1920 (684711), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ООО «ХКФ Банк» выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, и ограничивается текущей неблагоприятной ситуацией в мировой экономике в целом, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность роста затрат ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности ООО «ХКФ Банк». Затраты на ее создание и развитие уменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планирует оптимизацию своей сети.

- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.

- Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной базы;

3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

В 2009 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был размещен выпуск облигаций серии 06: неконвертируемые, документарные, процентные облигации на предъявителя, с обеспечением, с возможностью досрочного погашения по требованию владельцев серии 06, с обязательным централизованным хранением, в количестве 5 000 000 шт., номинальная стоимость одной облигации 1 000 руб., общий объем выпуск составил 5 000 000 000 руб. Дата государственной регистрации 20.06.2008 г., регистрационный номер 40600316В. ООО «ХКФ Банк» планирует использовать средства, полученные от данного размещения облигаций на рефинансирования и развития бизнеса. Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, банком применяются методы:

- постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;

- тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;

- управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности, отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент не возврата по которым меньше;

- исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;

- обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;

- введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.

Рыночные риски, приобретаемые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подразделяются на валютный, процентный риск и фондовый риск.

Функции управления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, их ограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляется Управлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовых рынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установление предельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросам установления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижению уровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (Assets Liabilities Committee, далее – ALCO). Контроль лимитов проводится на всех этапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки .

Фондовый риск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результате изменения рыночных цен в не зависимости от того, вызваны ли эти изменениями факторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами, влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденные процедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времени подверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключать операции и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска. Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование, установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.

Валютный риск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результате того, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес – предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в российских рублях.

Банк хеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямую и с использованием биржевых инструментов.ООО «ХКФ Банк» является членом секции срочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделок приходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагенты по операциям хеджирования – крупнейшие мировые финансовые институты, имеющие инвестиционные рейтинги кредитного риска, и их дочерние банки в России. В банке внедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременное удовлетворение российским пруденциальным нормам и требованиям международной банковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь от переоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии с требованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позиции утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведение спекулятивных операций отсутствуют.

Подверженность процентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставок по требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки. Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации, моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного риска формируются прогноз аналитического баланса, прогноз безрисковой кривой доходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степень влияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз и степень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлению активами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентного риска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску на стратегическом и среднесрочном горизонте.

Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами и планирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации ЦБ РФ, облигации, входящие в ломбардный список ЦБ РФ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источников заемных средств путем выпуска российских облигаций, еврооблигаций, привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования ЦБ РФ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО.

Операционный риск – это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными, действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерным мошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управления операционным риском в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» введена многоступенчатая система лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всех стадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетом вышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения банком своих обязательств.

2.3.Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. В 2009 г. (МСФО) года активы банка составили 93,462 млрд. рублей, капитал – 22,541 млрд. рублей, кредитный портфель – 71,104 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам первого полугодия 2009 года составила 920 млн. рублей.

Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт» ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русьфинансбанк. На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который Home Credit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», Группа ВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк

Доля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на рынке товарного кредитования составила 26%, доля на рынке кредитных карт – 10%. Региональная сеть Банка состоит из 83 представительств, 172 офисов и 6 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 29 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами банка являются более 16 млн человек. Реализуя переход от монолайнера к универсальному розничному банку, ХКФБ успешно вышел на рынок депозитов для физических лиц. За шесть месяцев 2009 года депозитная база банка увеличилась вдвое – с 810 млн руб. до 2 610 млн руб., – продемонстрировав прирост в более чем 200%.

Вклад банка "Хорошие новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги". ООО «ХКФ Банк» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. ХКФБ также активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 218 банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк. В настоящее время ООО «ХКФ Банк» предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные переводы;

Характеристики

Список файлов ВКР