174899 (626136), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

Рыболовецкий траулер был застрахован на случай полной гибели судна во время перегона из одного порта в другой. Во время перегона в условиях шторма буксирный трос оборвался, и судно выбросило на берёг. Страховщик отказала выплате, мотивируя свой отказ тем, что полной гибели судна не произошло и, следовательно, страховой случай не наступил. Суду для решения вопроса пришлось привлечь Правила добровольного страхования судов, в которых записано, что полной конструктивной гибелью судна признается такое его повреждение, при котором общая сумма расходов по устранению последствий страхового случая составит не менее 100 % страховой суммы. В данном случае аварийно-спасательное управление оценило стоимость работ по снятию судна с мели значительно выше страховой суммы, определенной договором страхования, и Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ обязал страховщика выплатить возмещение⁴. Дело, как мы видим, дошло до высшей судебной инстанции, но оно вряд ли возникло бы при более точном описании в договоре страхового события.

д) Размер страховой суммы

Договор страхования без согласования страховой суммы не считается заключенным и не действует. Следовательно, включение страховой суммы в число существенных условий договора страхования является, по существу, прямым запретом заключать договора без ограничения размера выплат.

.Страховая сумма согласовывается сторонами в различных формах. Это может быть или абсолютная сумма в рублях по договору в целом или сумма на один застрахованный объект. Важно лишь, чтобы установленная в договоре страховая сумма ограничивала размер выплат страховщика независимо от размера причиненного вреда, так же она не должна превышать страховую стоимость.

Из этих правил есть исключения.

Первое из них подробно описано в ст.962 ГК. Оно касается расходов, произведенных страхователем для уменьшения убытков от страхового случая. Страхователь должен принять все доступные ему меры для уменьшения убытков. Страховщик может давать страхователю указания относительно уменьшения убытков, а страхователь должен их выполнять. Если же он этого не сделает, то страховщик может отказаться возмещать те убытки, которые возникли из-за такого бездействия страхователя. Естественно, что, принимая меры к уменьшению убытков; страхователь может понести расходы. Вот эти расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма возмещения превысит страховую сумму. Более того, эти расходы должны возмещаться даже в том случае, если усилия страхователя и произведенные им расходы фактически не привели к уменьшению убытков. Разумеется, все это действует, если страхователь может доказать, что расходы действительно были необходимы или что они были сделаны по указанию страховщика.

Второе исключение связано с наличием специальных видов страхования, которые производятся по иным правилам, чем предусмотрено в Гражданском кодексе. Перечень их приведен в ст. 970 ГК:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

• морское страхование;

• медицинское страхование;

• страхование банковских вкладов;

• пенсионное страхование.

Для каждого из этих видов страхования уже существуют или будут приняты специализированные законы. Общие правила ГК, установленные для всех остальных видов страхования, к этим видам применяются постольку, поскольку в специальных законах не установлены другие правила.

Для двух из перечисленных специальных видов страхования такие законы уже имеются. Для медицинского страхования — это Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, а для морского страхования — гл. XII Кодекса торгового мореплавания Союза ССР, который действует и по сей день.

Кодекс торгового мореплавания в ст. 205 сохраняет страховую сумму в качестве существенного условия договора страхования, однако смысл этого условия, расшифрованный в ст. 223 Кодекса, несколько иной, чем в ГК.

Закон “О медицинском страховании” содержит свой список существенных условий и устанавливает типовую форму договора, в которую страховая сумма попросту не включена.

е) Срок действия договора

Срок действия договора страхования — это начало и окончание действия договора. Начало действия договора было рассмотрено ранее. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента; если же нет, то в ГК имеется ст. 957, которая устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. Таким образом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласовании этого условия — за них позаботился законодатель.

Но о согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить деньги. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан платить, если вне этого периода — то платить не обязан. Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо.

При согласовании срока окончания действия договора страхования сторонам важно помнить об условии, содержащемся в ст. 425 ГК. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.

Легко представить себе договор страхования, в котором определен срок окончания его действия 31 мая такого-то года. Срок выплаты возмещения определен в пять дней с момента страхового случая. Страховой случай произошел 29 мая, и страховщик выплатил возмещение 3 июня. Но 2 июня произошел еще один страховой случай. Может ли страхователь претендовать на выплату возмещения по второму случаю? В принципе да. Поскольку в договоре не установлено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательства страховщика по выплате возмещения при наступлении страхового случая, то в соответствии со ст. 425 ГК договор действует не до 31 мая, а до 3 июня и второй страховой случай наступил в период действия договора страхования.

В практике подобных случаев я не встречал — этот казуистический пример говорит о недостаточной проработке вопроса законодателем, но страховщики должны взять это на заметку. Чтобы защититься от подобной опасности, следует при согласовании условия об окончании срока действия договора записывать в договор, что страховщик обязан производить выплату только по тем страховым случаям, которые произошли в период до установленного срока окончания действия договора страхования.

Страхователи же не должны допускать включения в договор условия о прекращении обязательств сторон по договору при окончании срока его действия (например, 31 мая). Это условие удобно страховщику, так как он может и не выплачивать возмещение в связи со страховым случаем 29 мая, если срок выплаты установлен в пять дней. Ведь его обязательство произвести выплату прекратилось 31 мая вместе с договором.

Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными

а) Условия типового договора (которые считает существенными страховщик)

К существенным условиям договора относятся также и те, которые считает необходимым согласовать одна из сторон. В практике заключения договоров страхования имеется хорошо отработанный механизм, с помощью которого страховщик сообщает страхователю перечень этих условий, — это типовой договор, который имеется у каждого страховщика по каждому из разрешенных ему видов страхования. Практически каждый, кто имел дело со страхованием, видел подобные типовые договоры, и каждому более или менее понятен их смысл — страховщик предлагает подписать именно этот договор, заполнив все имеющиеся в нем графы.

С типовыми договорами страхования связаны две проблемы, которые следует обсудить. Одна из них касается в основном страховщика, а другая — в основном страхователя

Начнем с первой. Страховщик, подписывая со страхователем типовой договор, вовсе не всегда заботится о том, чтобы в нем не оставалось незаполненных граф. Очень часто бывает так, что форма договора разрабатывалась давно и к сегодняшним реалиям не вполне подходит. Многие из предусмотренных ранее граф теперь оказываются ненужными и не заполняются. Однако страховщики забывают, что наличие незаполненных граф формально означает несогласованность условий, которые одна из сторон предложила согласовать. Налоговый орган вполне может придраться к этому, объявить договор незаключенным, а все платежи по нему не связанными со страхованием со всеми вытекающими санкциями для страховщика. Страховщики всегда должны помнить об этом и либо менять форму типового договора, либо добросовестно ставить слово “нет” во всех тех графах, согласовывать которые страховщик и не собирался.

Вторая проблема связана с психологией отечественных страхователей. Большинство из нас воспитаны на государственном страховании, когда и мысли не было о том, что типовой договор Госстраха можно изменить или вообще заключить другой договор. Поэтому большинство из потенциальных страхователей до сих пор рассматривают типовой договор как догму. Между тем ситуация на рынке изменилась. Сегодня страховщики ищут клиентов и очень часто, особенно если клиент выгодный, готовы менять условия типового договора и даже заключают договоры, совсем не похожие на типовой.

Страхователю следует помнить, что типовой договор — это лишь предложение страховщика. Если в чем-то страхователь не согласен с этим предложением, ему надо сообщить о своем несогласии страховщику — и выяснить насколько он заинтересован в заключении договора.

б) Условия, которые считает существенными страхователь

Продолжением той же темы является вопрос о том, как быть, если страхователь со своей стороны хочет включить в договор какие-то условия, без которых он не может считать договор состоявшимся. Следует в письменной форме написать заявление страховщику, в котором изложить все эти условия. Очень часто бланки таких заявлений выдает сам страховщик, но в них вовсе не всегда есть все, что хочет страхователь. Надо добавить в текст типового бланка заявления любой свой текст. Следует помнить, что подписанное заявление обязывает заключить договор, если страховщик с ним согласится.

В общем, время легких денег прошло, и каждый клиент становится для страховщика желанным. Поэтому следует забыть о том времени, когда типовые бланки, разработанные страховщиком, являлись единственно возможным вариантом получения страховой защиты.

1. 7.Правила страхования

А. Что такое Правила страхования

а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: “Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа”. Эта запись кажется очень солидной. Как же — Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит, по ним и следует работать.

В действительности солидность эта мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования — это одна из форм такого контроля.

При подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается как бы, что Правила — это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным в ГК.

б) Условия договора страхования и Правила страхования

Основополагающие нормативные акты — ГК и Закон “Об организации страхового дела в РФ” № 4015-1 говорят о Правилах страхования как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик, и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п. 3 ст. 943 ГК об этом сказано прямо: “При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил”. Из этой нормы совершенно ясно, что Правила никак не ограничивают правоспособность страховщика — это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону.

Если. условия, которые содержатся в Правилах страхования, включали в текст договора, то они обязательни для исполнения всеми участниками этого договора

Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит, и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению, и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк, решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора — это условия договора могут дополнять и изменять Правила.

Из этого примера и смысла норм ГК и Закона “Об организации страхового дела в РФ” следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали.

Б. Для кого обязательны Правила страхования

а) Обязательность Правил страхования для страховщика

Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это последнее следует из п. 1 ст. 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика.

Характеристики

Список файлов курсовой работы