Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла

Контрольная работа № 2

по Деньги, кредит, банки

на тему «Кредитная деятельность коммерческих банков»

Вологда

2007

Содержание

Введение. 3

1. Принципы банковского кредитования. Обеспечение обязательств по банковским ссудам 4

2. Операции банков по кредитованию клиентуры 7

2.1. Ссудные (кредитные) операции: понятие, классификация. 7

2.2. Порядок оформления кредитов в банке. 12

3. Методы кредитования. Кредиты населению. 15

Заключение. 24

Список использованной литературы. 26

Введение.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

В качестве составляющих элементов она включает в себя:

• субъекты кредитования;

• объекты кредитования;

• порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

• способы регулирования ссудной задолженности;

• методы кредитования;

• формы ссудных счетов;

• банковский контроль в процессе кредитования.

Актуальность этого вопроса в современных условиях определяется необходимостью выбора организациям приемлемых для себя видов кредитования. Основной целью данной работы – описать кредитую сферу деятельности коммерческих банков РФ. Задачами работы являются:

1. изучение литературы по банковскому кредитованию;

2. описание организации кредитной деятельности коммерческих банков;

3) выявление положительных и отрицательных сторон в кредитной деятельности коммерческих банков

2. Принципы банковского кредитования.

Организация кредитова­ния банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, на которых банк пре­доставляет кредиты заемщикам. К ним относятся возвратность, срочность и платность, обеспеченность и дифференцированность.

Возвратность означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально про­является в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Конкретные источ­ники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую фор­му достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оп­ределенный срок.

Платность кредитования означает, что за предоставление сто­имости во временное пользование банк взимает с заемщика опреде­ленную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по при­меченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процен­та. Размер ставки процента устанавливается соглашением сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой кре­дитной сделки.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерче­ские банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кре­дита своим клиентам, претендующим на его получение. Он должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непред­виденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заем­щика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключа­емом ими между собой кредитном договоре.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам.

Обеспечение кредита как принцип кре­дитования направлено, во-первых, на сти­муляцию выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, а во-вторых, на компенсацию убытков банка, выз­ванных невозвратом или несвоевремен­ным возвратом заемщиком кредита.

В соответствии с российским законода­тельством в качестве способов обеспече­ния кредита могут использоваться «залог, поручительство, банковская гарантия, не­устойка и другие способы». Так как каж­дый из этих способов обеспечения офор­мляется соответствующим договором, в момент заключения которого возникают обязательства сторон по его исполнению, любой из них представляет собой сово­купность обязательств. Эти обязательства имеют денежную оценку, срок исполне­ния и начинают реализовываться с мо­мента невозврата заемщиком суммы кре­дита.

Залог имущества - это такая форма обеспечения вы­полнения обязательств, при которой кредитор — залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Этот кредитор имеет право в случае неисполнения должником — залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости за­ложенного имущества преимущественно перед другими кредито­рами.

Залогодателем может быть:

• сам заемщик или третье лицо — с точки зрения субъекта отно­шений;

• лицо, которому предмет залога принадлежит на правах соб­ственности, полного хозяйственного ведения либо оперативного управления — с точки зрения права на имущество.

Предметами залога могут быть предприятие в целом, земельные участки, основные фонды, товарно-материальные ценности, товарно-транс­портные документы (железнодорожные накладные, контракты и т.п.), валютные средства, ценные бумаги (акции, облигации, векселя, и т.д.), имущественные права.

Отношения между залогодателем и залогодержа­телем по поводу предмета залога, выступаю­щего в качестве обеспечения возврата кредита, регулируются дого­вором о залоге, который должен быть заключен в письменной фор­ме.

Право обращения на предмет залога кредитор приобретает, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Поручительство. По договору поручительства третье лицо - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщи­ка, должника) отвечать за исполнение последним своего обязатель­ства полностью или частично. Заемщик и поручитель остаются обя­занными до тех пор, пока обязательство не будет выполнено полностью. Договор поручительства заключается в письменной форме и действует до истечения указанного в нем сро­ка или исполнения обеспеченного им обязательства.

Банковская гарантия. Она призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с кото­рой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлению кредитором письменного тре­бования об ее уплате. Банковская гарантия вступает в силу, как пра­вило, со дня ее выдачи. За ее получение должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие га­рантии прекращается в следующих случаях: окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

2. Операции банков по кредитованию клиентуры

Ссудные (кредитные) операции: понятие, классификация.

ССУДНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо при­нятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции;

Виды ссудных операций чрезвычайно разнообразны. Они делятся на группы по следующим критериям (признакам): тип заемщика; способ обеспечения; сроки кредитования; характер кругооборота средств; назначение (объекты кредитования); вид открываемого счета; порядок выдачи средств; метод погашения ссуды; порядок начисления и погашения процентов; степень риска; вид оформляемых документов и др.

Итак, классификация ссуд заемщиков и объектов кредитования мо­жет быть проведена по ряду признаков.

По направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на: целевые (кредиты на оплату материаль­ных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций, кредиты на стро­ительство и приобретение жилья, кредиты на формирование оборотных средств и др.) и нецелевые (например, кредиты на временные нужды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
различают:

а) в зависимости от типа кредитора:

• банковские ссуды (предоставляемые отдельными банками или бан­ковскими консорциумами, объединениями);

• ссуды кредитных организации небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, стро­ительных обществ, пенсионных фондов и т.д.);

• личные или частные ссуды (предоставляемые частными лицами);

• ссуды, предоставляемые заемщикам предприятиями и организациями (в порядке коммерческого кредитования или ссуды с рассрочкой
платежа, предоставляемые населению торговыми организациями и др.);

б) по типу заемщика:

• ссуды юридическим лицам: коммерческим организациям, не­коммерческим, правительственным организациям;

• ссуды физическим лицам.

По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые бан­ками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т.д.

По срокам кредитования ссуды подразделяют на;

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

• среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);

• долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).

Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потре­бовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до вос­требования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликви­ден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По виду открываемого счета бывают разовые ссуды, предоставляе­мые с отдельных (простых) ссудных счетов или кредитование со специ­альных ссудных счетов, предусматривающих учет совокупной задолжен­ности клиента перед банком.

По обеспечению выделяют ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понес­ти убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссу­ды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает пре­имущество перед другими кредиторами в отношении любого вида ак­тивов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По графику погашения различают ссуды, погашаемые единовремен­но, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолжен­ности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма пла­тежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависи­мости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного догово­ра; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сум­ма ссуды списывается частями на протяжении периода действия дого­вора. Для банка вы­годнее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая та­ким образом его ликвидность.

Возможно также деление ссуд на ссуды с льготным периодом погаше­ния и без льготного периода.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссу­ды; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на: а) сезонные и несезонные, б) разовые и возобновляемые. В группу разовых кредитов, как правило, включают кредиты предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погаше­ние ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает та­кой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обя­зуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим сче­там формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежеме­сячные) платежи. Однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу кредитов.

Характеристики

Тип файла документ

Документы такого типа открываются такими программами, как Microsoft Office Word на компьютерах Windows, Apple Pages на компьютерах Mac, Open Office - бесплатная альтернатива на различных платформах, в том числе Linux. Наиболее простым и современным решением будут Google документы, так как открываются онлайн без скачивания прямо в браузере на любой платформе. Существуют российские качественные аналоги, например от Яндекса.

Будьте внимательны на мобильных устройствах, так как там используются упрощённый функционал даже в официальном приложении от Microsoft, поэтому для просмотра скачивайте PDF-версию. А если нужно редактировать файл, то используйте оригинальный файл.

Файлы такого типа обычно разбиты на страницы, а текст может быть форматированным (жирный, курсив, выбор шрифта, таблицы и т.п.), а также в него можно добавлять изображения. Формат идеально подходит для рефератов, докладов и РПЗ курсовых проектов, которые необходимо распечатать. Кстати перед печатью также сохраняйте файл в PDF, так как принтер может начудить со шрифтами.

Список файлов ответов (шпаргалок)