1295 (585135), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

Предполагалось, что в 2007 году казахстанские банки погасят свои обязательства перед иностранными кредиторами на сумму $6 млрд.Согласно самым свежим данным, размер их внешней задолженности остался неизменным на уровне $46 млрд. Это свидетельствует о том, что в целом казахстанские банки смогли лишь рефинансировать выплаты по своим обязательствам. Несмотря на напряженную ситуацию на международном рынке, в 2007 году казахстанские банки смогли разместить еврооблигаций на $1 млрд. и привлекли в виде синдицированных кредитов по меньшей мере $2.9 млрд. Дополнительные средства были получены за счет прямых размещений иностранных вкладов в казахстанских банках.

Наиболее существенные проблемы состоят в следующем:

- сравнительно небольшая величина собственного капитала банков;

- низкий удельный вес собственного капитала банка в его активах, что значительно увеличивает рискованность проводимых им операций;

- преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;

- низкая доля депозитов в пассивах;

- высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;

- несовпадение структуры активов и пассивов;

- острая проблема ликвидности активов.

В качестве положительного аспекта в кризисной ситуации следует отметить, что накопленных ранее банками объемов ликвидности хватило для преодоления возникших проблем и, что пиковые нагрузки с ликвидностью испытали не все банки, что подтвердило устойчивость системы в целом. Дополнительными плюсами явились: осмысление и охлаждение всеми банками чрезмерной активности в заимствованиях на международных рынках, осмотрительности в рисковой политике, жизненной важности качественного мониторинга и анализа внешней среды и концентрации на повышении эффективности бизнеса.

Очевидно, в 2008 и 2009 годах динамика и привлекательность глобального сегмента рынка NPL резко возрастет, что вероятно будет рассматриваться хорошим дополнительным бизнесом для ряда специализированных институтов.

Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка.

принятие банком рисков только после их тщательного анализа

неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;

проведение активной работы по улучшению качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;

дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;

предотвращение опасности подвергнуть банк большим потерям из-за применяемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска;

установление Кредитным комитетом лимитами кредитных рисков и осуществление контроля за ними;

получение банком международного кредитного рейтинга.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая дипломную работу, исследовав и изучив подробно тему «Кредитная политика коммерческого банка (на примере "БТА") можно сделать следующие выводы:

1. Мы рассмотрели теоретические основы кредитной политики коммерческого банка, провели анализ финансовой деятельности коммерческого банка, а также в частности анализ кредитного потенциала банка, используя международный опыт сделала предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.

Согласно развитию рыночных отношений в РК кредитная политика занимает особое место в деятельности коммерческого банка. Данная тема актуальна и востребована временем.

2. Объектом исследования является АО «Банк ТуранАлем»

«Банк ТуранАлем» один из ведущих банков Казахстана, успешно работающий с 1925 года. «Банк ТуранАлем» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Банк входит в число самых надежных финансовых структур Казахстана.

3. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Цель кредитной политики определить приоритеты в кредитной деятельности Банка, стандарты, нормативы и принципы управления кредитами и рисками Банка, а также обязанности и полномочия всех служащих и подразделений, занятых в процессе экспертизы, мониторинга кредитов и рисков.

4. Согласно проведенного финансового анализа "БТА" можно сделать следующие выводы:

а) Собственные средства в 2005году составили 64млрд.710млн.291тыс.тг.

При удельном весе 8,18%, в 2006 году сумма фактический составила 120млрд.132млн.981тыс.тенге, при удельном весе 7,1%, в 2007 году 308млрд.801млн.730тыс.тг. при удельном весе12,3% . Фактический сравнивая данный показатель с 2007 годом абсолютное отклонение по отношению к 2005 году составляет 244млрд.91млн.439тыс.тенге,по отношению к 2006 году 188млрд.668млн.749тыс.тг. темп роста соответственно к 2005 году 377%, в 2006 году 157%.

б) Согласно полученным показателям видно динамичное развитие собственного капитала который необходим для погашения обязательств кризисных ситуаций. Из пассива баланса наибольший удельный вес составляет Обязательство до востребования в 2005 году сумма составила 819млрд.343млн.509тыс.тг при удельном весе 91%, в 2006 году 1трл.569млрд.959млн.456тыс.тг при удельном весе 92,7%. В 2007 году 2трл 198млрд.308млн372тыс.тг, при удельном весе 87,5 %.

в) При темпе роста по отношению к 2005 году168%, в 2006 году 40%.

Из данных показателей прослеживается увеличение ресурсной базы коммерческого банка что свидетельствует об активной деятельности банка на рынке банковских услуг.

г) Ликвидные активы в 2005 году составили 50млрд.333млн.549тыс.тенге,при удельном весе 5,6 %,в 2006 году сумма фактический составила 158млрд.419млн.848тыс.тг, при удельном весе 9,3%.В 2007 году 148млрд.22млн313тыс.тг,при удельном весе 5,9 %

д) Из актива баланса ,основную долю активов банка составили выданные средства. В 2005 году сумма составила397млрд.439млн.270тыс.тг

При удельном весе 44,5%, в 2006 году 1трл.372млрд.998млн.869тыс.тенге,при удельном весе 81,1%

В 2007году 2 трлн.160млрд.510млн.866тыс.тг.

При удельном весе 86,1%. При темпе роста по отношению к 2005году 443%,в 2006году 57,3%.

Увеличить кредитный портфель, сохраняя оптимальную структуру баланса, позволила возросшая ресурсная база банка.

7. Качество кредитного портфеля банка постоянно повышается за счет взвешенного подхода к отбору заемщиков. Из года в год наблюдается планомерный рост клиентской базы, и соответственно, динамичный рост объема ссудного портфеля. Растет и доля кредитов в структуре активов банка. В 2006 году среднегодовой объем ссудного портфеля АО «Банк ТуранАлем» составил248 млрд.265млн.767тыс.тг, что составляет 214,7% от ссудного портфеля , в 2005 году 115млрд.601млн.195тыс.тг, а в 2007 году в фактическом выражении он составил 595млрд.510млн.848тыс.тг

Финансирование различных отраслей экономики является основным видом деятельности Банка.

8. В кредитных операциях Банка широко представлены кредитование предприятии, ведущих отраслей экономики РК: химической и нефтегазовой, энергетики, строительств, торговли, сельского хозяйства, пищевой промышленности.

Анализ состава ссудного портфеля показывает его качественное улучшение по сравнению с предыдущим периодом. Удельный вес стандартных кредитов в ссудном портфеле банка увеличился вследствие отбора Банком наиболее жизнеспособных и выгодных проектов.

В соответствии с классификацией ссудного портфеля по состоянию на 01.01.2005 г., сумма провизии, необходимых для к созданию, составило по Банку 5503398тыс.тг., фактически сформировано провизии 55033989 тыс.тг., т.е. 100% провизии.

Необходимость создания резерва на покрытия убытков от кредитной деятельности повышает степень защищённости активов от возможных потерь. Всего, в течение 2006года , с отнесением на расходы Банка, были созданы провизии по займам 14862368 тыс. тг. При этом освобождены в связи с изменением классификаций ссудного портфеля.

кредиты, выданные населению;

межбанковские кредиты.

Согласно диаграммы выше явно выражены приоритеты кредитной политики, основу ссудного портфеля АО «Банк ТуранАлем» составляет капитальные вложения то есть выдача кредитов на приобретение недвижимости 113 млрд.тенге или 21,1 %. На второй позиции по удельному весу к общей суммы ссудного портфеля являются физические лица, в фактическом выражении это 82,4 млрд. тенге или 15,3 %, то есть большое внимание уделяется расширения клиентской базы и доверия населения. Третье место занимают инвестиционные компании в сумма, которых составляет 74,7 млрд.тенге в процентном выражении 13,9%. На четвертом месте по объемам выданных кредитов представляет оптовая торговля в фактическом выражении это 73,0 млрд. тенге или 13,6 % совсем немного уступая предыдущей категории.

Остальные же отрасли экономики не превышают 6%, отсюда можно сделать вывод, что Банк ТуранАлем делает ставку на кредиты подкрепленные капитальными вложениями, то есть обеспеченные залоговым имуществом , тем самым диверсифицируя систему ссудного портфеля.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. «О банках и банковской деятельности в РК»;

2. Закон Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. «О платежах и переводах денег»;

3. Закон Республики Казахстан от 5 марта 1997 г. «О рынке ценных бумаг»;

4. Закон Республики Казахстан от 28 апреля 1997 г. «О вексельном обращении в РК»;

5. Закон Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. «ОГ валютном регулировании»;

6. Постановление Правительства РК от 21 августа 2000 г. № 1290 «О концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования»;

7. Постановление Правительства РК от 18 августа 2000 г. № 1277 «О мерах по защите и стимулированию сбережений»;

8. Закон Республики Казахстан от 6 декабря 2001 г. № 264 «О членстве РК в МВФ, МБРР, МФК, МАР, МАГИ, ЕБРР, АБРР, ИБР»;

9. Постановление Правительства РК от 2 июня 2002 г. № 713 «Программа развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек»;

10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Чл.- корр. АНРК, проф. Г.С. Касимова. – Алматы: Экономика, 2000г

11. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитина В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азбука»,2004 г.

12. Алмазова О.Л, Дубоносов Л.А., Золото и валюта: прошлое и настоящее–М; Финансы и статистика,1999 г

13. Антикин А.В. «Золото» - М., Международные отношения,1998г.

14. Банковское дело, учебник под. Ред. Сеиткасимова Г.С., Алматы, «Каржы-Каражат», 2000г.

15. Банковское дело, учебник под. ред. В.И Колесникова, Л.П. Кролевцкой. – М; Финансы и статистика,2001г.

16. Банковское дело, учебник под. ред. О.И. Лаврушина- М., Банк и биржевой научно – консультативный центр,2002г.

17. Банковское дело. Учебник. 4-е издание. Под .ред. Колесникова

Характеристики

Список файлов ВКР