове­ряющие требования кредитора, или права, обеспечивающие это требо­вание, поручитель по аналогии с правилом, предусмотренным ч.4 ст.228 ГК, вправе задержать исполнение.

Статья 207 «Извещение поручителя об исполнении обязательства должником» звучит так: «Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь, испол­нивший обязательство, сохраняет право обратного требования к долж­нику. Должник в этом случае вправе взыскать с кредитора лишь неос­новательно полученное».

Поручительство устанавливается для того, чтобы обеспечить ответ- • ственность другого лица за должника, не исполнившего обязательство. Поэтому ответственность поручителя не должна иметь место, если должник сам исполнил свое обязательство. Равным образом и должник не должен привлекаться кредитором к ответственности, если такая ответственность уже возложена на поручителя. Чтобы предотвратить неосновательное двойное исполнение обязательства кредитору, в за­коне предусматриваются обязанности должника и поручителя по вза­имной информации друг друга об исполнении обязательства. Такая информация со стороны поручителя.обеспечивается возложением на него обязанности привлечь должника к участию в деле в случае предь-

161

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •

явления иска кредитором (ст.205). Для должника же обязанность < вещения поручителя предусмотрена специальной нормой — ст.207 Г

Как видно из ст.205, поручитель имеет право регресса к должю даже если последний не был привлечен поручителем к участию в дс Очевидно, он сохраняет это право и тоща, коща был извещен додж) ком о том, что обязательство уже исполнено, но, не успев получа извещение, со своей стороны исполнил обязательство. Иными ело ми» риск случайного двойного исполнения обязательства лежит . должнике.

Статья 208 «Прекращение поручительства» определяет, что: «] • ручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обя тельства. Поручительство прекращается также, если кредитор в те ние трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предья иска к поручителю. Если срок исполнения обязательства не указан ) определен моментом востребования, то при отсутствии иного согла1 ния ответственность поручителя прекращается по истечении года дня заключения договора поручительства».

Договор поручитльства прекращается по общим основаниям пр кращения обязательств, предусмотренным Гражданским кодеко Кроме того, он прекращается также при наличии какого-либо из i стоятельств, указанных в ст.208.

Прекращение поручительства «в случае прекращения обеспече ного им обязательства» (ч.1 ст.208) связано с акцессорным характер поручительства. Если основное обязательство прекратилось, дальне шее существование поручительства теряет смысл. При этом для щ кращения поручительства не имеет значения, по какому основага прекратилось обеспеченное им обязательство.

В ч.2 ст.208 установлены сроки давности по искам кредитора поручителю, имеющие ряд особенностей. Во-первых, эти сроки своей продолжительности, как правило, короче общих сроков исков давности и должны быть отнесены к числу сокращенных сроков давс сти. Во-вторых, к этим срокам неприменимо установленное в ст.831 общее правило о начале течения сроков исковой давности, поскольку^ самой ст.208 точно зафиксированы моменты, с которых должны исчи^ ляться эти сроки. В-третьих, в отличие от правила, содержащегося^ СТ.80, в ст.208 прямо предусмотрена возможность изменения согла) нием сторон второго из указанных в этой статье сроков давности.

В отличие от обычных сроков исковой давности истечение срок указанных в ст.208, не только является основанием для отказа кре. тору в иске к поручителю, но и влечет также прекращение самог поручительства.

В заключение рассмотрим несколько примеров из арбитражнс практики, связанных с поручительством.

Коммерческий банк заключил с предприятием кредитный договор, в соответствии с которым обязался предоставить ссуду на определен­ный срок. В обеспечение возвратности кредита заемщик предоставил гарантийное письмо фирмы, адресованное банку-кредитору, в кото­ром гарант принял солидарную ответственность за возврат ссуд, вы­данных и имеющих быть выданными, и заемщику банком-кредитором до указанного в письме срока.

В договоре поручительства отсутствовали данные о том, по какому кредитному договору дано поручительство, какова .сумма ссуды, под­лежащая передаче заемщику.

При рассмотрении требования банка о возврате ссуды, предъявлен­ного к заемщику и гаранту, арбитражный суд в иске к гаранту отказал, узнав, что договор поручительства не содержит данных об обязатель­стве, в обеспечение которого дано поручительство. В таком случае договор поручительства следует считать незаключенным.

При рассмотрении другого аналогичного иска арбитражным судом было установлено, что гарант поручился за возврат ссуд, выданных и имеющих быть выданными заемщику до определенного срока. В тексте гарантийного письма, принятого банком, содержались сведения о бан­ке-кредиторе, а также об общей сумме займа, за возврат которой дано поручительство. При этих условиях арбитражный суд признал нали­чие договора поручительства, поскольку имеющиеся в тексте гаран­тийного письма данные позволяли определить, по каким обязательст­вам выдано поручительство.

Наличие в гарантийном письме ссылки на конкретный кредитный договор, за исполнение которого обязался поручитель, также позволя­ет определить объем ответственности поручителя, и, следовательно, при наличии такой ссылки договор поручительства признается заклю­ченным.

В своих возражениях против требований кредиторов об исполнении обязательства поручители нередко ссылаются на изменение характера своих отношений с должником и устранение оснований, повлекших выдачу поручительства.

Фирма выступила поручителем по кредитному договору, заклю­ченному между банком и заемщиком. Между банком и поручителем был заключен договор в котором определялись основания и объем от­ветственности поручителя по кредитному обязательству.

В связи с невозвратом кредита в установленный срок банк обратил­ся с иском к поручителю как солидарному должнику по кредитному обязательству. Поручитель отказался удовлетворить требования бан­ка-кредитора по причине того, что поручительство было выдано им на основании договора о совместной деятельности, заключенного с долж­ником. Поскольку договор о совместной деятельности был расторгнут

162

163

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ «

в связи с невыполнением другой стороной своих обязанностей, пор) тель должен быть освобожден от ответственности.

Эти доводы обосновано отклонены арбитражным судом. В соотве ствии со ст. 203 ГК РСФСР и пунктом 6 ст. 68 Основ гражданскс законодательства поручительство представляет собой договор меж поручителем и кредитором другого лица. Характер отношений меж поручителем и должником не влияет на характер отношений меж поручителем и кредитором, если иное не установлено договором noi . чйт'едьства. В рассматриваемом случае договор поручительства не ( держал каких-либо указаний о его связи с договором, связывающ) поручителя и заемщика, следовательно, расторжение договора меж поручителем и должником (заемщиком) не дает оснований для осх бождения поручителя от ответственности перед кредитором за испо нение обеспеченного поручительством кредитного договора.

Часть 6 ст. 68 Основ гражданского законодательства устанавливас что при недостаточности средств у должника поручитель несет отве ственность по его обязательствам перед кредитором, если законод тельством или договором не предусмотрена солидарная ответстве ность поручителя и должника. Таким образом, поручитель по обще» правилу несет субсидиарную (дополнительную) ответственность ; исполнение договора перед кредитором.

Основы гражданского законодательства не связывают ответстве] ность поручителя с наличием или отсутствием у должника иного им) щества, кроме денежных средств. Следует отметить, что термин «сред ства», как правило, применяется только для обозначения средств денежном выражении. Следовательно, при представлении кредитор доказательств отсутствия средств на счете заемщика, а также дока; тельств обращения к нему с требованием о возврате долга (п.З ст. Основ), кредитор вправе требовать исполнения обязательства поруч телем.

Коммерческий банк заключил с частным предприятием кредит; договор, в соответствии с которым обязался выдать ссуду под пор) тельство частной фирмы. На момент оформления договора поручх тельства между банком-кредитором и поручителем действовали пре вила Основ гражданского законодательства о субсидиарном характер ответственности поручителя. '

Банк-кредитор обратился с иском о возврате кредита к должнику: поручителю. Из представленных им материалов следовало, что н счете должника денежные средства отсутствуют. В связи с этим бая просил удовлетворить его требования за счет поручителя, я

Поручитель в своих возражениях указывал, что он несет дополнит тельную (субсидиарную) ответственность и удовлетворит требова кредитора только в том случае, если в результате обращения взьи

164

ния на имущество должника долг по кредитному договору не будет погашен.

Арбитражный суд отклонил доводы поручителя и взыскал с него сумму задолженности.

Поручительство (гарантия) является дополнительным обязатель­ством, и его действие прекращается, если основное обязательство пре­кратилось в силу обстоятельств, указанных в главе 20 ГК РСФСР (в случаях зачета требований кредитора и должника, соглашения креди­тора и должника, совпадения должника и кредитора в одном лице и т.д.). Возврат заемщиком суммы долга (надлежащее исполнение кре­дитного обязательства) также прекращает действие гарантийного обя­зательства.

Помимо указанных выше оснований, гарантийное обязательство прекращается в случаях, предусмотренных в части 2 ст. 208 ГК РСФСР.

Когда заемщик в установленный договором срок кредит не возвра­тил, кредитор вправе предъявить иск к поручителю в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательство по возврату кредита. По истечении этого срока обязательство по договору поручительства (гарантии) прекращаются.

Коммерческий банк предъявил требование к заемщику и гаранту о возврате основного долга по кредиту и процентов за пользование им. В соответствии с условиями договора поручительства гарант принял на себя солидарную обязанность перед кредитором за возврат суммы зай­ма и процентов по нему.

Исковые требования были удовлетворены за счет заемщика. В иске к гаранту отказано в связи с истечением трехмесячного срока, установ­ленного частью 2 ст. 208 ГК РСФСР для предъявления иска поручите­лю (гаранту).

Истец требовал отмены решения и удовлетворения иска за счет гаранта, считая, что при решении вопроса о соблюдении сроков предъ­явления иска к гаранту следует руководствоваться частью 1 ст. 208 ГК РСФСР, которая определяет, что поручительство прекращается с пре­кращением обеспеченного им обязательства. Истец полагал, что, по­скольку по общему правилу обязательство прекращается исполнени­ем, обязательства гаранта сохраняются, пока кредитор не утратит пра-^ добиться возврата кредита через суд. Доводы истца были правомерно отклонены арбитражным судом по указанным выше осно­ваниям.

Арбитражный суд исходит из того, что правило ГК РСФСР о сроках Действия поручительства при определенности срока исполнения ос­новного обязательства сформулировано как императивное, следова­тельно, оно не может быть изменено соглашением сторон.

165

« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ «

* БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »

При рассмотрении спора по иску коммерческого банка к гаранту.) кредитному договору было установлено, что в договоре поручитель ва (гарантии) гарант ограничил срок действия гарантийного оба тельства двумя месяцами со дня наступления срока исполнения оси ного обязательства. Ссылаясь на пропуск истцом установленноп договоре срока, гарант отказывался удовлетворить требования о по шении долга. Арбитражный суд, установив, что требования заявле в. пределах императивно установленного частью 2 ст. 208 ГК РС< трехмесячного срока, удовлетворил требования кредитора.

Нередко банки-кредиторы обращаются с иском о возврате cyi кредита к поручителю по истечении трех месяцев со дня наступле срока возврата кредита и просят арбитражный суд восстановить с; исковой давности, ссылаясь на уважительные причины пропуска d ка, установленного частью 2 ст. 208 ГК РСФСР.

С истечением сроков, установленных частью 2 ст. 208 ГК РСФС прекращается не только право кредитора на защиту нарушенного пц ва как последствие истечения срока исковой давности.

Если требования к поручителю не были заявлены в исковом по; ке до истечения указанного выше срока, обязательства поручи перед кредитором полностью прекращаются и у кредитора отпа материально-правовое основание для требований к поручителю. ' довательно, содержащиеся в ст. 208 ГК РСФСР сроки могут быть с сены к пресекательным и правила о восстановлении сроков исков давности к ним не применяются.

Еще одним распространенным в нашей стране способом обеспеч ния возврата кредита является страхование риска невозврата креди

Следует отметить, что в экономически развитых странах такой i страхования практически отсутствует, так как банки покрывают а риски за счет создаваемых ими специальных фондов. Страховые кс пании почти не занимаются страхованием риска невозврата креди Вероятно, именно к такому «западному» механизму обеспечения ) ков, связанных с выдачей кредитов, рано или поздно придут и н< российский банки. Тем не менее, пока практика страхования креди существует, существуют и связанные с этим весьма острые пробле

Первая из этих проблем состоит в том, что, как правило, сторс ми договора страхования риска невозврата кредита выступает ci ховая компания и заемщик, что влечет за собой немалые сложно для банка-кредитора. С чем они связан? Во-первых, ввиду того, что договор страхования вступает в силу i

166

редкими особо оговоренными случаями с даты поступления 100% страховой премии на расчетный счет компании, прежде чем доверить деньги клиенту банк должен проверить, уплачена ли заемщиком страховая премия, и, только убедившись в том, что страховая компа­ния получила ее в полном объеме, осуществлять реальную выдачу средств.

Во-вторых, существует еще более сложный для банка вопрос, свя­занный с возможной оговоркой в договоре страхования об уплате стра­ховой премии в два этапа. В этом случае договор страхования теряет силу при неуплате второй части страховой премии. Таким образом, может сложиться ситуация, когда заемщик, уплатив первую часть страховой премии, получит кредит, а затем откажется оплачивать вторую часть страховой премии. Что в данном случае делать банку? Банк не является стороной договора страхования и, следовательно, не только не может вмешиваться в отношения заемщика и страховой компании, но и часто остается в неведении о том, что договор страхо­вания утратил силу. На наш взгляд, все, что здесь можно сделать, это либо требовать при заключении договора страхования включения в него оговорки, что страховая компания в случае неуплаты второй час­ти страховой премии несет ответственность хотя бы в объеме, пропор­циональном размеру уплаченной части премии, либо вообще отка­заться от принятия страхового полиса, предусматривающего рассроч­ку уплаты страховой премии»

В-третьих, порой бывают ситуации, когда при отсутствии у заем­щика средств на уплату страховой премии он «просит» иное юридиче­ское лицо оплатить за него страховку. На первый взгляд, все выгля­дит достаточно надежно — страховая премия уплачена, договор стра­хования вступил в силу, заемщик получил кредит. Однако реальный плательщик страховой премии в любой момент имеет право потребо­вать возврата перечисленных за страхователя (заемщика) страховых платежей. А поскольку страховая компания и реальный плательщик страховой премии не состоят в договорных правоотношениях, страхо­вая компания обязана по требованию плательщика осуществить воз­врат перечисленных ей сумм. В судебной практике уже существуют примеры, когда арбитраж в подобной ситуации взыскивал со страховой компании полученные ею страховые платежи, которые были перечис­лены за страхователя иным юридическим лицом.

Естественно, что в таком случае страховая компания, возвратив страховые платежи, аннулирует действие договора страхования.

Другой узел проблем связан с обеспечением целевого использова­ния заемных средств.

Тем, кто активно действует на финансовом рынке России, знакома ситуация, когда заемщик представляет в банк договоры и технико-эко-

167

Характеристики

Список файлов реферата