Автореферат (1152461), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Сформированы институциональные условия функционированиятакафула на российском страховом рынке, включающие создание институтатакафул-операторов,определяющиеихдоговорныеифинансовыекоммуникации с остальными контрагентами – участниками страховых иинвестиционных операций, обеспечивающие возможность надзорнойдеятельности государственного регулятора; предложены прогнозные сценарииразвития такафула в России (инерционный, умеренный и интенсивный) исделан обоснованный выбор о его умеренном развитии в ближайшейперспективе.В результате исследования было установлено, что применение такафула вотдельных его формах возможно в рамках действующего законодательства, в связис чем высказываемые отдельными специалистами опасения о невозможности (илиограничениях) надзора за исламским страхованием со стороны Банка Россиипредставляются необоснованными, поскольку вопросы согласования страховыхопераций с нормами шариата могут быть успешно решены на уровнестраховщиков.
В случае же принятия рекомендованного ранее специального законао такафуле Банк России всегда может проконсультироваться с Советом муфтиевРоссии либо сформировать свой шариатский наблюдательный совет в рамкахдействующих при Банке России экспертных и общественных советов.В исследовании обоснована необходимость создания такафул-оператора вРоссии на региональном уровне, что определяется следующими причинами:- деятельность такафул-операторов на территории России можетосуществляться на первом этапе ограниченно, без изменения норм действующегострахового законодательства и опираться на потенциальных клиентов: более 20-25млн. этнических мусульман, проживающих в стране, могут быть вовлечены встраховые сделки;16- для многих торговых и финансовых партнеров России на Ближнем Востокепоявление исламских финансовых институтов и, в частности, такафула, позволитпреодолеть имеющиеся у них опасения нестабильности экономической обстановкии недобросовестности российских коллег;- появление такафул-операторов позволит внести разнообразие наотечественный рынок страховых услуг и повысить их качество благодаряконкуренции, что придаст новый импульс развитию страхования;- такафул-операторам в России, помимо всего прочего, будет свойственноинвестировать свои средства в халяль-индустрию (в рамках обновленногострахового законодательства), что, безусловно, отразится на повышенииблагосостояния членов мусульманской общины.Реализация финансового механизма такафула в России требует принятиякомпромиссного для отечественной системы страхования решения – создания врегионах с преимущественно исламскими населением такафул-оператора, которыйбы функционировал в соответствии с принципами взаимного страхования.
Дляпространственного развития такафула на территории России требуется решить рядподчиненных задач, предполагающих развитие законодательства, инфраструктурыи организационных условий функционирования такафул-компании. К такимзадачам целесообразно отнести следующие:- создание Консультационного Совета по Шариату по вопросам такафула;- определение условий лицензирования (регистрации) такафул-операторов идругих профессиональных участников такафул рынка;- формулирование требований к наименованию такафул-оператора(«организация по исламскому страхованию», «организация по мусульманскомустрахованию», «такафул», «такафул-оператор») или внесение поправки в закон «Овзаимном страховании»;- установление принципов корпоративного управления такафул-оператороми требований к системе управления рисками;- законодательное утверждение благоприятных налоговых условий длятакафул-операций (например, рассмотрение возможности предоставленияналоговых льгот на начальных этапах внедрения и развития такафул-компаний);- создание ассоциации такафул-операторов и других профессиональныхучастников рынка такафул, установление условий обязательного участия в них вкачестве членов при получении лицензии;- создание фонда гарантирования страховых выплат такафул-операторов приобязательности участия в таком фонде для такафул-операторов при получении имлицензии;17-созданиеинституциональнойинфраструктурычастности внедрение института такафул-брокеров;- определение условий перестраховочнойтакафул-индустрии,деятельностивре-такафул-операторов;- установление минимальных размеров удержания перестрахователями;- определение параметров учета такафул-операций: границ прав иобязанностей такафул-оператора и фонда акционеров, разделение излишков,образовавшихся в процессе операционной деятельности и инвестиционныхдоходов, раскрытие и предоставление информации и т.п.;- утверждение перечня требований к инвестированию активов, в том числесобственных средств и средств такафул-фонда;- выработка ограничений по размерам выплат дивидендов акционерам;- установление квалификационных требований к такафул-агентам и общихтребований к руководящим работникам.Авторомобоснованыпрогнозныесценарииформированияинституциональных условий развития такафула в России в соответствии сдействующей нормативной базой и её особенностями (таблица 3).Таблица 3 – Содержание различных сценариев формирования системы механизмовразвития такафула в РоссииХарактеристикисценариевВременной горизонтвнедрения такафула(до 3% рынка), летинерционныйСценарийумеренныйинтенсивный10 и более5-74-6Скорректированнаяв форме дополнений кФедеральному закону «Овзаимном страховании»Правовая базаДействующаяФинансовыймеханизмКомбинированная финансовая бизнес- модель общеготакафула с запретом на монетизацию выгоды участникови комбинированная бизнес-модель семейного такафулапо страхованию жизни.Дополнительные инвестиции за счет коммерческихстраховщиковИнституциональныеусловияДействующиеИзмененнаяв форме специальных законовоб исламских финансах и отакафулеВсе модели такафула безограничений монетизации.Дополнительные инвестиции засчет страховщиков и банков,налоговые льготы на периодразвитияДействующие, с дополнительным участием коммерческихстраховщиков и банков.
Создание института такафулоператоров.Источник: составлено авторомОценки временного горизонта внедрения такафула для различных сценариевбазировались на результатах анализа опыта введения такафула за рубежом, преждевсего, в Малайзии, а также практики введения в России обязательных видовстрахования. Реализация инерционного сценария институциональных основтакафула, начавшаяся более 10 лет назад, показала его несостоятельность. За18прошедшие годы такафул в России так и не появился.
Поэтому следуетрассматривать умеренный и интенсивный сценарии, но выбор между ними неочевиден. Экономические интересы требуют активного привлечения инвесторов, втом числе из мусульманских стран. Однако, в отличие от правового механизма, нетребующего для своего формирования значительных расходов, созданиеинституциональных предпосылок (инфраструктуры) исламских финансов будетсопровождаться немалыми дополнительными (к текущим) расходами не толькобизнеса, но и государства.
Можно предположить, что реальное развитие такафула вближайшей перспективе будет происходить по умеренному сценарию.6. Обоснована актуальность пространственного развития механизматакафула в России, разработан алгоритм оценки потенциального уровняспроса на услуги такафула, апробированный на примере Чеченской Республики(анкетированы респонденты из числа работающих граждан от 18 до 59 лет,преимущественно городских жителей со средним уровнем дохода) и данапрогнозная оценка развития такафула в данном регионе и, в целом, в России.Установлены предпосылки пространственного развития такафула в России,состоящие в его преимуществах по сравнению с традиционными инвестиционнымирешениями; позволяющие создать условия для привлечения групп инвесторов изнемусульманских стран и не относящихся к сугубо исламским компанияминвесторам.Пространственное развитие такафула в России требует проведения научнообоснованной оценки спроса на услуги такафула в условно «пилотных регионах».Для решения данной задачи разработан алгоритм оценки потенциального уровняспроса на услуги такафула, апробированный на примере Чеченской Республики(рисунок 3).В ходе реализации основных этапов предложенного алгоритма проведенопрос населения Чеченской Республики с целью проверки гипотезы о том, чтоввиду высокой доли населения исламского вероисповедования в регионе, имеетсясущественный потенциал развития такафула.
Опыт региона может бытьраспространён на другие субъекты Российской Федерации с преимущественномусульманским населением.Генеральная совокупность исследования представлена населениемЧеченской Республики, разделенным по различным критериям (возраст, пол,уровень дохода, география проживания).
Ключевым критерием стал возрастграждан. Генеральная совокупность исследования включала население ЧеченскойРеспублики обоих полов в возрасте от 18 до 59 лет (как потенциальныхпользователей такафул-услуг).19Расчёт размера выборки осуществлялся по следующей формуле: $ ∗ ∗ (1 − )=$Где – объем выборки;Z – нормированное отклонение,определяемое,исходяизуровнядоверительности 99,7 % (3,0); – вариация выборки (доля интересующих респондентов в десятичнойформе) – 0,05; – допустимая ошибка (доверительный интервал, ±4%).Постановка целей анализаОценка емкости рынкаОценка потенциала ипрогнозирование емкости рынкаОценка емкости основныхсегментов рынкаАнализ текущей ситуации в части внедрения потенциально новых направлений страхования врегионеОпределение потребности в инструментах такафула в регионеЭкспертные оценкиОпросы потребителей и анализзапросов потенциальныхпользователей услуг такафулаИспользование данныхстатистической отчетностипо рынку страхованияВыбор ключевых показателей и индикаторов состояния рынка страхованияРасчет текущего и прогнозных значений совокупного рынка на основе методов маркетинговыхисследований и статистического анализаОпределение потенциала основных сегментов такафулаРисунок 3 - Алгоритм исследования спроса на такафул в регионеТаким образом, размер выборки исходя из проведенных расчётов составил1404 человека.Анализ результатов опроса жителей Чеченской Республики позволил сделатьряд важных выводов и заключений, характеризующих перспективы развитиятакафула в регионе.Согласно проведенному опросу в Чеченской Республике потенциальныестрахователи пользуются в основном услугами обязательного страхования(рисунок 4).20Не пользуюсь - 2%Да, обязательнымии добровольными 22%Толькообязательными:медицинское иОСАГО - 76%Рисунок 4 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Пользуетесь ли Вы услугамистрахования?» (Источник: составлено автором)Среди причин низкого спроса на услуги добровольного страхования 30 %респондентов указали несоответствие принципам мусульманского права (рисунок5).Не соотвествуетрелигиознымнормам - 24%Отсутсвиефинансовыхвозможностей - 38%Нет потребности 30%Другое - 10%Рисунок 5 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Если Вы не пользуетесьуслугами добровольного страхования, то назовите причину» (Источник:составлено автором)Было также установлено, что многие респонденты не знают о наличииальтернативных, одобренных мусульманским правом видах страхования (рисунок6).Ничего неизвестно,впервые слышу 37%Есть глубокоезнаниеиспользованиявсех тонкостейэтого…Есть опытиспользования - 2%В общих чертах 42%Рисунок 6 - Результаты ответов на вопрос анкеты «Известно ли Вам о такафуле какинструменте исламского страхования?» (Источник: составлено автором)У относительно небольшой (16 %) доли населения имеются глубокиепознания в данном виде исламского страхования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
