162918 (599107), страница 14

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 14)

- нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

- ущерб распределяется между территориями и во времени;

- характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

Нестраховые отношения – финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела, а в некоторых случаях и страхователями при осуществлении некоторых видов обязательного страхования.

Участников страховых отношений можно классифицировать на основных и дополнительных (факультативных).

К первым относятся: страхователи, страховые организации, общества взаимного страхования, орган страхового надзора, страховые актуарии.

Факультативные участники включают в себя: выгодоприобретателей, застрахованных лиц, страховых агентов и страховых брокеров, объединения субъектов страхового дела.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховая организация – юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Общества взаимного страхования создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

§2. Формы и виды страхования

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и дает возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Вместе с тем оно носит выборочный характер:

1. не все желают в нем участвовать;

2. для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договора;

3. конкретные условия (на основе общих условий, определенных законом) регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Виды обязательного страхования:

а) обязательное государственное страхование;

б) обязательное социальное страхование: социальное страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное страхование, медицинское страхование;

в) обязательное страхование имущества;

г) обязательное страхование ответственности;

д) обязательное страхование вкладов граждан в банках РФ.

Ассортимент страхового рынка – это набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь.

В качестве объектов страхования могут выступать.

1. Объекты личного страхования – имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объекты имущественного страхования – имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды страхования, исходя из классификации объектов страхования и положений ст. ст. 929 - 934 ГК РФ, могут быть объединены в 5 групп.

1. Страхование жизни:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование:

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.

3. Страхование имущества:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

4. Страхование гражданской ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

5. Страхование предпринимательских рисков:

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Необходимо обратить внимание на то, что приведенная классификация видов страхования не является всеобъемлющей, т. к. предусматривает только те виды страхования, которыми могут заниматься традиционные страховщики.

В связи с этим в классификации не отражен такой вид страхования, как страхование банковских вкладов, которое может осуществлять только специальный субъект – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», классификация не предусматривает среди лицензируемых видов перестрахование и взаимное страхование, особым видом страхования выступает морское страхование, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования.

Имущественное страхование

Защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

В имущественном страховании имеются следующие подотрасли:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других видов имущества, кроме перечисленных.

В имущественном страховании у нас в стране применяется термин страховой оценки, т. е. определения стоимости объектов для целей страхования. Оценка может осуществляться как по остаточной, так и по первоначальной (восстановительной) стоимости. Вариант такой оценки предусматривается в договоре.

Денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты называется страховой суммой. Она не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Страховое возмещение определяется в пределах этой суммы.

Если страховая сумма меньше стоимости имущества, то разница (декувер) оставляется на риск страхователя.

Между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком страхователя существуют различные варианты соотношений (системы страховой ответственности). В практике страхования применяются следующие системы страховой ответственности, определяющие сумму страхового возмещения: система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной части; система предельной ответственности.

Одним из основных подотраслей имущественного страхования является страхование грузов и транспортных средств. В странах-членах СНГ это страхование осуществляется от грабежа, кражи, мошенничества с грузами. При этом груз может страховаться без страхования стоимости самого средство транспорта (страхование карго), может страховаться только средства транспорта без страхования груза (страхование каско), а может быть одновременное страхование и груза и средства транспорта, перевозящего этот груз (страхование комби).

Личное страхование – форма социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Жизнь и смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или столкнутся его родственники в случае его смерти.

В личном страховании страховая сумма определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей, т. к. страховая сумма не может быть объективно выражена.

Классификация может осуществляться по разным критериям:

1) по уровню риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов;

2) по подотраслям личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование;

3) по количеству лиц, участвующих в договоре:

- индивидуальное страхование (одно физическое лицо);

- коллективное страхование (несколько физических лиц);

4) по длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее года);

- среднесрочное (1 – 5 лет);

- долгосрочное (6 – 15 лет);

5) по форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой;

- с выплатой в виде ренты;

6) по форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременной премии;

- страхование с ежегодной уплатой премии;

- страхование с ежемесячной уплатой премии.

Подотрасли страхования (п. 2) подразделяются на виды. Так, в страховании жизни видами являются:

- страхование на дожитие застрахованным до окончания оговоренного срока страхования;

- страхование на случай смерти;

- страхование пенсий (ренты, аннуитета).

При личном страховании страховая сумма называется страховым обеспечением.

Имущественное и личное страхование часто комбинируется (комбинированное страхование), когда по одному договору принимается на страхование несколько разнородных объектов – имущество, ответственность, жизнь и здоровье граждан в самых различных сочетаниях.

Кроме того, могут объединяться виды страхования в рамках одной отрасли страхования (смешанное страхование). Наиболее распространенным является смешанное страхование жизни (на случай смерти, дожития и от несчастных случаев сразу).

Страхование ответственности.

Характеристики

Список файлов книги